重疾险怎么买？给父母买重疾，什么产品才合适？

年轻时身体好，买重疾险正当其时，钱少可以买个定期的，钱多可以买个终身或者分红的，年纪越大，身体健康状况下滑，再想买重疾险可能会面临被拒保的风险。

因此越早买越好。以百年康惠保重大疾病为例，男性，10年缴，保至70岁，保额为30万，随着年龄的增长，保费也将直线上升，20岁比30岁买，不仅每年保费便宜1000多块，而且还比30岁买多保障了10年。

但很多朋友却还在为怎么买、买什么、买多少而发愁。有些可能都还没听过重疾险，但偶尔还是会有人拿着一款重疾险和一款医疗险来问小编：哪个好？

看来大家对重疾险的了解还不是很清晰。

保障的配置，得先规划好，然后才看产品。如果你自己都不清楚自己需要什么样的保障，那每出一款新产品，你就得纠结一次。

今天，小编就专门跟大家说说怎么挑选成人重疾险这个事儿。

重疾险的本质是“收入损失险”。对于罹患重疾的患者，可一次性得到一大笔保险金赔偿。

如果患病的是儿童和老人，赔付的保险金既可以缓解家庭财务支出，又能让他们得到更好的医疗服务。

如果患病的是家庭支柱，赔付的保险金也不至于让家庭在短时间内陷入财务危机。

那么，既然重疾险如此重要，投保这一险种是不是还要了解更多细节呢？

有3个问题，相信你们一定会问：

保障哪些内容？

成人重疾险多少钱？

出险后如何赔？

下面，就一一为你们解答。

如果按照保障期限来分：一年期重疾险、定期（长期）重疾险、终身重疾险；

如果按照期满保单价值来分：消费型重疾险、储蓄型重疾险；

如果按照重疾赔付次数来分：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险；

以上重疾险的分类大家大概了解一下就好了，真正要规划配置重疾险的时候，咱们只要问自己三个问题：保额要买多少？保障期能买到多久？要不要买重疾多次赔付的？

1、重疾保额一定要买够！

作为家庭支柱的成年人本该享受保险的优先购买权，因为如果大人出现事故，除开重疾导致的巨额医疗费用外，未来的收入可能会大幅降低，由此导致的收入损失，对整个家庭的财务将构成沉重的负担，因病致贫的故事已经屡见不鲜了。

因此大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。

有的朋友因为预算有限，本来打算买50万保额的，最后只给自己买了30万保额的重疾险，这是不对的。

万一到时真的出事了，咱们还得砸锅卖铁去凑二三十万，不仅劳神费财，万一还凑不上呢？这保险的意义是不是就没发挥出来了？

正确的做法是，如果预算有限，保额也一定不能缩减，而是适量地缩短保障期限，先把当下的风险给规避出去，等到以后预算宽松了，咱们再来进行调整、补充。

那重疾险的保额到底要买多少才足够？

这里有个简单的重疾险保额计算公式：治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求

治疗费用很好理解，生病了，得有钱去治病。根据卫生部的数据显示，国内大陆目前治疗一场重疾，平均治疗费用是50万，其中有大概15万可以通过医保进行报销，所以50万减去15万；

另外，我们还要考虑生病期间，收入是中断的，但家里的开销还是源源不断的！因此家庭支柱配重疾险的时候，还要考虑加上1-3年的工作收入，作为生病期间的收入弥补。

2、保障期多久？要不要多次赔付？

保额确定了，那么要选多久的保障期限，多少赔付次数的呢？

一句话：看你的预算行事。

保障期限肯定是越长越好的，你看人什么时候最容易患重病？肯定是老年的时候。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。

赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾，理赔过后，单次赔付的重疾险就保单结束了，想再买健康险基本是不可能了。这才有了多次赔付重疾险的诞生。

虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品，到底多次患重疾的概率有多少，还没有权威的统计数据，但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话，当然可以给自己预留一点充足余量了。

可见，保额、保障期限、赔付次数上不同程度的满足，构成了保障不同段位的充足度：

初级段位：当下的充足

在预算有限的情况下，选择保至六七十岁的定期消费型重疾险，先满足当下的保障充足。

中级段位：时间层面的充足

在预算较宽松的时候，可以追求第二层次的充足需求——时间层面的充足，配置保障终身的重疾险。

高级段位：安全余量的充足

现在的医疗技术越来越发达，重疾的治愈率越来预高，比如心脏搭桥术，成功率极高。那么在治愈之后，如果没有了任何保障，以后再患其他重疾的话怎么办？

所以预算充裕的话，可以够买多次赔付的终身重疾险，为自己预留充足的安全余量。

因为重疾险比较复杂，能玩的花样比较多，猫腻可能也比较多，因此给大家总结了几点容易踩的坑：

1、不要追求无分红、返还

其实不只是重疾险，很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况：保险代理人跟你说这款产品，生病/身故了赔钱，不出事也会返钱。反正是既有保障，又能当作储蓄理财。

事实上，这两年连国家都出来发声了：“保险姓保！”

保险的作用就是保障，而不是什么储蓄、理财投资。

目前大家在国内大陆能接触到的理财型保险，普遍存在保费高、杠杆低，保障不充足、储蓄效率低下的特点。

保障不充足就不用说了，因为保费高昂，很多人每年给了上万的保费，也只能买到十万、二十万的保额；至于理财，实际的年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，还不如存在支付宝的余额宝里。

纯保障的、消费型的重疾险一定是最划算的，咱们把省下来的保费拿去理财投资，一定能得到更高的收益，这就是所谓的“买定投余”。

2、无需关注保障的重疾病种

很多人总是担心保险条款中的重疾病种有猫腻，一个个地去确认，又反复对比哪个产品保的病种更多。其实大可不必。

为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。

其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。

后来经过数据的统计，这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%！

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》

所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。

除非是给孩子配少儿重疾险，则需要关注是否含有少儿高发重疾的保障，比如白血病、川崎病等。

3、大公司的产品只是更贵

大家的认知中总是认为大公司比较有保障，但这在保险行业，其实并不成立。

首先，每一家能拿到保险牌照的，不仅要有一定的专业背景和资质，而且要缴纳2亿元以上的注册资本，都是实力非常雄厚的大公司。

而且，每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管，保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以，并不存在“小公司”就不靠谱这一说。

相反，很多朋友发现了，小编平时给大家测评的产品，保险公司没听过，但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品，都非常贵。

实际上，保险产品是有一定的定价原则的，我们交给保险公司的保费，由以下几部分构成：

其中附加保费中，就有一项“运营成本”，是用来支付广告费、代理人薪资，实质上就是品牌溢价而已。也就是说，保险公司打得广告越多、招的代理人越多，产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。

一句话：国内的保险监管制度非常严格，在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护，大家尽管放心，专心规划自己的保障方案和看产品就好了，不必执着于“大公司”。