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“未富先老”的80、90后,将来该如何养老?

来源:沃保网编辑整理   2020-02-19 17:40:08
导读: 新闻媒体天天说养老,其实到底有多少人知道是啥意思?真的就是给让老人在公园转悠转悠、下盘棋享受人生就是养老吗?

如果我告诉你,如果想在5、60岁的时候享受养老待遇,刚工作的你就要开始准备了,你知道吗?我知道这个问题把你问着了,今天就让我来给你们解读吧!

我这么年轻为啥要提前考虑养老?​

80、90后“无人养老”

天天都在说人口红利下降这回事,但是我们这一代人将是最能体会到这一点的一代。当80、90后到60岁的退休的年龄的时候,届时将会有超过30%的老年人口,而且这群第一代“享福的一代”,很大一部分没有兄弟姐妹、上有老同时下有小,有的甚至在年轻的时候选择了丁克而导致没法“养儿防老”。

劳动力越来越少

而这个时候,我国的赡养老人的工作的成年人数量越来越低,2019年我们是2.65人工作人口去供养一个老人,到2050年的时候,就会下降到1.22个人就要养一个老人!我们比西方国家提前了30年进入超级老龄化的阶段。

社会养老金不足

除了个人缴纳给自己使用的养老金,其实我们每个月也在为国家集体养老的统筹账户交钱,但是现在这个统筹的养老金已经处在赤字的境地。造成这样的原因非常多,有人说那也是统筹账户出问题呀,那我们都给自己交了怕啥?其实国家为了保证整个养老金系统的运作,已经在动用个人账户的钱去进行当期发放。

其实看到这里大家也都看懂了,这不是什么危言耸听的论述,而是真真实实正在发生的养老危机,而且80、90后这一代是最先受到这波危机冲击的一代。

养老方法很多,但都不全面

说了这么多80、90后的养老危机,现在都被吓怕了,所以到底怎么开始准备呢?目前社会上的养老方式多种多样,但是都不太全面。

社保养老

虽然说国家社会养老金目前有赤字的危机,但是他们仍然是我们未来养老的根本,而且也是我们现在在职的时候需要缴的一部分,所以我们要做的就是注意自己每个月的社保缴纳情况,保证有缴就OK了。

如果想在退休之后享受养老金待遇,男女性职工至少得缴满15年的社保。总体来说社保养老金遵循多缴多得的政策,缴得越多、越久,退休时每个月拿的钱也就最多。

但一个重要的问题是,我国的养老金替代率相比起发达国家来说并不高。有人问,替代率是个啥?总体来说就是以后你每月的养老金能顶替你目前工资的多少。这个公式实在是太复杂了,我们没想着来给你上课,直接给你一个结果:

根据这个公式去计算,如果你一个月入2万,工作35年都缴纳养老金,那么你退休的时候可以获得139个月的养老金。每个月可以获得个人账户4834,统筹账户1750,总共6584的养老金。

也就是说我们退休之后,她只能获得工作时工资的3分之一,目前发达国家替代率在70%左右,我国则是50%或以下。那么很明显,国家养老金的确占了我们退休后收入的很大一部分,但是不足以维持我们在工作时候的生活水平。如果不想退休后生活水平降低,那么其他的投资就要走起来!

投资养老

投资理财这个名字是老生常谈了,什么鸡蛋不能在一个篮子里,道理我都懂,但是怎么做?如果是为了以后养老投资的话,相对于收益高的短期投资,长期投资是更明智的选择,长期基金产品是很适合的一种方法。

例如国债、大额存贷、债券基金长期金融产品的优点是低风险、周期长,虽然收益不是夸张地高,但是收益稳定,适合长期投资为老年准备。

以房养老

这个政策在2014年的时候被政府当做试行政策在北上广、武汉进行推广,但是历时5年却没有很好的效果。政策主要是希望老人将房子抵押给银行,换取一定量的定期养老金和老年公寓服务。

受制于中国“房为根本”的思想,许多人根本不信任这种将房子抵押的方法,宁愿把房子给自己的孩子;而那些拥有多套房子的老人,资金充足,完全可以选择其他更高回报的投资渠道,所以这个方法的适用人群并不广泛。

社会保障一定要,商业保险不可少

所以我们看到了,也许你现在的工资并不低,但是以后的社会养老金虽然不少,只能保证基本生活,没办法支撑我们的娱乐、医疗需求,属于中级补缺;在房屋、基金等金融上的投资可以补全一部分的养老缺口,但需要资金较多,属于高级补缺。

除了中、高级别的养老金之外,商业养老保险拥有周期长、收益稳妥的特点,所以可以很好补上底层的养老缺口。现在目前针对养老的保险主要有两类:

年金保险

年金保险可以覆盖社会养老金的对生活费用支撑不足的部分,但是产品种类有很多,很容易让人眼花缭乱,主要有传统型年金保险、分红型年金险、万能型年金险等。购买的时候主要考虑一下几点:

1、优先选择能拿确定利益的产品

相比起分红,我们能获得多少的养老金更重要,所以在购置产品的时候,要注意我们能获得的100%确定的利益的部分,比如说如固定年金,到期保险金,万能账户保底收益等。所以相比起不稳定,风险较高的分红年金,传统型的年金有利益完全确定的优点,所以更推荐大家优先购置。

2、慎选即缴即领型年金保险产品

有的年金保险是投保后即可每年领取(专业上称之为即期年金),有的年金保险要等到60岁或者退休后才可以开始领取(专业上称之为延期年金)。

年金产品一般领取时间集中在50、55、60、65岁这个阶段,但是即缴即领型年金因为积累资金的时间不足,产品现金价值一般不高,需要很久才可以返本。

3、是否可终身/长时间领取

年金险是为了解决我们退休后的几十年的生活问题,我们当然希望的自然是活多久,就能领多久,因此,可终身领取是优秀年金产品是我们可以重点考虑的一个因素。

保障型保险

除了生活和娱乐的花销,退休后的医疗花销要考虑到。年金保险一般只保障身故,所以在医疗的部分需要其他保险来不起。

年纪越大,医疗需求会变得越来越大,可以投的保险也越来越少,所以今早给自己投长期的保险能够尽早得到保障。

根据自己的需要,可以选择重疾险、意外险、医疗险都是可以提前投的险种。但是这些险种的一般受保年龄都是在45-65岁之前不等,所以要尽早投保。​

我们来复习一下,社会养老金是一切的基础,保证我们基本生活的花费;保险投资周期长、收益稳定,可以补贴我们在生活、娱乐、医疗中的花费;房屋、基金投资需要投入一定量资金,门槛高。只要这些层级的养老投资、保障提前做到位,才能够保证我们的生活水平保持在退休前的水平。

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