给孩子买保险了吗？这些掏心窝的建议你一定要听

原创来源：沃保网作者：林卫 2020-02-27 17:06:07

导读：小孩子年龄小，抵抗力差，一次普通的发烧，很有可能就会发展成严重的疾病，也因为年龄小，自我保护意识薄弱，小孩发生意外和疾病的概率比大人更高，所以许多家长也意识到了保障的重要性。

作为家长，自然是想要给孩子最好的爱和呵护，看到孩子磕磕碰碰都心疼不已，更别说小孩子生病了，恨不得自己生病去替代孩子。所以为了孩子能够健康的成长，给孩子全面保障，为爱未雨绸缪，渐渐成为年轻爸妈的刚需。

从孩子出生就开始张罗买保险的家长有不少，都想把最好的给孩子，认为越贵的就越好，却往往忽略了是否合适，因此容易买错，陷入各种各样的误区。今天我就和大家说说，如何给孩子挑选适合的保险？且保障全面又划算？主要内容如下：

●给孩子买保险前，要注意这3点

●孩子保障的配置思路

●配置方案推荐

一、购买少儿险要注意的事

许多家长不了解保险，但又想给孩子做足保障，不是跟风买，就是随便买，往往挑不到合适的，容易踩坑，我总结了以下四个常见误区：

以上这几个误区，相信不少家长都踩过坑，所以，在给孩子买保险前，一定要遵循以下三个原则：

①先社保后商保

社保是最基础的保障，可以报销我们基本的医疗费用，保费低，没有门槛，每个人都可以买。在给孩子买保险前，一定要先给孩子办少儿医保，然后再配置商业保险，更便宜，两者搭配，才能让保障发挥全面。

②先大人再小孩

不管是否买保险，都要记住大人永远都是孩子最坚固的后盾，保险保的是风险发生后的经济损失，先给孩子买保险，会让我们的财务风险更大。

假如孩子发生了什么疾病和意外，大人还可以努力赚钱甚至借钱为孩子治病，但要是大人出了什么意外，那给孩子交保费的钱都没了，保障自然也就断了。所以在家庭经济支柱买保险的这件事上，一定是优先于孩子的。

③先保障后理财

市面上的理财产品也不少，有不少家长会被返还型，分红的产品所诱惑，痴迷于保险理财。有理财的想法不是不好，但是不管买什么产品，都一定要给孩子先做足最基本的健康保障后，再考虑理财。不然等大病来临，理财的收益也不够弥补支出。

了解了这三个原则后，再来说说如何给孩子配置保险？

二、孩子保障配置思路

我们买保险，无非是为了转移风险，防范当意外和疾病来临时，不会因为经济损失而改变生活。而小孩子没有收入，所以从风险分析，最主要就是通过保险来转移意外和疾病的风险。

所以，小孩需要配置的就是以下三大保险：

1、意外险：转移高发的意外风险

根据相关数据显示，全世界每年有100多万14岁以下的儿童死于意外伤害，中国每天约150名儿童因意外失去生命，且意外伤害占儿童死因总数的26.1%。

爱玩好动是孩子的天性，对世界各物充满好奇，总喜欢去摸索，磕磕碰碰都是难免的，因为意识不到危险，所以发生的风险并不低。因此，给孩子挑选一款意外险很有必要。

虽然银保监会对未成年人的死亡保险金给付有20万的限制，但要注意的是，少儿意外除了保身故，还保残疾，残疾的给付金额是不受限制的，所以保额也可以适当多买一些，毕竟意外险保费便宜，保额高，是高杠杆的险种。

2、重疾险：转移大病风险

小孩在成长阶段，由于身体机能发育还不完善，所以抵抗力比大人弱，加上现在环境污染等原因，儿童患病的风险也在不断上升。

如手足口病、白血病、小儿麻痹症等都是少儿高发疾病，且治疗都需要几十万的费用，足以拖垮一个中产家庭，所以可以利用重疾险，来分担孩子的费用支出，转移大病风险。

成人重疾险，可以考虑保障期限长久一些，但是购买少儿重疾险，在预算有限的情况下，没必要追求终身保障，一步到位，可以先选择保障30年，因为保险是逐渐配置过程，以现在医疗技术的发展，未来重疾险的保障可能也会不断发生变化，所以可以等孩子长大，再根据需求配置。当然，如果家庭宽裕，想为孩子做好终身的保障，也是可以的。

3、医疗险：转移大额医疗费用风险

小孩子免疫系统还未发育成熟，容易生病，比如发烧、支气管炎、肺炎都是小孩常见病，经常要与医院打交道，住院一次，费用少则上千，多则上万，一年下来数目也不小了。所以配置一份医疗险，来转移大病大额医疗费用，也是有必要的，主要保障孩子的住院医疗、特殊门诊及门诊手术的医疗费用。

三、配置方案推荐

根据基本配置思路，我以2岁的男宝宝为例，配置了三个不同预算的保障方案，一起来看下。

方案一：预算1000元/年