意外险为什么不赔？还不因为你做错了这些

来源：沃保网编辑整理 2020-02-16 23:44:33

导读：意外险虽然是生活中最常见也是最便宜的险种之一，但是普通消费者对它的理解有时候还是存在误解。

单从字面意思上来看，很多人容易对意外险的概念停留在表面上，即发生意外后会给予赔付的一种保险产品。事实上，意外险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

其中，最需要重点指出的是：意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的、有其特殊的范围。通常，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。

虽然意外险整体来说是为意外买单，但意外险产品的保障范围又不一样。比如最常见的就是意外伤害险和意外医疗险，两者就有比较大的区别，前者的保障范围主要是意外身故+意外伤残，而意外医疗则通常含有因意外事故产生的门诊医疗、住院医疗、住院补贴几类保障内容。如果消费者仅仅选购了意外伤害险，而没有附加意外医疗，那就不能获得意外医疗这部分的理赔了。

除此之外，意外医疗也会有一定的理赔限制，比如时间限制，很多意外医疗险规定，只赔付意外伤害事故发生之日起180日内（含第180日）的医疗费用；再比如有赔付额度、免赔额、赔付比例等方面，这些都需要消费者提前看清条款，以免产生后续的理赔纠纷。

虽然平时对于意外险类的产品统称为意外险，但其实它会细分为很多种产品，比如航意险、学平险、建意险、旅意险等，它们虽然基本都为“意外”买单，但其实不同产品所包含的保障范围也有不同，消费者要注意区分。比如以普通的人身意外险和旅意险来说，人身意外伤害保险一般将因高风险运动遭受的意外伤害列入免责条款，且一般不含有紧急医疗救援服务条款，而这些旅游意外险通常会有包括。

除了上述概念、理赔范围、产品种类等方面容易造成的一些理赔纠纷外，意外险的不理陪原因还包括一些其他方面的。首先，目前不少意外险是以卡式形式售卖，需要自己激活后方可有效。否则，一旦发生意外，没有激活的卡单将被视为无效保单。

所以，当购买卡式意外险后，请根据自己的需要及时进行激活操作，以便充分享受权益。其次，要及时报案索赔，以免因拖延造成理赔困难。保险事故发生后，消费者应及时通知投保的保险公司，收集并提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，供保险公司作出核定。

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