儿童小额医疗险要不要买？真实用还是真鸡肋？

带孩子去医院看病的家长都深有感触，看个门诊基本都要排队，等上个把小时，想想还是挺令人头疼的。本来孩子只是普通的小感冒，但是一到医院，动不动就要抽血化验做检查，看一次的花费少则都是上百的，而且很少一次就能看好，这日积月累下来，所支出的医疗费用就不是小数目了。所以，有不少家长就想通过小额医疗险来解决孩子的医疗费用。

那么，小额医疗险是否真的能帮助你少花钱呢？真实用还是真鸡肋？今天针对这个话题，和大家聊一聊，儿童小额医疗险有没有必要买，主要内容如下：

●儿童小额医疗险符合哪些人的需求？

●挑选儿童医疗险需要注意什么

●少儿医疗险横向测评

一、小额医疗险符合哪些人的需求？

少儿医疗险常见分类一般为：小额门诊医疗险、小额住院医疗险、百万医疗险：

门诊医疗险和住院医疗险一般保费高，保额低，且还有报销限制。事实上，并不是所有的家庭都需要小额医疗险的，那么小额医疗险符合哪些人的需求呢？

1、孩子总是生病

每个小孩的体质不一样，有的小孩体质偏弱，感冒发烧是常事，经常要往医院跑，虽然小病的费用对于绝大多数的家庭来说不会造成很重的负担，但是日积月累，也是一笔不小的支出。所以对于频繁生病的孩子来说，除了最基本的少儿医保外，可以用小额医疗险作为补充。

2、社保不在当地

现在绝大多数的人都在外打拼事业，孩子自然也是跟着父母的，但是社保却不在当地、对于这部分家庭来说，住院和门诊看病都需要自费，所以，小额医疗险还是有用的。

3、想要全面保障

百万医疗险是报销住院治疗的费用，保额高，保额低，但通常都有1万元的免赔额，像小孩子普通的发烧感冒，根本用不到，只能解决大额医疗费用。

重疾险是主要对抗大病风险，一般要得了重病，或者是实施了某些重大手术才会赔付，像一些普通的小病是没有保障的。

而小额医疗险就可以弥补这方面的风险漏洞，解决小额花费。所以在对抗疾病风险方面，如果想要更全面的保障，除了重疾险和百万医疗险外，小额医疗险也是一个不错的补充。

二、如何挑选小额医疗险

市面上的少儿医疗险也有不少，应该如何挑选适合的？我总结了几个方面：

简单来说就是：

●报销额度：报销额度比例越高越好

●续保：不计较理赔历史的最好

●报销限制：不限社保最好

●健康告知：越宽松越好

●等待期：越短越好

有些少儿医疗险保额看似很高，但是却有各种小限制，比如意外和疾病报销，门诊和住院报销，都需要分清楚。每个年龄段都会有不同的风险，因此选择也会不同，还是要注意分辨。

三、少儿医疗险横向测评

根据以上挑选要点，我挑选了几款市面上比较热门的小额医疗险，一起作对比，看看哪款更适合投保？

①华泰暖宝保2020

这款产品是暖宝保升级版，主要责任包含疾病门诊医疗、疾病住院医疗、意外伤害医疗以及意外身故保险金。其中还有意外伤害医疗2万元保额，保障还是比较全面的，全方位满足孩子日常所需，发烧感冒都能报销的门急诊险，满足宝宝的全年医疗费，性价比还是挺高的。

另外，暖宝保2020的续保条件是，如果这款产品尚未停售且满足健康告知，是完全可以续保的。但若身体健康出现异常，那续保就会比较困难了。

②安联住院宝

6岁以上的孩子投保，保费非常便宜，疾病0免赔。而且不限社保报销，社保内外费用均可按比例报销，这倒是一大优势，可以帮你省一笔钱。另外，这款产品的续保条件也相对比较宽松，不会计较之前的理赔历史。但要注意的是，续保之后，之前理赔过的疾病就不再纳入保障范围内。

③泰康门急诊医疗险少儿版

这款产品只有疾病、意外门诊医疗保障，保障比较单一，报销额度也只有80%，不过，疾病等待期只要30天。另外泰康门急诊医疗险还有一个版本是捆绑重疾险出售的，两者的差别就在于有没有住院津贴。

在这里我要提醒大家，没有必要为了购买门诊险而去购买重疾险哦！

④太平洋万元护少儿版

包含意外医疗和疾病住院医疗，三个版本可选，基础版1万元保额，能够满足大部分小孩的住院消费需求，覆盖支出。保费便宜，可以报销自费药，90%赔付，4岁以上0免赔，健康告知也相对宽松。

不足的是，这款产品不保障疾病门诊费用，只报销住院治疗费用。

小沃分析：

●如果追求性价比：安联住院宝（计划一），不限社保，社保内外的医疗费用都可以按比例报销。0免赔额，续保条件宽松，理赔过也不会限制续保。且6岁以上的小孩保费很便宜，整体性价比更高。

●看中健康告知：可选华泰暖宝保2020，健康告知仅限制近3个月有住院记录的情况，比较宽松。

●看中住院+门诊：可选华泰暖宝保2020，包含疾病门诊医疗、疾病住院医疗、意外伤害医疗，保障全面更实用。

●如果追求0免赔额：可选安联住院宝，住院0免赔额，且对6岁以上的宝宝比较友好，保费更便宜。

【写在最后】

儿童小额医疗险就是解决小额的医疗费用，对于经常生病的小孩来说，还是有实用的地方，可以作为医保补充。但要记住，切不可把小额医疗险放在保险配置首位，因为对于绝大多数家庭来说，小额医疗费用还是负担得起的，我们真正需要的是转移大病风险，以及解决大额医疗费用。

另外，孩子看门急诊的频率比较高，一旦理赔后就会留下记录，在买其他保险时，如果健康告知问到“以往是否申请过理赔”，那很有可能会影响投保的。所以小额医疗险不是小孩最优先考虑的险种。应优先配置百万医疗险、重疾险、意外险，这才是解决大额医疗费用，转移大病、意外风险的最佳保险组合。