小沃教你怎么买异地投保，异地对理赔有影响吗？

甚至，有些“黑心”业务员为了利益，告诉客户不要接受异地投保方式，甚至还说：“这家保险公司在我们这里连网点都没有，更别说有工作人员，你认为出事后他们会理你？会理赔吗？”

可是，这样忽悠客户真的好吗？

为了解决客户对于异地投保不熟悉的问题，小编将从为什么会投保会有区域限制？、不在保险公司销售区域，该如何购买保险？、异地投保后，对后续理赔有影响吗？这三个方面展开，希望大家能对异地投保有一个全面、准确的认识。

一、为什么投保时会有区域限制呢？

回答这个问题前，大家要先明白，随着互联网的发展，推动了传统线下保险的转型，很多保险公司也开始发展起互联网保险的业务，但又根据《保险公司管理规定》第四十一条：“保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务”的要求，只能是在特定的区域销售，而有购买意愿的客户不全是在销售区域生活的，这才出现了投保时会有区域限制的问题。

再加上，由于我国省市间发展水平并不均衡，与之相对应的，就是保险资源分布也不平衡，保险公司的总部往往分布于经济发达、用户群体庞大的地区；而且不同公司的规模、运营水平、盈利能力存在差异，因此不适合让所有公司、所有产品都无差别地全面放开销售。

这些也是造成投保有区域限制的原因。

不过好在《保险公司管理规定》第四十二条作出了补充：“保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定”。

所以这两条综合起来看，保险公司不允许异地销售，但通过互联网或电话销售却可以异地。

归根结底，“不能异地展业”这一原则是用来限制保险公司分支机构到异地卖保险的，不是为了限制消费者到异地买保险的，限制对象是不同的。比如香港的保险公司不能跑到大陆销售、开展保险业务，但是这不妨碍大陆人去香港购买保险。

事实上，在互联网销售日益发展、人口流动频繁的今天，这种“区域限制”已经逐渐失去了可操作性。《保险法》规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。所以异地投保的合同在法律上是有效的。

因此，投保确实存在着区域限制，但是并不影响异地投保，换句话说，异地投保是可行的。

二、异地投保怎么买？

那在了解了投保时区域限制的原因以及明确可以异地投保后，那客户该如何异地投保，买到心仪的产品呢？

其实没大家想的复杂。

先得了解下什么是投保地址，它是指被保人目前长期居住/工作地址。比如小李户口所在地是江西，但目前在广州租房生活，那么他投保时地址就可以按照广州地区投保。

而投保地址的作用是相当于一个备份存档，方便保险公司寄送保单、发票等文件，紧急情况可以联系到被保人，对于保障、后续理赔没有影响。

那如果小李居住地址发生变动，原来的保单会受影响吗？

答案是不会的。因为保单变更里有一项是地址变更，只要投保人向保险公司提出保单地址变更申请。一般通过致电保险公司客服或者在保险公司微信公众号上自助办理地址变更，变更新的地址，保单的效力还是完全不变的。

另外，对于不在保险销售地区内的用户想要投保某款保险，可以通过类似的方法完成投保，同样对于保险的保障方面是不受任何影响的。

例如，小王长期生活居住地在湖南，但他想购买一份仅限北京、上海、深圳地区销售的重疾产品，那么他可以投保的时候，先把居住地地址填写为销售范围内的某个地址，等到保单生效后，过段时间再进行地址变更。

至于其它的购买流程，比如填写保障期限、选择缴费类型、投保人信息、健康告知等，都和线下投保时是一样的。当然，每家保险公司的线上投保服务设计可能不同，如果您有任何的疑惑，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。

三、异地投保对理赔有影响吗？

讲到异地投保对理赔是否有影响时，小编先科普下异地理赔流程：

1. 电话/官微理赔申请（被保人事发时间、地点、事件经过、就诊医院）。

2. 按清单收集理赔资料（病例、诊断证明、费用清单、发票、如有提供理赔分割单、保单、理赔申请书、被保人银行卡复印件、身份证复印件），拍照上传保险公司系统。

3. 确认资料齐全，如需则寄送资料至保险公司理赔部。

4. 打款并结案。

因此，不管是属地购买还是异地购买，理赔都是按照保险合同规定进行理赔。

注意的是，涉及到重疾/身故理赔案件，一定要第一时间致电保险公司，保险公司可能会派人过来取证或现场核赔，这样就避免后期因为没有及时告知保险公司而产生理赔上的纠纷。

那回答最开始的疑问：异地投保对后续理赔的影响确实有，但不大。

通常来讲，评价理赔质量的几个角度包括：赔付率、效率性和便利性。其中最核心的是赔付率，它取决于保险条款，不会受异地投保的影响。从便利性的角度来看：如果什么问题都必须去保险公司当面咨询工作人员才能解决，那就不要考虑异地投保了。

但是如今的互联网、电话咨询都很方便，有些公司拍照上传就能完成线上理赔，材料邮寄过去总比亲自跑到公司方便吧？只要能接受这种方式，便利性也不是问题。

异地投保对理赔的主要影响在于效率性：比如一个北京人买了广州某个公司的保险，对于线上解决不了的问题，一旦需要邮寄纸质单证，隔着两千多公里，寄材料用顺丰都得一般3天，起码在接收材料这个环节上就不如附近的公司快。

那为什么说影响不大呢？

因为《保险法》第二十三条是这样规定的：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

这为保险公司设定了理赔的最慢期限。保险公司会因为你是异地的就故意拖着不办理吗？不会的，工作人员处理赔案的效率会影响他们的考核，拖延对他们来说是“双输”。

最后，异地投保要关注“落地服务”。

拿意外险、住院医疗的赔付频率来说，通常是比较高的，而且住院医疗涉及续保问题，保险续保涉及体检、契调等环节时，要是异地投保在办理续保的时候就会比较麻烦，承保效率还会受到影响，所以还是当地有分支机构好一些。

但是像重疾险、寿险这类责任范围争议少、赔付额固定且赔付率较低的产品，当地是否有分支机构的影响就不大了。

最后

客户的疑惑在小编看来，是由于他们不懂异地投保而产生的，也根本不存在不能异地投保这回事。

其实，只要大家在小编的带领下，全方面的了解到了异地投保的内容，再去考虑是否选择异地投保的方式。正所谓“条条大路通罗马”，因此，是否选择异地投保方式，必须结合自身实际投保需求才是“硬道理”哦。