新冠肺炎面前，你买的保险还有用吗？

我们会发现，确证的病例越来越多，死亡病例的数字也在稳步增长，并且在病例也出现了青壮年群体，甚至还有婴幼儿，这表明，在新型冠状病毒面前，没有人可以说自己不易感。于是，在人群当中，除了有团结一心攻坚克难的大爱和决心，但恐慌的情绪也在悄然的蔓延着。。。。。。

除了口罩，防护镜，酒精，还有什么能保护我们？

每当出现大型的公共卫生事件，人们就对保险的重视程度就直线上升，于是也有了一些问题。“对于新型冠状病毒感染的肺炎，买了重疾险有没有保障”，“疫情来得很突然很意外，买了意外险的有没有保障”，“现在买医疗险还来得及吗？”……

若不幸感染新冠肺炎，会产生哪些费用呢？

常规的费用主要是检查费和治疗费，包括CT、各种生化检查、提取呼吸道标本或血液标本，检验是否含有新型病毒的核酸，如果为阳性，就是确诊感染了。现在需要判断是轻症还是重症，如果是重症则要进入要进入重症监护室、上呼吸机、甚至是人工心肺进行治疗。

人工心肺ECMO很多朋友在纪录片《人间世》中见过，它的学名叫体外膜肺氧合，是体外循环技术范围的扩大和延伸，比体外循环技术对患者的心肺支持时间更长，所以又称为“走出心脏手术室的体外循环”。ECMO最核心的部分是膜肺和血泵，分别起人工肺和人工心的作用。此次首例治愈出院的新型冠状病毒感染的肺炎就使用了ECMO，病毒造成患者的肺部受损，ECMO可以承担气体交换任务，相当于给肺“开了外挂”，使自体肺处于休息状态，为患者的康复获得宝贵时间。等人体的肺部感染开始恢复了，病发时的缺氧症状得到改善，自身机体的肺能够承担起机体功能时，人工心肺仪就可以撤掉，人体自身的肺就可以维持正常运转，也就使得此例重症新型冠状病毒肺炎患者被成功救治。

而这样一种“神器”开机就要6万元，国际ECMO联盟的统计的平均使用时间约为9天，而住在重症监护室每天的费用也在5万元以上。这个费用对于绝大多数家庭来讲，都是不可承受之重。

所幸对于确证患者的治疗费用，国家已经站出来替我们买单了，1月22日，财政部与医保局联合发布通知，要求如下：对于患者发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人部分由财政给予补助。

医保是要自己交钱加入的，大病保险是每个人自动加入的，医疗救助是国家针对家庭贫困人员的补助，需要个人提交资料申请。如果因为新型肺炎需要进行治疗，所有花费在基本医保、大病保险和医疗救助按规定支付后，剩下的都是由国家财政来买单，个人是不用花钱的。

商业保险可以提供保障吗？

当然除了由财政兜底的特殊医保政策之外，我们过往买的商业保险可以提供保障吗？

医疗险

首先来看医疗险，只要符合条款中就医行为的约定就可以得到赔付，无论是门诊还是住院。医保报销后，需要自付的医药费，医疗险可继续赔付。如果医疗险是报销性质的，可以报销治疗费用；如果医疗险涵盖住院津贴，可按照住院天数进行赔付。现在国家对确诊患者和疑似患者都免费治疗，所以基本上不会用到医疗险了。但是没有得到确诊或认定为疑似案例的部分患者这些人所产生的花费除去医保报销之外，还是要自己掏，这时候有医疗险就可以报销。但此时的医疗险报销还有前提条件，那就是投保发生在新型冠状肺炎没有被列入到甲类乙类传染病之前，可以就相关医疗费用申请理赔，之后此病被列入甲类乙类传染病，除非保险公司主动提出支持理赔，这里大家要格外注意。（1月20日，国家卫健委发布1号公告，将新型冠状病毒感染的肺炎纳入《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病，并采取甲类传染病的预防、控制措施。）

当然，在疫情期间购买医疗险，后不幸感染确诊，这里有国家兜底，因此专门针对新型冠状肺炎购买医疗险则没有太大意义，但保障仍然存在，也有可能此后罹患其他疾病。

在这里要特别提醒大家注意：购买医疗险，一定重视合同条款，尤其免责部分。

重疾险

重大疾病保险只赔合同里约定的疾病并且要达到相应的赔付条件。发生重大疾病之后，保险公司给到患者一笔钱的保险，这笔钱可以作为康复费、营养费，也可以补偿患者在疾病治疗期间的收入损失。目前新型肺炎不在重大疾病保险的保障范围内，所以买了重大疾病保险是没有办法得到理赔的。此次新型肺炎，目前尚不在市面上任何重疾险病种列表中，也就是说很难得到赔付。卫健委的《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案》提到，新型肺炎的患者，严重情况可能会出现呼吸窘迫、呼吸功能衰竭、休克、甚至是器官衰竭等等情况，这属于新冠肺炎引起相关并发症，重疾险将可以赔付。如果是带身故责任的重疾险，在医治无效身故后，同样可以得到赔付。

寿险

对于寿险，大家都知道这是以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，寿险的免责条款一般比较宽松，因此寿险也是保障确定性最强的产品，因此无论定期寿险还是终身寿险，承担的保险责任是相同的。如果因为新冠肺炎导致治疗费用由国家买单，而由此导致的身故或全残，就可赔付，这将让家庭的经济损失降到最低。

意外险

此次新冠肺炎属于疾病，并不属于意外，通常情况下保险公司不赔。但如果患者购买的是包含猝死责任的意外险，可具体依照保险公司条款约定进行赔付。

所以，我们之前聊过一句老生常谈的话，买保险，不能光看险种，重要的是当中的条款。

现在买保险还来得及吗？

这个话题其实关乎两类人，一类是已经不幸感染肺炎，后期治愈的患者；一类是没有感染，想现在立马购买保险，防止不幸能多一份保障的人。

其实二者是不是能够得到保障都不确定。前者，我们都清楚，治愈后是否会留下严重的后遗症，会不会有疾病史或感染史导致保险公司拒保，在已经感染的情况下，还能承保寿险的公司屈指可数，当然各保险公司的核保规则也许会出现不同的结果。而对于后者，除了核保的环节，还有一个等待期的规定，虽然目前部分保险公司也在通过修改等待期和降低赔付标准来践行社会责任，但这对我们而言依然是被动调整，而不是主动选择。因此不论如何，保险越早配置，就越早得到保障是不变的真理，就目前的疫情，特别值得庆幸的是，有国家财政来为所有的确诊患者治疗费用买单，若假设没有这个环节呢？我们则要自己去承担这一切发生费用。我们不是因为风险来到身边了我们才要配置保险，而是要通过配置保险去预防风险带来的损失。而最大的风险是我们没有预见风险。

当风险来临的时候，如何不被动，如何掌控家庭财务的主动权，这是我们最应该思考的问题。

保险应尽早配置，即便收入不高，只要合理配置，不仅选择更多，也能更早的对家庭产生保障的效果。