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普通人和高风险人群买意外险有区别吗?区别是指交保费多?理赔难?还是保险公司干脆不给保?

来源:沃保网编辑整理   2020-02-18 16:52:34
导读: 投保意外险和意外险理赔,因为职业不同的影响有哪些?

职业对投保意外险有影响吗?比如公务员投保保费是不是比建筑工人便宜?普通人和高风险人群买意外险会有区别吗?区别是指交保费多?理赔难?还是保险公司干脆不给保?

近日有网友发帖,就自己的工作对其投保意外险事宜所造成的困扰,寻求“懂行者”解惑。应该说,这位网友的“灵敏度”还是比较高的,至少他对于职业与意外险之间存在“利害关系”一事有所耳闻,投保前就想弄个明白。而生活中,并非每位保险消费者都如他这般“机敏”,许多人或许了解买理财产品有风险等级之说,却不清楚买意外险同样有风险等级之分,自己的职业恐怕不见得受险企“欢迎”。

意外险

保险业内人士表示,按照保险的基本定价原则,风险越高,产品费率越高。而不同职业伴随的潜在风险,始终是保险业高度关注的因素。根据不同职业的风险特点,险企对职业类别作了详细界定。不同职业群体因职业风险不同,购买相同的保险产品,就会面临不同的保费水平,有些高危职业甚至可能被拒保。

拿意外险来说,该险种并非以被保险人的年龄、健康等作为费率拟定标准,而是将不同职业按照相应的风险系数,从低到高分为六个等级,分别对应不同的费率,职业危险程度越高,要交纳的保费越多。理赔时,险企也会根据被保险人的职业类型,确定一定的免赔率,即按照不同职业风险系数对应的给付比例进行理赔:一类职业100%、二类80%、三类50%、四类30%、四类以上5%。

一般来说,四类已属危险职业,如消防员、交刑警等,四类以上则是高危职业,很可能被拒保。如某险企的意外险就明确不予承保的被保险人职业类别,包括:煤矿、金属采矿业和采选业、特技演员、杂技演员、消防队员、加油站工人、运钞车随车人员、电力高压电工程设施人员、高空作业人员、直升飞机上的工作人员、有毒物品制造者、防暴警察、特种兵、火药爆竹制造及处理人、战地记者等。

由此,鉴于职业风险关乎意外险投保事宜,消费者务必事先向险企说明自己的工作性质,切忌浑水摸鱼,否则万一出险,很可能影响理赔结果。

如曾有消费者欲购买某险企一款意外险产品,因听闻职业风险等级与保费多少有“利害关系”,遂将其从事的建筑工职业(三类风险),谎称为在建筑公司从事行政管理工作(一类风险),从而“节约”了数百元保费。孰料,之后他在工地作业时被钢筋砸伤,入院治疗,向险企索赔,被告知因刻意隐瞒职业性质,人为导致风险系数降低,违反诚信原则,不予理赔。可见,这种弄巧成拙的把戏,还是少耍为妙。

需要提醒的是,职业变更也会对意外险赔付造成影响。目前,大部分意外险产品的条款规定:被保险人变更其职业或工种时,投保人或被保险人应于10日内以书面形式通知保险公司。其危险程度增加时,险企自接到通知之日起,按其差额增收未满期净保费。如果被保险人所变更的职业或工种,未依约定通知险企而发生保险事故的,事后,险企会按其原收保险费与应收保险费的比例计算给付保险金。如果被保险人所变更职业或工种在拒保范围内,险企不负给付保险金责任。

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保险期限:与保险公司约定
适合人群:个人
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1.满期保险金:有
2.身故或全残保险金:有
3.驾乘车意外身故保险金或驾乘车意外全残保险金:有
4.电梯意外身故保险金或电梯意外全残保险金:有
5.客运交通意外身故保险金或客运交通意外全残保险金:有
6.公共场所特定事故意外身故保险金或公共场所特定事故意外全残保险金:有
7.重大自然灾害意外身故保险金或重大自然灾害意外全残保险金:有
8.轨道交通意外身故保险金或轨道交通意外全残保险金:有
9.民航交通意外身故保险金或民航交通意外全残保险金:有
10.意外伤残保险金:有
11.意外身故保险金:有
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