少儿最全的保险配置大全：什么时候买最划算？如何配置

在未来漫长的岁月里，我将会为您和家人的健康保驾护航，提供终身的安全感；我希望是陪伴您一生的朋友。

什么时候给孩子买保险？

不少父母都问这个问题，我都是回答：出生过了满月，就要把保险买起来了。

好处是：费率便宜，而且投保容易（若等到有医院就诊史，再想起买保险，保险公司最快也要让你观察一年时间后再决定）

我先给大家上一张图，给孩子买保险的顺序和原因：

NO1、少儿社保

国家福利，作为少儿保险最基础且必不可少的保障，出生即可办理。保费低，保障全，可带病投保。

少儿社保不足点：报销比例较少，用药范围局限，大病保障不足。

NO2、少儿重疾险

排名第二，主要是考虑近年来少儿重疾险的发病率在迅速的上升，特别是白血病，淋巴瘤，神经母细胞肿瘤等癌症。

中国0-14岁儿童，每1万名就有10-15个得重疾，且每年以10%的速度增长。重疾治疗费用高，社保报销不足，一人得病，对家庭经济花费很大。

重疾险属于赔付型保险，确诊既赔，为积极良好治疗提供重要资金支持。

（上图：全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况）

可以看出，每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在0～4岁的发病率最高，是其他年龄段的1倍～3倍，5岁以后开始有明显的回落趋势。

NO3、少儿（住院）医疗保险

同第一项少儿社保，同属报销型医疗保险，作为少儿社保的补充，弥补报销的局限性：

报销比例低以及自费项目不能报销。

每年报销额度可以在50万到60万之间，可以根据自身情况，来选择不同的免赔额（无免赔额，3000免赔额，5000元免赔额）

和大人相比，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差，三天两头跑医院是常事。

在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔集中在0~6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔是支气管炎和肺炎。其次是手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎。

NO4.意外险

少儿时期，也是意外的高发阶段，我们的宝贝儿，磕了碰了，猫抓狗咬，在所难免。

拥有一份意外险，意外导致的门诊和住院，都可以得到报销。

孩子天性好动，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，更无法分辨什么是危险。

意外无处不在，我们以为带娃出门风险大，但理赔数据显示：最安全的地方往往容易忽略风险，52%的儿童意外伤害发生在家庭。

NO5.教育金

教育金有必要买吗？

如果基本保障都已经做好，教育金也可以开始储备起来，父母之爱子、则为之计深远。

（这一内容，我将在其他环节做解读）

少儿重疾险的选购原则

（一）、优选长期，不选一年期

一年期重疾险价格低，但是存在巨大的续保风险和涨价风险。最难以接受的是，以后若出现了身体异常（小毛病），不符合健康告知了，就等于以后不能再续保了。

（二）、优选轻症责任及轻症豁免

轻症相比重疾更常见多发，治疗费用10万元

优先选择：轻症赔付次数多（3次），赔付比例大（20%-60%）的重疾险；同时（缴费期内）的轻症豁免，可减轻得病后无力承担后期保费的风险。

（三）、优选保障终身，不选30年/保70岁

若给少儿选择了30年到期返还的健康险，30年后返还的保费，根本不足以再购买一份（按30岁年龄重新投保的健康险）；

备注：重疾的费率，随着现实中发病率的提升而在不断的上涨中。

同时，保险保的是安全感，若在70岁时，终止保障；那就意味着在最容易得病的年龄，突然没有了安全感；有这么一句话：健康也是为了更好的养老。

所以，终身型的重疾险是基础。

（四）、保额至少选择50万

重疾的治疗费一般30-40万左右，康复费用在30-40万，以及考虑通货膨胀，保额100万并不为过，我建议您选择50万保额打基础

写在最后的话：

我们不想错过ta每个成长的瞬间，希望永远守护着ta，给他们十全十美的庇护，给孩子充分的保障，重疾、意外、医疗全覆盖。

不同的家庭，在孩子成长的各个阶段，保险侧重点都会有所不同，需要结合家庭情况和孩子成长所需，不断更新产品或增加保额。

您看完这篇我用心写下的文章，您私信告诉我：您希望考虑哪方面的少儿保险，我来为您量身定制；您看完初版计划再反馈给我，看是否需调整。

德琼衷心的祝福您家降临人间的小天使，健康幸福成长每一天！