挑选一款适合自己的年金险，只需弄懂这4步

第一步：首先要弄懂买年金险的目的

每种年金险都有自己的优势，目的不同，可选择的产品就不同。

1、想给自己养老用：可以选择养老年金保险。如果只想提高退休生活品质，选择可领年金更高的产品；想要领养老金，身故又能给孩子留下一笔钱，可以考虑身故保险金较高的产品。

2、想给孩子留一笔上学的费用：可以考虑教育金。应对阶段性高支出，并且具有豁免功能，安心无忧陪伴孩子成长。

3、想要快速拿到年金：比如几年后有确定的资金需求，可以选择短期可领，如5年末就能领取的年金。

4、想要利用年金险做应急储备：可以选择现金价值较高的产品，碰到了较为紧急的情况，可以通过保单贷款进行资金周转。资产的配置，讲究“进可攻，退可守”，安全、靠谱的后援必不可少，这个任务，年金险当之无愧！

5、想要财富传承：如果投保时机合适，投被保险人、受益人设计合理，可以作为低配版的“信托”精确传承财富，私密性佳，免于公证。

第二步：弄懂怎么交

1、看交费年限

年金险交费期一般有：趸交（一次性交）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交，也有些年金险产品支持月交。需要根据自己的具体情况进行选择。

比如，给孩子规划教育金，就要看孩子的年龄，如果孩子刚出生，可以选择10年或15年交，如果孩子已经10岁了，那选择5年交正好，如果孩子已经15岁才开始规划，教育金就不太合适。如果是为自己规划养老年金险，选择10年交、20年交比较好。

2、看交费金额

交费金额丰俭由人，需要根据家庭经济情况进行评估，原则是以不影响当前的生活质量为前提条件。

但是不建议资金不充足的朋友在年金险上花太多心思，因为对于经济基础较薄弱的家庭来说，真正具有风险的是突然罹患重大疾病、意外等，每年拿一点钱出来买年金不是很有意义，不如补足重大疾病险和医疗保险。

第三步：弄懂怎么领

1、看保障期限

如果你是为自己的养老做规划，那么，最好选保障期限是终身的产品，因为我们需要和生命等长的现金流，如果不能够领取至终身就无法起到这个作用。

2、看开始领取时间

养老年金险的开始领取时间，必须要达到国家法定退休年龄，目前是男性最早60岁领取，女性最早55岁领取（延迟退休正式实施后可能会有调整）。

这就要考虑到被保险人在什么时候会用到这笔钱，以及这笔钱是作为什么用途。

3、看保费豁免

保费豁免是保险独有的功能，非常适合教育金。因此在为子女规划教育储备的时候，挑选有保费豁免的教育金产品为佳。

第四步：弄懂你能领多少

1、看预定利率、实际收益率

目前年金保险的预定利率由最高4.025%变为3.5%，并且4.025%的产品即将全部退出历史舞台，且买且珍惜。

2、看现金价值

在保险圈一直有这样一个说法：“年金险，现价为王”。

现价也就是现金价值，指的就是这份保单值多少钱，如果有需求，可以用于应急。现金价值一般有4种用途：

①具有现金价值的保单，不少都规定有“减保”支取现价的功能，可以通过减少保险金额的方式支取一部分现金价值。

②可以做“保单贷款”，现在基本各家公司都允许客户做保单贷款，监管规定的最高限额是现金价值的80%。

③解除保险合同，拿回全部的现金价值。

④身故保障。年金险常见的身故保险金是“现金价值”和“已交保费”两者取大，而优质的年金险在缴费期满后现价会越来越高，随着年份增加，会远远大于保费总额。

3、万能账户/累积生息

万能账户是线下销售的年金险常提及的一个概念，但它也是销售误导的重灾区，这里不做重点分析，有需要具体了解的呼我们。

年金险的另一个特殊功能叫累积生息，如果年金留存在保险公司不领取，目前一般有3%左右的累积生息利率。然而累积生息不会以条款的形式出现在保险合同里，也并不是每家保险公司都提供这个功能，具体以保险公司官网公布的累积生息利率为准。