“未富先老”的80、90后，将来该如何养老？

如果我告诉你，如果想在5、60岁的时候享受养老待遇，刚工作的你就要开始准备了，你知道吗？我知道这个问题把你问着了，今天就让我来给你们解读吧！

我这么年轻为啥要提前考虑养老？​

80、90后“无人养老”

天天都在说人口红利下降这回事，但是我们这一代人将是最能体会到这一点的一代。当80、90后到60岁的退休的年龄的时候，届时将会有超过30%的老年人口，而且这群第一代“享福的一代”，很大一部分没有兄弟姐妹、上有老同时下有小，有的甚至在年轻的时候选择了丁克而导致没法“养儿防老”。

劳动力越来越少

而这个时候，我国的赡养老人的工作的成年人数量越来越低，2019年我们是2.65人工作人口去供养一个老人，到2050年的时候，就会下降到1.22个人就要养一个老人！我们比西方国家提前了30年进入超级老龄化的阶段。

社会养老金不足

除了个人缴纳给自己使用的养老金，其实我们每个月也在为国家集体养老的统筹账户交钱，但是现在这个统筹的养老金已经处在赤字的境地。造成这样的原因非常多，有人说那也是统筹账户出问题呀，那我们都给自己交了怕啥？其实国家为了保证整个养老金系统的运作，已经在动用个人账户的钱去进行当期发放。

其实看到这里大家也都看懂了，这不是什么危言耸听的论述，而是真真实实正在发生的养老危机，而且80、90后这一代是最先受到这波危机冲击的一代。

养老方法很多，但都不全面

说了这么多80、90后的养老危机，现在都被吓怕了，所以到底怎么开始准备呢？目前社会上的养老方式多种多样，但是都不太全面。

社保养老

虽然说国家社会养老金目前有赤字的危机，但是他们仍然是我们未来养老的根本，而且也是我们现在在职的时候需要缴的一部分，所以我们要做的就是注意自己每个月的社保缴纳情况，保证有缴就OK了。

如果想在退休之后享受养老金待遇，男女性职工至少得缴满15年的社保。总体来说社保养老金遵循多缴多得的政策，缴得越多、越久，退休时每个月拿的钱也就最多。

但一个重要的问题是，我国的养老金替代率相比起发达国家来说并不高。有人问，替代率是个啥？总体来说就是以后你每月的养老金能顶替你目前工资的多少。这个公式实在是太复杂了，我们没想着来给你上课，直接给你一个结果：

根据这个公式去计算，如果你一个月入2万，工作35年都缴纳养老金，那么你退休的时候可以获得139个月的养老金。每个月可以获得个人账户4834，统筹账户1750，总共6584的养老金。

也就是说我们退休之后，她只能获得工作时工资的3分之一，目前发达国家替代率在70%左右，我国则是50%或以下。那么很明显，国家养老金的确占了我们退休后收入的很大一部分，但是不足以维持我们在工作时候的生活水平。如果不想退休后生活水平降低，那么其他的投资就要走起来！

投资养老

投资理财这个名字是老生常谈了，什么鸡蛋不能在一个篮子里，道理我都懂，但是怎么做？如果是为了以后养老投资的话，相对于收益高的短期投资，长期投资是更明智的选择，长期基金产品是很适合的一种方法。

例如国债、大额存贷、债券基金长期金融产品的优点是低风险、周期长，虽然收益不是夸张地高，但是收益稳定，适合长期投资为老年准备。

以房养老

这个政策在2014年的时候被政府当做试行政策在北上广、武汉进行推广，但是历时5年却没有很好的效果。政策主要是希望老人将房子抵押给银行，换取一定量的定期养老金和老年公寓服务。

受制于中国“房为根本”的思想，许多人根本不信任这种将房子抵押的方法，宁愿把房子给自己的孩子；而那些拥有多套房子的老人，资金充足，完全可以选择其他更高回报的投资渠道，所以这个方法的适用人群并不广泛。

社会保障一定要，商业保险不可少

所以我们看到了，也许你现在的工资并不低，但是以后的社会养老金虽然不少，只能保证基本生活，没办法支撑我们的娱乐、医疗需求，属于中级补缺；在房屋、基金等金融上的投资可以补全一部分的养老缺口，但需要资金较多，属于高级补缺。

除了中、高级别的养老金之外，商业养老保险拥有周期长、收益稳妥的特点，所以可以很好补上底层的养老缺口。现在目前针对养老的保险主要有两类：

年金保险

年金保险可以覆盖社会养老金的对生活费用支撑不足的部分，但是产品种类有很多，很容易让人眼花缭乱，主要有传统型年金保险、分红型年金险、万能型年金险等。购买的时候主要考虑一下几点：

1、优先选择能拿确定利益的产品

相比起分红，我们能获得多少的养老金更重要，所以在购置产品的时候，要注意我们能获得的100%确定的利益的部分，比如说如固定年金，到期保险金，万能账户保底收益等。所以相比起不稳定，风险较高的分红年金，传统型的年金有利益完全确定的优点，所以更推荐大家优先购置。

2、慎选即缴即领型年金保险产品

有的年金保险是投保后即可每年领取（专业上称之为即期年金），有的年金保险要等到60岁或者退休后才可以开始领取（专业上称之为延期年金）。

年金产品一般领取时间集中在50、55、60、65岁这个阶段，但是即缴即领型年金因为积累资金的时间不足，产品现金价值一般不高，需要很久才可以返本。

3、是否可终身/长时间领取

年金险是为了解决我们退休后的几十年的生活问题，我们当然希望的自然是活多久，就能领多久，因此，可终身领取是优秀年金产品是我们可以重点考虑的一个因素。

保障型保险

除了生活和娱乐的花销，退休后的医疗花销要考虑到。年金保险一般只保障身故，所以在医疗的部分需要其他保险来不起。

年纪越大，医疗需求会变得越来越大，可以投的保险也越来越少，所以今早给自己投长期的保险能够尽早得到保障。

根据自己的需要，可以选择重疾险、意外险、医疗险都是可以提前投的险种。但是这些险种的一般受保年龄都是在45-65岁之前不等，所以要尽早投保。​

我们来复习一下，社会养老金是一切的基础，保证我们基本生活的花费；保险投资周期长、收益稳定，可以补贴我们在生活、娱乐、医疗中的花费；房屋、基金投资需要投入一定量资金，门槛高。只要这些层级的养老投资、保障提前做到位，才能够保证我们的生活水平保持在退休前的水平。