消费型重疾险有重大缺陷?买重疾到底要不要加身故责任?
如果你也有类似的问题,今天小编就给大家详细解答,主要内容如下:
①消费型重疾险是不是不赔身故?
②买重疾险要不要附加身故责任?
③身故赔保费、身故赔保额,选哪种?
一、买重疾险,身故怎么赔?
不同的重疾险,身故保障可能不一样,就算是同一款产品,也可以选择不同的身故保障。
目前主要有3种类型:
身故赔保额:如果不幸身故,保额50万就赔50万,很多线下产品都是这种。
身故赔保费:万一人不在了,可以拿回累计的已交保费,相当于“回本”了。
除此以外,我们常说的消费型重疾险并没有身故责任,那是不是身故就什么也拿不到呢?
其实也不是,像大家熟悉的康惠保2020,身故后可以退保回现金价值。
根据《保险法》第47条,投保人有权退保,保险公司应退还保单的现金价值。
所以,虽然消费型重疾险的条款没写身故保障,但投保人是随时可以拿回现金价值的,这也算是一种“身故保险金”。
二、身故赔现价和赔保费,哪种好?
我们已经知道重疾险有3种身故保障,但具体该如何选择?为了简化问题,我们先对比一下身故赔现价和身故赔保费。
举个例子,30岁男性投保康惠保2020,保额50万,选择不同的身故保障:
两者只是身故保障不一样,价格却相差了21%。那么,这钱花得是否值得呢?万一身故,两者又有什么差别呢?
保单的现金价值和已交保费,都会随时间变化。
目前中国人的平均寿命是80岁左右。如果此时百年归老,把赔现价的康惠保2020退保,可以拿回来19万多,不但比我们交的15万保费多,而且也比身故赔保费多。
因此,我们不能简单地认为,赔现价的消费型重疾险,身故了保费就会打水漂;我们更不能以为,每年多交1000多元的赔保费,肯定比赔现价更好。
就我个人而言,我更喜欢赔现价。
一来,花同样的钱,我可以把保额买得更高。二来,就算几十年后有可能赔得少一点,但那时候钱早就贬值了,所以也就无所谓了。
三、身故赔保额,会是更好的选择吗?
身故赔保额是目前线下重疾险的主流,这种产品最大的特点是:
无论如何,我们都能拿到一笔钱,买50万就赔50万。虽然人不一定会得重疾,但人终有一死,所以是一定会赔的。
不过,这种方式也存在一些不足:
1、重疾和身故,只能二赔一
虽然同时保重疾和身故,但两者是共用保额的,只要赔了其中一个,另一个就失效了。
举个例子:
小A检查出癌症晚期,治疗没多久便去世了,这种情况只能理赔重疾50万,而身故就不赔了。
所以这种产品看似保得更多,但实际上并没有赔得更多。
2、相同预算,保额会更低
我们大多数人都是普通家庭,买保险的预算并不会很多。花同样的钱,选择身故赔保额,能买到的重疾保额要低不少。
四、身故保障,到底怎么选?
其实3种身故保障各有优缺点,至于要如何选择,更深层次的问题是:
我们买保险到底是为了什么?
我们希望通过这份保险解决什么问题?
买保险就是为了一定要理赔吗?
如果没有理赔,我们就是就亏了吗?
我之前分析过四大险种的不同作用:
重疾险:补偿重疾期间的误工费、巨额的医疗费用。
寿险:如果走得太早,给家人留下必要的生活费。
医疗险:报销住院或门诊的医疗费用。
意外险:意外身故或残疾,给家人和自己留下生活费。
由此可见,重疾险和寿险的作用是完全不一样的,甚至两个险种各要买多少保额、保多长时间,也是应该分开规划的。
以寿险的保障期限为例,一般保到孩子经济独立就可以了,因为从财务角度来说,即便父母这时候不幸身故,孩子也有能力照顾自己了。
而重疾险起码要保到退休年龄,有能力的最好保终身,和寿险期限的考虑因素是不一样的。
所以,从解决实际问题的角度来看,我更倾向于重疾险和寿险要分开来规划,分开来购买。
五、消费型重疾险有大Bug?
之前我还听说过,有些人之所以选择身故赔保额的重疾险,是因为消费型重疾险有大BUG,在某些情况下赔不了!
例如脑中风后遗症,要求确诊180天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍,这样才能赔。
脑中风本来就是很严重的疾病,万一在180天内身故,消费型重疾险就赔不了,而身故赔保额的产品照样能赔…
这其实是一个常见的误区,赔保额的重疾险虽然是可以赔,但它理赔的不是重疾保障,而是身故保障。
如果你的消费型重疾险搭配了定期寿险,同样可以理赔,而且正如前文所说,这时候还可以把消费型重疾险退保,拿回不少现金价值。
再进一步说,身故后我们要解决的是家属的生活费问题,而不是被保人的收入损失问题,这本来就应该通过寿险来解决。
因此,我不会认为这是一个Bug。
六、写在最后
除了身故保障,在购买重疾险时还会遇到,重疾多次赔付、癌症多次赔付、60岁前额外赔付等各种挑选要点。
买保险没有标准答案,归根结底这是一个价值观的问题,你看重什么,你就会选择什么。