成年人应该如何配置保险？一文为你讲清楚。

话说人的一生面临的健康风险无非三种：疾病、意外、身故！

疾病对应的保险：社保、医疗险、重疾险；

意外对应的保险：意外险；

身故对应的保险：寿险、意外险。

一 、疾病风险！

身体是革命的本钱，没有健康的身体，做什么都是扯淡。而如今，一个成年人是真的生不起病，不只是因为生病后很难尽到家庭责任，更多的是因为高昂的医疗费用，所以疾病风险是一个成年人应该首要考虑应对的。

1.1 医保

社保是国家福利，无论什么年龄段，第一份保险都应该是社保。

社保中包含的医保，是能承担一小部分治疗费用的。

1.2 医疗险

较少的医疗费用可以用医保来报销，即使不报销，我们也能够承担得起。

但如果是大病的医疗费用，普通人就不见得能承担的起了。 而对于这样的情况，商业医疗险就可以作为社保的补充，来报销更多的医疗费用。 目前市面上比较优秀的医疗险产品类型，是一年一期、保证续保数年的百万医疗险。

不仅可以保障医保、重疾险保障范围外的疾病，还不用担心重疾险保额不足治疗费用的情况。 但百万医疗通常有1万元的免赔额。

简单说，百万医疗险报销的部分为：

总治疗费用经过医保报销后，再减去一万免赔额，剩余的合理医疗费用！ 比如：

隔壁老王罹患癌症，一共花了30万，其中医保报销了10万，剩余20万未报销。

如果老王买了免赔额为一万元的百万医疗险，那么保险公司就会给老王报销19万。

30万的治疗费用，最后自己只花了1万，相信一万对于普通家庭来说，一般问题不大。

1.3 重疾险

所谓重疾险，就是保障大病的。比如癌症、心脏病之类的。

具体保什么病，都在合同里写的清清楚楚。

可如果有了百万医疗险，还有需要买重疾险吗？答案是当然需要！

理由一：百万医疗险只保一年，一旦下架，就只能考虑购买其他产品了。

如果不幸患个什么病，很可能以后就买不到医疗险了，这就是续保问题。

但重疾险一般都是保几十年，多数保障终身。完全不存在续保的问题。

理由二：百万医疗险是报销型，也就是按照赔付条件进行报销治疗费用。

而重疾险是给付型，只要医院确诊，罹患的重病在合同内，

保险公司就会赔钱给你，这笔钱你想怎么花就怎么花！ 另外需要注意的是，如果预算不足，建议暂时选择一年期的重疾险过渡使用，有总比没有好。但如果预算充足，强烈建议选择保障终身的。

二、身故/意外风险！

人的生命其实是很脆弱的，作为一个成年人。

前面是父母，后面是孩子，左边是房贷车贷，右边是柴米油盐。

一旦顶梁柱倒塌，一个家庭便随之倾倒。

如果我们做好身故保障，那么活着的时候是家里的顶梁柱，倒了也是人民币！

2.1 意外险

作为赔付杠杆最高、投保条件最宽松、价格最低的险种，

意外险成为了绝大多数人的第一份保险。 两三百块的保费保障一年，身故赔付50万起步，

这样的高杠杆，适用于各个年龄段人群。

而意外险除了身故保障，还有意外残疾、意外医疗的保障。

2.2 寿险

寿险是保障内容最简单的险种，只保障身故和全残。

它的意义在于保障黄金年龄段的家庭责任。确的来说，就是保障家庭主要经济来源。 所以，我们应该选择的是定期寿险，一般保至60岁（退休后不再是主要经济来源）即可。 寿险与意外险不同，寿险不仅仅能保障意外身故，

同时也保障疾病身故，比如猝死之类的。 据联合国给出25~45岁的身故原因数据：意外身故为10%左右，疾病身故高达90%左右！

从概率角度来说，可以理解为什么寿险要比意外险贵了。

总的来说，一个成年人的保险组合应该是：社保+百万医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。

如果预算有限，我建议按照如下优先顺序选购：第一社保，第二重疾险，第三意外险，第四定期寿险，第五百万医疗险。按照优先顺序选购。