重疾险如此复杂，到底应该怎么选重疾险呢？

今天我们就如何选择重疾险来进行深度分析，让你轻松消除选择困难症。具体内容如下：

● 从保费预算的角度，需注意的4大挑选要点

● 从理赔的角度，需关注高发疾病

● 通过高性价比产品对比，来实操如何选择

● 需特别注意的两点

◆◆◆◆◆◆◆◆◆

一、从保费预算的角度，需注意的4大挑选要点

挑选要点1：买重疾险就是买保额

重疾险的本质是收入损失险，不仅仅要考虑医疗费用，还要考虑收入损失以及术后的康复费用，如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。

现在重疾治疗费用平均都在50万左右，重疾保额太低根本起不到什么作用。而且年轻时买的保额，前些年患病率低，过个10-20年遇到重疾时，医疗水平发展，物价高速增长，通胀后的50万肯定不够干什么。所以，现在一线城市至少保额得买够50万，才能发挥买重疾的意义。

在有限的保费预算范围内，一定是先买足保额！！！因为这关系到真正理赔时能拿到手多少钱！！！预算不够时具体如何做，建议有以下几种方式：

● 消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；

● 缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；● 增加缴费年限：可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；● 选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

挑选要点2：在保额充足的基础上，尽量延长保障期限

在保证了保额充足后，我们要尽量延长保障期限，比如选择保到80岁或终身。毕竟人吃五谷杂粮，很难不得病，而且等到年纪大时就很难再买到保险了，所以能够保障期限越长当然越好。

挑选要点3：在保额充足、保障时限充足的基础上，如果保费预算有盈余，则考虑增加轻症、中症赔付，降低理赔门槛。

随着人们对健康的关注和定期体检的普及，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付保额。

轻症的设立，其实是降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷，对消费者来讲无疑是切实的福利。所以轻症的推出是非常合理的，是重疾保障的有效补充。

至于中症，我觉得可有可无，其实中症是轻症的升级版，类似于把轻症里面一些病种，多赔一点，比如赔50%。不过不管轻症还是中症，我们更需关注的是发病率。

挑选要点4：保费预算仍有盈余，可选择多次赔付的重疾，保留更多的安全余量。

从2017年起，多次赔付的重疾险开始流行起来，越来越多终身重疾险采用多次赔付的设计。

重疾单次赔付，在实际中有个很大的问题，就是人发生一次重疾后，就再也买不了健康险了。万一患的是甲状腺癌，赔付一时爽，事后很焦虑。 甲状腺癌业内称作“喜癌”，为啥？因为甲状腺癌，治愈率非常高，基本就没多少治不好的，而且手术完没多大影响——更重要的是，治疗费用非常低。一次甲状腺癌手术治疗，社保报销后大概1~3万，结果重疾险里把它归为恶性肿瘤，一次出险就会赔付保额，可以说是“中大奖”了。

此外，多次赔付重疾险一般会把重疾病种进行分组，这是保险公司减少赔付风险的一种措施，对于我们消费者来说把高发的分不同组，或者直接选择不分组赔付的重疾险，是最有利的。

那么分组怎么看呢？高发的一定要分开，重大疾病最主要的就：癌症、脑血管疾病、心血管疾病，这三大类要分开在不同的组内。

如果预算足够，重疾险保额足够高，当然可以考虑投保重疾多次赔付的重疾险。

如果预算不足，建议大家还是要重视第一次赔付，也就是说把重点放在第一次赔付上，确保第一次赔付保额足够高才有意义。

所以说，不能说多次赔付的就一定比单次赔付的好。大家需要根据自己家庭的预算、健康状况、风险偏好来选择适合自己的产品。

◆◆◆◆◆◆◆◆◆

二、从理赔的角度，需关注高发疾病

1. 重疾高发疾病

重疾险病种无论是保 80 种还是 100 种重疾，其中的25 种法定重疾就占了 95 % 的理赔，可以说这25种是重疾的核心。

所以大家不能简单粗暴的理解，重疾种类越多越好，无需在意80种或者100种或者110种的区别，更不必为了选多几种重疾种类的产品去加价。

理赔最多的前三种重疾基本是：

● 恶性肿瘤即癌症：单单一个疾病就能占到 60 - 80% 的理赔，是最高发的重疾。● 心脑血管疾病：心脑血管重疾为除了癌症外，第二、三大高发重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。● 男女高发癌症：由于身体构造不同，男女高发癌症也略有区别。总体来看，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌最常见，这也是为什么有结节的朋友买保险较难的原因。

2. 轻症/中症高发疾病

保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症这块是没有一个统一的标准的，所以也造成了各家保险公司对轻症的数量与种类都有很大的不同。从理赔数据上看12种高发轻症是：

我们都知道，轻症的治疗过程相对简单，而且花费并不是很多，一般几万元就能搞定。但是不同公司轻症的赔付次数和赔付比例有巨大的差异，这点选择时需注意。

首先，在价格差异不大的情况下，当然选择轻症不分组无时间间隔的，赔付次数多，赔付比例高的产品。比如市面上有不错的产品，能赔付3次，赔付比例高达30%-40%。

其次，轻症里面高发的一定要能保到，轻症最最最高发的有极早期癌症（原位癌）、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术。

之前平安福有过一个拒赔的案例，客户购买了45万的平安福，在做手术的时候选择创口和风险更小的冠脉介入手术。冠脉介入，可以理解为血管不是很通畅，放进一个东西把它撑开。还有一种手术手段，是冠脉搭桥，这种是25种重疾之一，这种是开胸手术。

客户选择了比较合适的治疗手段，然后被平安拒赔了，因为平安福的轻症里面没有冠脉介入手术的保障条款。当然这个我法律判决我站平安这边，依法治国，要根据条款来赔付，最后也是平安胜诉了。

不过我觉得平安福的轻症条款里面没有保冠状动脉介入术、轻微脑中风、不典型心肌梗塞，有点奇怪，因为这三个高发轻症，在精算假设里并不难做到呀。。。重疾险的意义是为了保障消费者的身体健康权利（金钱即权利），但这样当消费者选择更合适的治疗方式时，反而得不到赔付，感性上我是不太能接受的。

最后，要注意轻症豁免保费，豁免条款是非常有利于消费者的设计，很多产品会免费自带被保险人轻症豁免剩余保费。

中症只是把有些轻症升级了一下，多赔付一些，无需太关注。但由于轻症就是重疾的早期阶段，早发现早治疗，建议大家可以重点关注下轻症。

3. 重疾险不是确诊即赔

很多人都以为重疾是确诊即赔的，然而事实并不是这样。我们以前25种重疾为例，基本可以分为 3 类：

● 确诊即赔：3 种● 实施某种治疗才能赔：5 种● 达到某种状态才能赔：17 种

如图所示，只有少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。

以脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。

所以，千万不要以为得了重疾就能赔。如果自己不够了解，理赔时就很容易产生“保险都是骗人的”这种想法。

◆◆◆◆◆◆◆◆◆

三、通过高性价比产品对比分析

从市面上高性价比产品中，我选取一些高档位和中档位的产品，来做具体实例对比分析：

1. 高端旗舰型，就要保障好

买保险是丰俭由人的事情，对于有高需求的朋友，高端旗舰型是重疾险的“顶配版”了。这类产品最大的特点是“ 重疾多次赔付 ”，比如说 50 岁不幸罹患癌症可以赔 50 万，如果 70 岁发生脑中风可以再赔 50 万，让人更有安全感。

● 光大永明嘉多保：大品牌也有高性价比

光大永明人寿是央企光大集团的子公司，实力无需多疑。嘉多保作为一款多次赔付产品，重疾最多可以赔 6 次，还能附加癌症 3 次赔付，还可附加心脑血管疾病，绝对是够用了。而且在投保前 10 年，如果罹患重疾，可以多赔 20%，也就是买 50 万可以赔 60 万。

● 百年人寿超倍保：品牌比不上光大永明，不过产品一向做得不错

相比于光大永明嘉多保，百年超倍保在前 10 年罹患重疾，可以多赔 25 万，第 11-15 年多赔 17.5 万，而且保费也要略微便宜一些。

● 信泰完美人生守护（尊享版）：赔付比例更高，价格跟百年超倍保差不多

相比光大和百年，少了高发的心脑血管保障。这款产品最值得关注的地方有 3 点：

重疾保额递增：重疾一共可以赔 6 次，每次保额递增 10%，最多赔 150% 保额。

轻症、中症赔付比例高：轻症赔付 45%，中症赔付 60%，在同类产品中最高。

原位癌赔 3 次：癌症作为最高发的病种，如果是不同部位的原位癌，最多可以赔 3 次。

● 长生人寿长生福优加：重疾不分组当然好，但价格贵，保障内容不够全面。

2. 中端配置型，保障够用，价格不贵

选出的中端配置型产品，最大特点是“重疾单次赔付”。但可附加“癌症2次”，保障也够用了，价格还不贵。

● 国富嘉和保：重疾险黑马

嘉和保不仅能选“交 30 年，保到 70 岁”，而且还不用附加身故赔保额，非常灵活，最大程度降低了缴费压力。如果是男性购买，价格优势会更大。

这款产品还有两大优势：

基础保障全面：投保后的前 15 年，能多赔 50%，轻症、中症的赔付比例也比较高。

癌症 2 次赔间隔短：附加癌症 2 次赔后，首次重疾为癌症，再次新发癌症，只要间隔 1 年就能赔，其它产品都是 3 年。

● 超级玛丽2020max：综合素质最强

超级玛丽2020max 61岁前罹患重疾能多赔50%，重点加强退休前的保障。

此外，这款产品轻症赔 45%，中症赔 60%，赔付比例都非常高，而且还能附加癌症/心梗/冠状动脉搭桥 2 次赔，比达尔文 2 号保障更好，不过价格也更贵一些。

要说缺点的话，目前这款产品只能保终身，保费预算得多一些。

● 达尔文 2 号： 和超级玛丽 2020 max 类似，60 岁前得重疾，也能多赔 50%，但达尔文 2 号的轻症赔付比例要略低一些。

另外，达尔文的附加保障也相对弱一点。虽然它能附加癌症 2 次赔，但超级玛丽 2020 max 能同时附加癌症和心梗/冠状动脉的 2 次赔付，相对更加全面。

注：达尔文2号2020年2月24号即将下线，下线的主要原因是这款产品不直接问体检异常，健康告知太宽松。

◆◆◆◆◆◆◆◆◆

四、需特别注意的两点

1. 关于大公司情结

很多人在选重疾时，只看公司品牌，并不看具体的保障条款。殊不知，保险的本质就是一纸合同。赔不赔、怎么赔、赔多少，这些问题其实都在合同条款里了。可还是有人有“大公司情结”，觉得重疾一保就是几十年，对没听过的公司，总会有点不放心。

在国内，保险具有极高的安全性，作为普通消费者，实在没必要替银保监会操心。关于这个这个问题，大家可以通过《买保险，选择大公司更靠谱吗？》这篇文章，了解清楚。

其实，很多人认为的“大公司”都只是凭感觉，这太主观了，我们还是以客观数据为准吧。大家最在意的应该是保险公司能否有钱理赔，以及理赔服务。

能否有钱赔的问题，我们可以去保险公司官网上查看他的“综合偿付能力充足率”。公司官网 -》 公开信息披露 -》 年度信息 -》 最近一年度信息披露报告，报告最后会有综合偿付能力充足率。一般100%-120%的算及格，150%-200%的算不错的，200%以上的算优秀的。

根据数据显示，理赔平均时效也就1-2天，可见大小保险公司的理赔差异几乎为零。当然理赔时效与出险当时的具体情况有关，比如投保两年内出险、理赔金额过高、病历过于复杂的，保险公司会调查的久一些，以防骗保。

不过花一样的钱，当然赔得多比赔的快更重要，毕竟银保监会有统一规定，资料提交齐全后符合条款，30天内必须赔付。30天就是上限了，立马赔30万和30天后赔50万，当然选后者吧？

2. 重疾早买早保障

很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身体健康，得重疾的概率就很低，但实际情况却恰恰相反。

在公布重疾理赔年龄的保险公司中，几乎每家的数据都显示：重疾最高发的年龄在 30 - 50 岁之间。

对普通人来说，这个年龄段也正是家庭责任最重的时候，“上有老、下有小、中间还有房贷”。万一这时有什么三长两短，对整个家庭都是毁灭性的打击。

建议大家要趁早规划保险，年龄越大，保费就越贵，保额越来越低，买保险越来越难，身体变差过不了健康告知。