重疾险那么多华而不实条款？哪些才是重疾险真正的保障？

重疾险中有这么多的保障内容，到底哪些是真正有用的保障，哪些是噱头？今天就和大家聊聊~

01.高保额

其实对于重疾险来说，保额是最重要的，但很多人似乎并没有意识到其重要性，反而常常因为预算不足而降低保额。

试问：如果不幸罹患重疾，但配置的重疾险保额又不足以覆盖治疗费用，更不足以支撑生病期间的生活开销，那么我们还是要砸锅卖铁、东拼西凑剩下的缺口，无法安心治病！保险的保障作用不就没有发挥出来了吗？

买重疾就是买保额，保额一定要足够。

不过由于免体检额度的限制，很多高性价比的重疾险产品最多只能投保50或60万，一些保额需求大的朋友，只能通过购买两份重疾险产品来满足自己的保额需求了。

如果有一款产品能直接投到高保额，对于不少朋友来说还是很方便省事的~

02.保额增长

现在市面上很多重疾险，都有了（重疾）保额增长的功能。

比如：

晴天保保少儿重疾险：保额每2年增长15%，最高增至175%保额；

大黄蜂2号少儿重疾险：前11个保单年度，重疾保额按5%福利增长；

嘉乐保重疾险：60岁前，重疾额外赔付50%保额；

嘉多保重疾险：50岁前，重疾额外赔付20%保额；

倍加尔保重疾险：重疾每次赔付递增10%保额；

备哆分1号重疾险：前三次重疾赔付一次增加10%保额；……

这些保额递增，能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。

拿“前10年每年保额按5%复利递增”来举例，如果通胀率为3.5%，这个保额增长能把通货膨胀带来的贬值延迟至少15年！

另外，四五十岁前是我们家庭财务责任比较重的阶段，一旦患病，家庭财务压力会很大，于是有些产品会在四十或五十岁前赠送一定比例的重疾保额；

罹患轻症后免疫力下降，患重疾的几率更大，于是有些产品会在首次理赔轻症后，自动赠送一定的重疾保额。

……

总的来说，保额增长是非常实用的保障。

03.重疾病种

其实稍微了解过保险的朋友，应该都不会再执着于产品保多少种重疾这个问题了。

这里还是再科普一下吧：

为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。

其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。

后来经过数据的统计，这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%！

所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。

04.轻症

其实最初的重疾险是没有轻症的，只保重疾。

重疾，即重大疾病，不少消费者就担心了：重疾险比其他险种都要贵，理赔条件还规定得明明白白的，万一我这辈子没患重疾，又或者虽然病重，但差一点才能到达理赔条件，无法获得理赔，这钱岂不是白交了？

于是，才慢慢演变出来“轻症”保障。

轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”，脑中风对应“轻微脑中风”，等等。

如此一来，大家即使只是出现了轻度状态的病症，也可以获得20%-45%理赔金，理赔几率高了，大家也可以尽早治疗，防止轻症发展为重疾。还是蛮实用的保障。

现在的重疾险，基本都含有轻症保障了。实在预算有限的朋友，可以购买纯粹的重疾险，只保重疾，比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。

05.中症

轻症之后，又慢慢衍生了一个中症出来……

无非是病症的严重程度介于轻症和重疾之间，赔付的金额也在二者之间。

但实际上，在产品条款中，中症疾病的理赔条件，非常接近于重疾，这就导致了“要不就是赔轻症，要不就足以申请重疾理赔了，中症保障形同虚设”的情况。

当然，在相同的保费之下，多一个中症保障，固然是好事，但要说执着于中症，甚至为此加费去购买，在我看来意义不大。

06.重疾多次赔付

重疾多次赔付产品，是近几年的产物，因为不少朋友理赔过一次重疾以后，保单结束，又无法再配置重疾险了，因此推出了可以多次赔付的重疾险，赔完了保单不结束，还可以再赔。

当然，多次赔付的产品会更贵些，因此我建议：

预算有限的朋友，先配置单次赔付的定期消费型重疾险；

预算稍宽松的，可以把保障期延长，保障终身；

预算充裕的朋友，再去追求重疾多次赔付。

量力而为。

07.癌症多次赔付

癌症的二次或多次赔付有多实用？

先看几个数据：

重疾理赔案例中，超过60%都是癌症，且癌症复发率高；

我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%，在医学上相当于已经被“临床治愈”了；

什么意思？

通俗来说，就是癌症很高发、易复发，但是它可被治愈，所以用癌症多次赔付的产品去积极应对，才能有效抵抗癌症的侵蚀。

08.被保人、投保人双豁免

现在的重疾险，基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友，为孩子或配偶等家人投保的，则会追求投保人豁免功能，希望自己作为投保人遭遇不幸时，家人的保障依然能够有效持续。

一般附加投保人豁免，只需要加费4%-9%，即有可能撬动高达数十万的保费，杠杆还是很大的，尤其建议父母为孩子投保的时候，可以附加上。

但倘若产品没有投保人豁免功能，其实大家也不必过于执着，我们完全可以自己DIY——投保人给自己加投一份寿险，寿险的保额，就是给家人投保保单的保费。这样即使自己遭遇不幸身故，寿险的理赔金也足够继续支付孩子/家人的保单了。

09.特定疾病额外赔付

一些特定的罕见疾病，可能比较难治愈，需要更高的治疗费用，比如重疾的平均治疗费是50万，但儿童常见的白血病，平均治疗费几乎去到一百万。

所以很多产品，有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付，一般都是额外赔付100%保额甚至更多。

大家如果觉得有需要的，可以附加上这个保障。还是那句：量力而为。

10.身故责任

身故责任是特别多朋友在意的点：万一我没生病，那我就一分钱拿不回来了吗？那多亏啊！

针对大家害怕损失的这种心理，保险公司才在重疾险中推出了身故责任：万一没有发生重疾理赔，身故的话也可以理赔保额或返还已交的保费。

但我之前已经跟大家说过很多次了， 带有身故责任（尤其是身故理赔保额的）产品，本身的保费已经会很昂贵，即使真的一辈子没有发生重疾，那最后拿到这笔身故理赔金，也至少是几十年以后的事了，现在看起来很多的几十万保额，在几十年后会贬值好几番；

如果去够买消费型的产品，把省下来的保费拿去投资理财，最终都能轻松得到比保额更高的收益。

所以，如果你只是担心自己的保费会浪费掉，那其实更不应该追求身故赔付保额了，完全没必要为此额外支付大量保费。

除非你的预算很充足，并且想要有尊严地离开人世，那么才选择这种带有身故责任的产品。（毕竟现在殡葬费用也不低，身故责任金可能是逝者最后的尊严……）

这个问题在文章和评论里都科普过很多次了，就不再赘述了。

说在最后

现在的重疾产品竞争越来越激烈，价格战打到了地板价以后就到了瓶颈，为了从同质化中脱颖而出，很多产品会进行创新，另辟蹊径，推出新的保障内容。

而这么多的保障内容中，有些是真的实用，而有些只是噱头，大家要学会辨别，把钱花在刀刃上，配置真正有用的保障。​​​​