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消费型重疾险有重大缺陷?买重疾到底要不要加身故责任?

来源:沃保网编辑整理   2020-02-27 17:31:42
导读: 现在的重疾险越来越复杂,很多人在挑选产品时,常常会纠结怎么买。就拿身故保障来说,既可以选择不附加身故,还可以选择“身故赔保费”、“身故赔保额”,而且三种方式的价格还相差巨大,不少人都犯了难…

如果你也有类似的问题,今天小编就给大家详细解答,主要内容如下:

消费型重疾险是不是不赔身故?

②买重疾险要不要附加身故责任?

③身故赔保费、身故赔保额,选哪种?

一、买重疾险,身故怎么赔?

不同的重疾险,身故保障可能不一样,就算是同一款产品,也可以选择不同的身故保障。

目前主要有3种类型:

身故赔保额:如果不幸身故,保额50万就赔50万,很多线下产品都是这种。

身故赔保费:万一人不在了,可以拿回累计的已交保费,相当于“回本”了。

除此以外,我们常说的消费型重疾险并没有身故责任,那是不是身故就什么也拿不到呢?

其实也不是,像大家熟悉的康惠保2020,身故后可以退保回现金价值。

根据《保险法》第47条,投保人有权退保,保险公司应退还保单的现金价值。

所以,虽然消费型重疾险的条款没写身故保障,但投保人是随时可以拿回现金价值的,这也算是一种“身故保险金”。

二、身故赔现价和赔保费,哪种好?

我们已经知道重疾险有3种身故保障,但具体该如何选择?为了简化问题,我们先对比一下身故赔现价和身故赔保费。

举个例子,30岁男性投保康惠保2020,保额50万,选择不同的身故保障:

两者只是身故保障不一样,价格却相差了21%。那么,这钱花得是否值得呢?万一身故,两者又有什么差别呢?

保单的现金价值和已交保费,都会随时间变化。

目前中国人的平均寿命是80岁左右。如果此时百年归老,把赔现价的康惠保2020退保,可以拿回来19万多,不但比我们交的15万保费多,而且也比身故赔保费多。

因此,我们不能简单地认为,赔现价的消费型重疾险,身故了保费就会打水漂;我们更不能以为,每年多交1000多元的赔保费,肯定比赔现价更好。

就我个人而言,我更喜欢赔现价。

一来,花同样的钱,我可以把保额买得更高。二来,就算几十年后有可能赔得少一点,但那时候钱早就贬值了,所以也就无所谓了。

三、身故赔保额,会是更好的选择吗?

身故赔保额是目前线下重疾险的主流,这种产品最大的特点是:

无论如何,我们都能拿到一笔钱,买50万就赔50万。虽然人不一定会得重疾,但人终有一死,所以是一定会赔的。

不过,这种方式也存在一些不足:

1、重疾和身故,只能二赔一

虽然同时保重疾和身故,但两者是共用保额的,只要赔了其中一个,另一个就失效了。

举个例子:

小A检查出癌症晚期,治疗没多久便去世了,这种情况只能理赔重疾50万,而身故就不赔了。

所以这种产品看似保得更多,但实际上并没有赔得更多。

2、相同预算,保额会更低

我们大多数人都是普通家庭,买保险的预算并不会很多。花同样的钱,选择身故赔保额,能买到的重疾保额要低不少。

四、身故保障,到底怎么选?

其实3种身故保障各有优缺点,至于要如何选择,更深层次的问题是:

我们买保险到底是为了什么?

我们希望通过这份保险解决什么问题?

买保险就是为了一定要理赔吗?

如果没有理赔,我们就是就亏了吗?

我之前分析过四大险种的不同作用:

重疾险:补偿重疾期间的误工费、巨额的医疗费用。

寿险:如果走得太早,给家人留下必要的生活费。

医疗险:报销住院或门诊的医疗费用。

意外险:意外身故或残疾,给家人和自己留下生活费。

由此可见,重疾险和寿险的作用是完全不一样的,甚至两个险种各要买多少保额、保多长时间,也是应该分开规划的。

以寿险的保障期限为例,一般保到孩子经济独立就可以了,因为从财务角度来说,即便父母这时候不幸身故,孩子也有能力照顾自己了。

而重疾险起码要保到退休年龄,有能力的最好保终身,和寿险期限的考虑因素是不一样的。

所以,从解决实际问题的角度来看,我更倾向于重疾险和寿险要分开来规划,分开来购买。

五、消费型重疾险有大Bug?

之前我还听说过,有些人之所以选择身故赔保额的重疾险,是因为消费型重疾险有大BUG,在某些情况下赔不了!

例如脑中风后遗症,要求确诊180天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍,这样才能赔。

脑中风本来就是很严重的疾病,万一在180天内身故,消费型重疾险就赔不了,而身故赔保额的产品照样能赔…

这其实是一个常见的误区,赔保额的重疾险虽然是可以赔,但它理赔的不是重疾保障,而是身故保障。

如果你的消费型重疾险搭配了定期寿险,同样可以理赔,而且正如前文所说,这时候还可以把消费型重疾险退保,拿回不少现金价值。

再进一步说,身故后我们要解决的是家属的生活费问题,而不是被保人的收入损失问题,这本来就应该通过寿险来解决。

因此,我不会认为这是一个Bug。

六、写在最后

除了身故保障,在购买重疾险时还会遇到,重疾多次赔付、癌症多次赔付、60岁前额外赔付等各种挑选要点。

买保险没有标准答案,归根结底这是一个价值观的问题,你看重什么,你就会选择什么。

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