不懂怎么选百万医疗险？我来帮你挑百万医疗险！

我听到的最夸张的解读是：“ 马上要停售了，进入倒计时啦 ”。

我要@那些人，麻烦关于这些通知/意见稿，认真点看好嘛！！！

通知摘要：

短期医疗险，就是买一年保一年的那种，条款需要明确告知非保证续保，让消费者知道潜在风险。

短期医疗险，不能随便停售，如果要停售，需要提前告知，且说明详细停售原因，已购买的客户持续享受保障责任，已到期的客户，保险公司需提供转保服务，让消费者可以继续购买。

保险公司不能强制捆绑销售短期健康险，以前买个重疾险，附带一箩筐的七七八八险，以后我们可以say no 了。

保险公司每年需要公布短期医疗险的赔付率数据，消费者可以知道保险公司赔了多少，产品是否依然可以长期在架。

明确短期医疗险的现金价值，比如保了半年未出险，退保可拿回近一半保费。

所以看，银保监会明明说的是不能随便停售，怎么就最后能变成要立马停售了，我也真是服了。通知摘要我想大家可以很清楚的看到，每一条都是在维护消费者的权益的。

好了，开始进入正题。

五款产品推荐

接下来每一款产品，我都做一下简单的阐述

1、众安的尊享e生

2016年首次上线，并在短短3年内近14次的更新迭代，目前市面的百万医疗险，多多少少有尊享e生的影子。

这款产品增值服务存在较多亮点：

全国83个城市近2000家医院，可申请垫付费用，无需担心初期医疗费。

肿瘤用药，可提供用药基因检测，在定点药店购药，保险公司可直接结算。

罹患癌症，可以去公立医院特需部。

术后家庭护理。

赴日治疗。

做为百万医疗险的鼻祖，尊享e生多次的迭代，一直在创新，因此续保稳定性在一年期的产品里，相对稳定，即便今年理赔过癌症，也不会影响来年续保。

2、人保好医保

命名成好医保的有两款，还有一款是众安的，而这里是人保所属，之前我就给客户搞错过一会。借助支付宝平台，人保好医保销售也很大，目前已超过2000万人投保。

这款产品的最大优势在于：续保条件宽松。

首先是6年保证续保，理赔或者停售，都不影响这未来6年的续保问题。

其次即便停售了，条款也明确约定，可以免健康告知续保其他医疗险。

另外补充的一点优势是在于它的免赔额，与其他百万医疗险不同，人保好医保的一般免赔额是6年共用1万的，极端案例就是第一年已经消耗掉了1万的免赔额，那么就等于说未来6年免赔额是0元。

3、泰康微医保

微医保，主要销售渠道在微信，是不是有股莫名的”硝烟味“啊，哈哈。

这款产品的主要优势在于：疾病核保相对宽松。

大三阳，微医保有机会除外承保，很多产品都是直接拒保的，另外甲状腺、乳腺结节核保也是比较宽松的。

而关于一般免赔额，微医保的设计是如果当年度不出险，每年免赔额降低1000元，最低降低8000元。

另外针对罹患重疾的用户，直接给付1万元的慰问金，且住院提供100元/的津贴。

4、平安e生保

好了，这款产品的优势在于：公司大。

平安作为大家比较熟悉的品牌，公司实力毋庸置疑，在平安的所有产品里，这一款医疗险可谓是性价比之王了。

如果一定要说一点短板的话，那应该就是增值服务相对弱了一点，缺少垫付服务，而且50岁以上的人群就不能再买了。

我还是那句话，如果你看重大品牌公司，平安e生保就没有什么好纠结的，直接买买买。

5、众安好医保

记得区别于人保的好医保哦。

这款产品，主要针对适合的人群是：高龄老人。

最高65岁依然可以购买。

相比其它百万医疗险，这款产品不仅保障同样全面，而且价格也极有优势，比人保好医保还要便宜 20% 左右。

上面的这些推荐，我还是做过整理的哦，增值服务好的，公司大的，核保宽松的，续保强势的，针对老年人的，都有对应合适的产品哦。

五大误区解读

1、短期医疗险，一定可以保到100岁？

我相信所有人买保险，都是希望可以保障一辈子的，保险公司非常了解客户的心态，不少产品宣传页也会有如下提示：

可续保至100岁，不等于保证续保到100岁。

这个关于百万医疗险的续保问题，我记得说明不下100次了，为什么保险公司不会承诺100%续保，为什么银保监会不让承诺100%可以续保？

没有哪家公司会冒着赔穿的风险，承诺终身续保的。

一年期的产品，免不了会遇到续保的问题，如果你非常担心和看重这一点问题，那就可以在选择产品的时候，挑选维度偏向续保条件宽松一点的产品。

2、500万保额一定比100万的好？

的确有句话叫买保险就是买保额，但是这句话不使用于报销型的医疗险。

对于医疗险，超级高的保额，实际意义并不是很大。

医疗险遵循的是补偿原则，实报实销，住院花了60万，无论你保额是500万还是100万，都最多只会报销60万。

我说句实在话，希望不要被打死：动辄上千万的医疗险保额，都是营销需要，over。

3、0免赔比1万免赔的好？

如果你可以理解这里面的逻辑，那么当你再看到0免赔的产品，应该就会担心其续保问题了。

0免赔的产品，也就代表着只要花了钱就能报销，客户体验感的确很好，但是相对的赔付率呢？

无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性都不好。

百万医疗险之所以要设计1万的免赔额，过滤掉部分理赔，其实就是降低保险公司的赔付压力，做好可持续经营的规划。

另外理赔门槛低的产品，是不是保费也自然会高，这是一个基础经济学逻辑。

于此同时，1万以内的医疗费，并非强大的经济承担风险，保险真正规避的，是那些远远超过1万元的高额医疗费用

4、所有的医院，都可以去报销？

百万医疗险，主要针对住院的医疗费用报销，但是并不是你想去哪里就去哪里的，条款中明确写明的是：

二级或二级以上公立医院（不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部）。

不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。

当然现在也有很多百万医疗险为了强制市场，提升自身产品竞争优势，开始优化条款，纳入特需门诊之类的住院报销。

然而羊毛出在羊身上，包含特需的医疗险，保费自然会高出很多。

当然你就是需要，买了也无妨。

5、只要住院，100%全报销？

首先，既往症不在报销范围之内，如果你在购买之前就已经有相关疾病，那么将无法获得理赔报销，这几乎是所有的医疗险都有的一条条款。我想也非常好理解。

已经生了病，还没有治好的。

生了病未根治，经常反复的。

虽然还没有严重到要去医院，但是已经有明确的症状，可能随时需要治疗的（健康告知）。

其次，需要是：必需且合理的，这也是几乎每一款医疗险产品条款里会明确要求和写明的。

这就是为什么像营养保健，美容减肥，康复理疗等都不在承保范围之内，一般条款里的免责或者住院医疗费用，都会有明确的告知。

总而言之，谨遵医嘱，按照正常治病要求来，一般就不太会有理赔纠纷。

#写在最后#

在所有的保险产品类别中，医疗险因为是高频发生理赔的产品，所以也就成为了最复杂的一种，陷阱也最多。在挑选过程中稍不留意，就会被条款里的缺陷所误伤。

而医疗险，又是我们人生四大保单中最重要的一份，当一个家庭的医疗费支付超出40%的时候，我们就认为该家庭发生了灾难性支出。

在高额的医疗费面前，太多的家庭被瞬间拖垮，面对大额医疗费用支出，这就是医疗险存在的意义。