小沃的投保防坑指南：不踩这几个雷区就不用担心理赔难

俗话说，好事不出门，坏事传千里。有些朋友一听到“保险公司拒赔”的消息，就很容易产生各种误解。认为保险都是骗人的、小保险公司理赔不靠谱、网上买的保险理赔难等。

今天，小编为大家总结了 保险理赔的六大误区 ，真实地解决大家对理赔的困惑。

误区一：熟人买保险，理赔更容易

买保险就是为了追求安全感。然而保险太复杂了，很多人都会有这样的担心：万一以后有理赔纠纷，怎么办?

于是，不少人会更倾向于通过熟人购买。他们觉得，熟人肯定不会坑自己，心里会觉得更踏实。

有熟人帮忙，当然是好事。其实，保险的本质就是一纸合同。赔不赔、怎么赔、赔多少，这些问题早就写进条款里了。

对保险公司来说，只关心我们是否达到理赔要求，而不关心是谁申请理赔。如果不符合理赔条件，无论你跟业务员多熟，都不会赔的。

另一方面，保险销售员的淘汰率还是非常高的。有可能到我们理赔时，当初卖保险的人早就不干了…

因此，通过熟人买保险并不能从根本上解决我们的问题，关键还是要看这个人是否专业和靠谱。

假如你想掌握更多的主动权，可以学习怎么看保险条款。这样就知道什么时候能赔，什么时候不能赔，做到心里有数。

误区二：保险公司靠拒赔赚钱

有些朋友还存在一种观念，认为保险公司是靠恶意拒赔赚钱的，这样本该赔出去的钱，就留在保险公司自己腰包里了。

老实说，小编也能理解这种想法，但是靠这种手段赚钱的保险公司，绝对是经营不下去的。

对保险公司来说，打开门做生意，理赔是再正常不过的事情。甚至在产品推出市场前，保险公司就已经预估过需要赔付多少钱，这些成本早就算到我们的保费里了。

保险理赔的原则是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并不靠拒赔赚钱。

保险公司主要的利润来源，是保费的投资收益：假如保险公司有 100 亿元的可投资保费，即便是存银行，一年也能赚到上亿利润。如果靠拒赔赚钱，这得拒赔多少单…

事实上，理赔就是最好的广告。保险公司都十分注重自己的公众形象。如果发生恶意拒赔，对品牌价值的伤害是无法估量的。

误区三：买了保险，什么都能赔

很多人认为只要买了保险就什么都能赔，至今还有朋友拿着重疾险合同来问我：“感冒发高烧住院了，能报销多少钱?”

其实保险不是万能的，每种保险的保障范围都会存在差异：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险的作用都是不一样的。我们一定要搞清楚，自己买的保险保什么、不保什么。

举个例子：

A 先生由于糖尿病导致双脚截肢，这种情况就符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件。而意外险虽然也保障残疾，但这种情况是疾病导致的残疾，意外险是无法理赔的。

保险是一个组合，每个险种都有其独特的功能，谁也不能被谁代替。

误区四：小保险公司理赔难

小保险公司理赔是不是很难?会不会耍赖不赔?倒闭了怎么办?小编每天都会收到类似的三连问。事实真的是这样吗?我们一起来看看。

1、大小公司理赔有差异吗

今年年初，小编曾对 30 家保险公司的理赔年报进行了详细解读。理赔好不好，关键看两个指标：

获赔率：100 个人申请理赔，最终赔了多少?

理赔时效：客户申请理赔，要多久才能赔下来?

根据相关数据显示，大小保险公司的理赔差异几乎为零。

我们可以看到，各家公司的 获赔率 都超过了 97 %，有的甚至接近 100 %，这些都是以真金包银赔出去的，从几亿到几百亿元都有。

理赔时效方面，不管是国寿平安这种“大公司”，还是复星保德信、吉祥人寿这类“小公司”，理赔时效也没有明显的差别。

其实我国《保险法》对理赔是有严格要求的，各家公司的理赔时效也是重点考核的，所以大家可以尽管放心。

2、保险行业有小公司吗

不少消费者会有这样的误区：自己听说过的就是大公司，没听说过的都是小公司。

坦白说，这种想法是很不理性的。

目前，我国已经有接近 200 家保险公司，别说普通消费者，就算是保险从业人员，也会遇到一些没听说过的公司。

其实在我看来，根本就没有“小保险公司”。能成立保险公司的，背后都是实力雄厚的大财团。

保险公司从成立、运营，到破产，都有一系列苛刻的监管措施。

总之，保险具有极高的安全性，作为普通消费者，实在没必要替银保监会操心。

误区五：网上买保险，理赔很麻烦

经过多年的高速发展，我国已经成为“网购第一大国”。可是不少朋友对网上买保险，仍然存在一些担忧：

万一出事了，要怎么申请理赔?手续会不会很麻烦?如果保险公司耍赖不赔，我要找谁说理去?

其实网上买的保险，出险可以直接联系销售平台或保险公司，而且网上理赔一点都不麻烦。

比如中意人寿的网上自助理赔，比例就达到了 63.81 %，比线下理赔还要多。而且还上线了“闪付”、“闪赔”功能，理赔时效最快 1 分钟。

现在线上理赔已经逐渐成为主流，而且很多线下买的保险，业务员也会引导你去保险公司官方微信、官方 APP 拍照上传资料，在线申请理赔。

我分享过一个真实案例：

业务员帮客户在官方 APP 中拍照上传病历，经过保险公司调查审核，最后也顺利拿到了 30 万的重疾理赔。

整个理赔流程都是电子化操作，无需提供纸质资料，其实客户自己操作也非常方便快捷，这正是互联网赋予保险的新魅力。

误区六：带病投保，熬两年就能赔?

坊间一直有这样的传言：买保险时，健康告知随便填就好了，就算是带病投保，只要熬过 2 年就一定能赔…

到底这件事是不是真的?我们先看看《保险法》第 16 条，关于 “不可抗辩条款” 的内容：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

假如仅按字面意思理解，确实会让部分人误解为：熬过两年就一定能赔。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

小编通过“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例：

B 先生在投保前，就已经确诊淋巴瘤(癌症)并且进行了 5 次化疗。虽然熬过了 3 年才去申请理赔，但仍然被保险公司拒赔了。

当时法院的审判结果中提到：

不可抗辩条款以诚信为基础，被保人在投保时恶意隐瞒病情，违反了诚信原则，不适用不可抗辩条款。

总之，建议大家买保险一定要做好如实告知。买保险就是买个安心，千万不要给自己挖坑。

写到最后

俗话说，“偏见源于误解，误解源于不了解”。很多朋友觉得保险是骗人的，本质上还是因为不够了解。

其实保险是个好东西，它是一种科学的风险管理工具，可以转移自己无法预测的风险。

希望今天的科普，能消除大家对保险理赔的误解，让更多人能用好保险。