学校说的学平险要不要买？有什么用？

返校日期一拖再拖，在疫情还没控制的情况下，延迟开学是目前最稳妥的决定。截至目前为止，已经有多个省市对开学作出了最新部署，安徽、广东、上海等地从3月2日开始采用线上教学的方式，河南3月1日以后分批开学，高叁和初叁先上学，还有的省市开学时间待定。

其实对于家长来说，即使不是疫情，孩子不在视线保护范围内，多少会担心，比如在学校和同学嬉戏玩闹，难免会碰伤、摔伤，面临的意外风险也是无处不在，所以孩子的平安和健康一直是家长关心的问题。

今天就针对这个话题，来聊一聊学校说的学平险，到底要不要买？主要内容如下：

●什么是学平险？如何挑选？

●学平险测评

●买了学平险就够了吗？

●少儿方案推荐

一、学平险是什么？如何挑选？

1、什么是学平险？

学平险全称“中小学生平安保险”，简单来说就是给学生的一种保险保障，主要保障学生在学校里受伤的风险。以往每年开学的时候，学校都会让家长签名，给孩子买一份学平险，保障学生的健康安全。之前学校“强制”购买，但是自2015年后改为自愿投保了，禁止学校学代收商业保险费。

学平险是交一年保一年的短期险，费用从十几元到几百元，一般保障包含意外伤害、意外医疗、住院医疗、伤残保障。和其他保险不太相同，学平险一般有3个特点：

①保障范围广：包含疾病和意外导致的医疗保障，还有身故、伤残保障。

②投保条件宽松：因为是面向学生，大部分的学平险健康告知还是比较宽松的，有的甚至没有健康告知，投保门槛相对较低。

③价格便宜：学平险的价格都很便宜，从几十到上百，每个家庭都可以购买。

正因为价格优惠，保障范围广，所以许多家长也能接受。

2、如何挑选学平险

前面说到了，学平险主要保障范围是意外和疾病，不过每家保险公司不一样，产品也在不断升级，因此保障也是五花八门，有一定的差异。所以我建议，挑选学平险，重点关注以下保障内容：

●意外身故：银保监规定，10岁以下的小孩身故保险金不超过20万，10-18岁的未成年人身故保险金不超过50万，所以根据情况买，买多也是没有多赔的。

●意外伤残：最好是1-10级都可以赔，伤残赔偿的保额尽量高一点。

●住院医疗/意外医疗：报销比例越高越好，获得赔偿也就越多。另外，免赔额越低越好。

综上所述，我总结了挑选学平险的要点，如下图：

主要关注以上这几点，其余责任，像重疾赔偿、住院津贴之类的保额都比较低，所以不需要重点关注，有的话锦上添花，没有也无所谓。

二、五款学平险测评

根据以上挑选要点，我挑选了5款学平险，一起来看下。

从这几款学平险也可以看出，价格不会差太多，但是保障内容却有所差异，赔付范围都不一样，因为学平险是属于团险，价格本身就比较便宜，所以不能完全比较价格。还是要结合小孩的需求，才能挑选适合的产品。

三、只买学平险就够了吗？

学平险保障范围广，包含疾病、意外，还有身故，甚至还有重疾医疗保障，价格便宜，因此就有不少家长就认为学平险什么都“保”，配置学平险就足够了。其实这是一个错误的想法，因为看似保障足的学平险其实也有不少“缺陷”。

1、保额不足

保额太低是学平险最大的问题，就以宝贝太平少儿版计划A为例：

●意外门诊：5000

●住院医疗：6万

●意外身故：3万

虽然保的种类多，但是保额都偏低，平常的小病小灾或许还能应付，但要真生了重病，2、3万的保额根本起不到什么作用。

要记住一点，我们买保险就是买保额，保额越高，才能够起到抵御风险的作用。

2、报销有限制

除了保额低外，学平险医疗保障也有一定的的报销限制，只保社保内，社保外的费用，不予报销。有的产品还限制保险比例，以人保的学生幼儿意外保障计划为例：

意外医疗只报销90%，而疾病医疗则是报销50%-90%。

因为报销的限制，所以也报销不了太多钱。

3、续保不确定

学平险是短期险，和医疗险一样，都是交一年保一年，很有可能今年买了，明年产品就下架了，所以续保也是不稳定的。

四、少儿方案配置

家长还是要清楚，不是买了学平险，就可以抵御一切风险。根据近几年数据显示，患癌人群也逐渐幼龄化，其中白血病是少儿最高发的疾病。

如上图所示，是儿童较高发疾病的治疗费用，基本十万以上。如果只有学平险，几万的保额根本起不到什么作用，所以还是要搭配其他保险，互相弥补，才能让保障更全面。

以6岁的小男孩为例，我配置了以下方案：

以上这套方案，除了学平险外，还增加了重疾险+百万医疗险+意外险，总保费才682元/年，就有以下保障：

●意外医疗险：总共4万，不限社保用药，0免赔，100%赔付。

●住院医疗：总共202万，并且不限社保范围报销，可以应对大额的医疗费用支出。

●重大疾病：保障30年，几十年内都不用担心续保问题，保额总共32万，如果孩子不幸患上重疾，至少家长不用担心费用问题了。

●伤残保障：从10万提升到30万，提升了3倍，足够抵御风险。

这个方案保障充足，保额也足够抵御风险，并且保费也不贵，普通家庭都可以接受。

【写在最后】

每一款险种都有其关键作用，不能相互代替，但可以相互补充，不是说学平险不好，但如果只有单独一款险种，保障是不够的，还是需要搭配重疾险、意外险等险种，才能让保障发挥作用，更好的抵御风险。

孩子的健康安全问题一直是所有家长关心的事，加上现在还在疫情期间，许多家长更是担心不已，也明白了保障的重要性。爱是值得肯定的，但切不可盲从。尤其是为小孩子买保险一事，一定要结合经济情况和需求再选择产品，没有最好的产品，只有最适合自己的产品。