保单贷款经常听可到底是什么一回事？你的保单值多少钱？

当然，并不是说所有保险都有这个功能，比如财产保险、意外险、医疗险等，肯定是不支持这种操作的，为什么呢？

因为保单交易，有个核心的前提：保险合同有现金价值。

财产险、意外险、医疗险等，都是没有现金价值的保险，所以，不能保单交易。

再进一步解释，就是：保险合同有多少现金价值，直接决定了保单买卖/保单贷款的金额。

01 |「现金价值」是什么？

对于保障时间》1年的寿险保险，产品设计时，往往采用均衡保费的办法，将投保人需要缴纳的全部保费，在整个交费期间内均摊，让投保人每期交纳的保险费都相同。

但是，被保险人年轻的时候死亡率低，均衡保费大于自然保费，多交的保费在保险公司逐渐积累，被保险人逐渐变老，均衡保费小于自然保费，不足的部分，将由投保人以前多交的保费予以弥补，这部分保费连同其产生的利息，每年滚存累计产生一定数量的资金积累，这钱就是保单的现金价值。

备注：如果投保人买保险时，不分期交保费，选择一次性把保费交完，那么，保险合同的现金价值从一开始会特别高，然后波动性的减少。

大白话解释「现金价值」就是：

我们购买的寿险保单，有个储蓄账户，这个账户里的钱=现金价值。即：你去银行存钱，叫存款，向保险公司存钱，叫现金价值。

02 | 如何知道我的保单值多少钱？

凡是有现金价值的保单，保险公司都会在保险合同中列一个保单现金价值表，这个表里的金额值=我们保单值多少钱。

03 | 哪些保险合同有「现金价值」？

保障期间大于1年的保险产品，可以有现金价值，包括：

1、重大疾病保险 / 防癌险（ 消费型也可以有现金价值）

2、终身 / 定期寿险

3、两全保险

4、保障时间大于1年的意外险

5、商业养老保险、年金保险、教育金保险

6、分红险 / 万能险

一定没有现金价值的保险，常见的有如下6种：

1、1年期的意外险

2、1年期的医疗险

3、财产保险

4、车险

5、责任保险、信用保险、保证保险

6、账户安全险、退货险、保价险

看到这儿，保险君猜你肯定在想：保单有现金价值好？还是没有好？

这没有肯定答案。只有一般原则，对于保意外、保医疗、保疾病、保财产的保险，最好不要有现金价值，可以大幅度降低我们的保费开支；对于保死亡、保养老、有理财功能的保险，最好要有现金价值，可以增强保险的保障功能。

04 | 哪些情况下，会用到「现金价值」？

1、办理退保

退保，是指我们要终止保险合同效力，保险公司不再向我们提供保障了。这时，保险公司就需要把属于我们保单里的那笔钱（现金价值）退还给我们。退保，通常是由我们消费者主动发起的行为，在保单不想缴费、保险产品性价比低、产品不适合等情况下，就会去保险公司办退保。

2、保单贷款/保单买卖/保单抵押

当我们购买的保险，保额足够高，或者属于分红险、万能险等具有理财功能的保险时，向保险公司申请保单贷款/保单买卖/保单抵押，即利用保单进行套现，才有意义。因为现金价值低，从保险公司拿到的钱少，也没有办理该业务的实际作用。按照目前的银保监管要求，保单变现金额最高为保单现金价值的80%如果是保单贷款，贷款利率参照央行公布的贷款基准利率进行调整，保单贷款的期限一般是一年。

3、减额缴清

当我们拥有的一份保单，已经连续缴费很多年，但是现在不想再继续缴费，这时，我们可以向保险公司申请：减额缴清，意思是：将当前保单所具有的现金价值用于一次性抵交剩余保费，并且保额要进行降低的操作方法。

保险公司具有决定是否同意我们办理减额缴清的的权利，即如果保险公司不同意，那么我们无法对保单执行这种操作方式。

4、保单的转换年金功能

一些保险产品，例如寿险、重疾险，带有一个转换年金的保险条款，写在保险合同中的，意思是该份保险可以在未来某个时刻，转换成一份新的保险，即年金保险，用于养老。这个转换的基础是保险合同必须有现金价值，并且现金价值可以直接决定年金保险可以领到多少养老金。

5、其他用到现金价值的场合

分红险分红时，万能险账户取现时，保险合同续交保费忘了交启用自动垫付功能时、某些重疾险对身故的赔偿时…等等。