50岁了，还没买过保险？还要不要买？

不同保险产品的功能不一，不能一概而论。我这里分别说下重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险，来给大家分析一下，50岁到底还需不需要买保险。

一、重疾险

重疾险的重要性无需多言，它是帮助我们来转移恶性肿瘤等重大疾病支出风险的险种。

50岁是否还需要买重疾险，我们看两个问题：健康情况和杠杆率。

重疾险是和健康情况息息相关的，如果身体健康，没有任何异常情况，就可以直接投保；如果身体有查出些异常情况，比如乙肝病毒携带、甲状腺结节、胆囊息肉等等，就有可能会影响到投保结果了。我们需要先告知健康异常情况，等保险公司给出核保结论。

同样的疾病，严重程度不一样，给出的核保结论往往是不一样的。就比如甲状腺结节，如果分级为1级，大部分保险公司可以正常承保；如果分级为2级，少部分保险公司可以正常承保，但大多数就要除外甲状腺癌承保了；如果是4级及以上，基本就都要拒保了。

健康不过关可能会被拒保健康不过关可能会被拒保

对于50岁的人群而言，很少有健康情况一点都没有问题的。所以，在考虑是否有需要购买保险前，先得看是否还具备购买健康保险的资格。

如果健康情况能通过核保，我们接下来要看杠杆率的问题。

买保险是为了用相对较少的金钱，来转移未知的大额支出风险，所以保险杠杆非常重要。保险杠杆越大，起到的风险转移作用就越大。如果付出去的保费和保额相差无几，甚至出现保费倒挂，那就失去了保险保障的意义。

买保险，年龄越小，保费越便宜，保险杠杆率越高。50岁的年龄，其实已经错过了购买重疾险的黄金年龄段。

我们来举个例子，假设一位50岁的男性，购买某人寿公司终身储蓄型重疾险（含身故责任），10万保额，20年缴费，保费为5000元/年，杠杆率为10万：20年*5000元/年=1。

这还是选择了市面上保费相对较低的终身储蓄型重疾险，如果我们换成市面上另一款相对较贵的重疾险，同样情况下保费为6370元/年，杠杆率为0.785，出现了保费倒挂。

如果选择一份消费型终身重疾险（不含身故责任），10万保额，20年缴费，保费为2511元/年，杠杆率为1.99。

50岁男性重疾险杠杆对比50岁男性重疾险杠杆对比

因此，对于50岁的人群而言，购买保险的杠杆率要低于年轻人，但在想投保重疾险的情况下，消费型重疾要比储蓄型重疾的杠杆高得多。

另外，50岁的人群，家庭经济责任开始逐步转移了，我更建议配置消费型定期重疾险，保至60岁或65岁，进一步提高保障杠杆。或者选择配置防癌险，仅保障重疾中风险最大的恶性肿瘤。

这么配置的核心思想，都是为了三个字：杠杆率！

二、医疗险

50岁的人，强烈推荐配置医疗险。

前面花了很大的篇幅讲解了重疾险，由于重疾险采取的是均衡费率，而且是定额给付，刚开始保费压力会比较大。

而医疗险是“实报实销”，产生了多少医疗费用就根据条款进行报销，采取的是自然费率，保费一年一年，随着年龄增长而逐渐提升。

相比于重疾险，医疗险会让人感觉上保费便宜不少，非常适合50岁的人群考虑配置。

医疗险要考虑的问题是两个：健康状况和续保问题。

医疗险同样和被保人身体健康状况密切相关，这个地方参考重疾险，不再赘言。

我们重点说下续保问题。医疗险由于是1年期的短险，不保证续保。相对长期些的有保证5年续保、保证6年续保的，但超过了这个时间仍然要重新审核被保人的条件，才能继续续保。

因此，我们要选择续保条件比较友好的医疗险，我们习惯于称之为“承诺续保”。保险公司承诺，不会因为被保人发生过理赔，或者健康状况发生了变化，而单独调整保费或拒绝续保。保险公司只能针对某个年龄段整体调整保费，不会针对个人进行保费调整。

医疗险的续保问题需要特别重视医疗险的续保问题需要特别重视

而有的医疗险则不会做此承诺。我见到很多人在购买医疗险后住院，保险公司顺利理赔，然后就不允许客户第二年续保了。这个行为很流氓，但是这么做是合法的，因为在他的合同上并没有承诺续保。

所以我们在投保时，应该选择承诺续保的医疗险，充分保障自己的权益。

当然，如果你购买的医疗险停售了，是无法再续保的，只能看保险公司的政策。如果提供了转保产品，可以免健康告知转保。如果没有提供类似的政策，就只能更换医疗险了，那时候就需要重新进行健康告知。

这个停售风险的问题，目前没有办法避免。

三、意外险

别说是50岁，就是60岁、70岁，都应该配置一份意外险。

意外险是保障杠杆最高的险种，几十块就能换来几十万的保额，而且很多意外险都不用进行健康告知，和健康因素关联最低。中老年人完全可以购买到合适的意外险产品。

所以，意外险就不要犹豫了，50岁的人肯定需要买。

不过意外险不是万能的，它只保障“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害事件，不是什么都能保。尤其要注意翻看一下免责条款，比如猝死、中暑就不在意外险的保障范围内，除非额外附加了这些保障。

四、寿险

寿险的保障范围很简单，身故和全残。

所以如果问50岁要不要买寿险，我们得先看你还有没有转移这类风险的必要。

前面说了，50岁的人已经逐渐开始转移家庭经济责任给下一代了，对于转移身故风险的需求要远低于30、40岁的家庭经济支柱，但却又没有完全脱离家庭经济支柱的地位。

如果50岁的人仍然身背高额房贷，子女也未成家，家庭经济责任都还集中在他身上，那他仍然需要转移身故风险，这时候就需要配置一份寿险。

如果考虑的是转移风险，而非资产传承，那么只需要配置一份定期寿险即可，比如保至60岁，完成家庭经济责任的转移。

如果50岁的人已经不是家庭主要经济支柱了，那么可以考虑不配置寿险。

五、年金险

50岁的人配置年金险，就是出于个人养老保障的考虑了。

个人养老保险储备，属于国内养老保障体系第三支柱，也是国家在大力支持的方向。

养老保险三支柱养老保险三支柱

但从时间上来看，50岁开始考虑养老保险时间偏晚。养老储蓄的时间是越早准备越好。

这个很好理解。如果我们想在60岁时筹措好100万养老金。那么从50岁才开始准备，每年都准备10万元，而从30岁就开始准备的话，明年上每年我们也只要准备3万多。

但资金是有复利增值效应的，如果从30岁开始准备养老金，每年实际要存的钱更少。假设复利率是4%，那么每年实际只要准备17900元，就能实现60岁100万的养老储蓄目标。

30岁开始储备养老金的结果30岁开始储备养老金的结果

虽然从时间上来看，50岁开始储备养老保险有些偏晚，但我个人的观点，50岁是一个分水岭，再晚的话筹备养老金就更不划算了。如果有通过保险来储备养老金的打算，50岁不能再晚了。

50岁配置养老保险，最佳的配置策略是趸缴；如果感觉趸缴支出压力偏大，那么可以采取3年缴。总之时间越短越好，这样才能充分发挥资金的复利增值效应。

毕竟不像30岁开始筹备养老金，时间非常充裕，可以采取十年缴费的方式来分摊支出压力。50岁筹备养老金就得稳、准、快！