保险的五大误区还是得了解，不然被坑了怎么办？

误区一：有病治病，无病返本

很多消费者认为购买返还型保险，无病返本就是不花钱白得保障；购买消费型保险，不返本的保险没用上，钱就白花了。

有分红或者返还功能的保险，保费都可以分作两部分：净保费，理财部分。净保费用作保险保障，理财部分就是公司帮你把这笔钱存起来，定期发利息叫做“分红”；满期返还就是连本带利一次性把钱给你。

所以并不是大家通常认为的不花钱白得保障，而且得到返还还有一定的限制，有的出险理赔后不能再得到返还的金额，那多交的理财部分就送给保险公司了，最后获得的保额跟只交了净保费的投保人一样。

这种保险中的理财利率也是普遍低于其他理财渠道的，你失去的反而更多。

具体的分析，我在之前的文章《购买重疾险，你一定要知道这个》中已经仔细说明过了，有兴趣的朋友可以去看一下。

经常有朋友跟我抱怨，买那么多保险没有用上，钱不就白花了吗。

事实真是这样吗？我们一生总会有各种各样的风险，不幸感染疾病的风险，偶遇意外的风险，辛苦多年刚过上幸福的生活却因为一场意外付之一炬。

保险就是将这些风险转嫁给保险公司，如果真的发生意外，保险公司帮我们承担，这当然需要我们付出一笔费用。

没有用到保险当然是更好的，但我们无法确定一辈子都遇不上这些保险事故啊。保险不能改变你的生活，却可以让你的生活不被改变。

建议大家不要抱着赚一笔的心态去买保险，要正视人生中的各种风险，做到未雨绸缪。

误区二：买保险就是要找熟人买

我并不是说找熟人买保险不可以，我们在找保险代理人或者保险经纪人的第一要素是专业性，他是有职业操守的，可以负责任的推荐合适的产品与规划。

将保险问题化解成四个生活化的问题：

“我有什么风险？”

“我该买什么样的保险？”

“看得懂保险条款吗？”

“这个保险到底赔什么的？”

保险销售人员的专业价值体现在四个相对应的方面。

1.风险识别能力

一个专业的保险销售人员应该有自己的一套评判标准、方法和工具来帮助客户识别风险。

2.挑选合适的产品

保险销售人员应该根据客户的风险结构和身体状况来选择适合客户的产品。

一个有甲状腺结节的客户，他们需要帮助客户选择患甲状腺结节的人也可以投保的产品，不然客户可能买了都白买。

3.保险方案设计

接下就是设计方案，有点人可能会觉得保险方案设计已经水到渠成了，是非常容易的了。其实不尽然，难度还是非常的大。

一个合适的保险方案需做到用有限的资金，满足目标风险保障保额，根据客户自身的情况合理设定保障的期间。

为客户设计合适的方案也是非常考验销售人员的专业素质的。

4.理赔知指导

更重要的是理赔阶段的专业素质，销售人员需要指导客户打报案电话、告知注意事项、准备理赔资料、协助递交资料等事项，辅助客户正常理赔。

在客户与保险公司存在一些争议的时候，从法律的角度协助客户审查，看是否有可能帮助客户在此基础上继续争取合理的理赔利益等。

找熟人买还有另外两个问题。假如你是非健康体，你又不想在熟人面前暴露自己的隐私，你还要找熟人买保险，那么结果就很尴尬了。

很大一部分的理赔拒赔案例都是出于未如实健康告知。

另一方面，出于对熟人的信任，客户不会过多地去关注保险产品条款，也不好意思对自己的亲戚朋友刨根问底，很多时候，稀里糊涂就签了合同，导致很多人买了保险都不知道自己买的是什么。

于是，大家就觉得“保险是骗人”的。

误区三：贵的保险好，大公司的好

保险的价格跟保险产品的好坏并没有直接关系，公司大小跟能不能理赔更没有关系了。只要符合保险合同条款的理赔，不管哪个公司都得赔，倒闭了也得赔。

那小伙伴们又会说了，大公司服务好，理赔快，那我们看看中国保监会根据《保险公司服务评价管理办法（试行）》（2015年7月发布）对人身保险公司的服务评价结果。

保险公司服务评级结果分为A、B、C、D四大类，具体包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。我们主要看A级及以上的人身保险公司有哪些。很多家都不是铺天盖地打广告，被我们所熟知的名称。

甚至我们经常听到的太平人寿（BBB），友邦保险（B），招商信诺（CCC），中德安联（CC）这些感觉招牌响亮的大公司，服务评级都相对较低。

其实论保险公司背后的经济实力，没有一家是“小公司”。因为在国内，开保险公司的门槛是很高的，尤其是寿险公司，根据保险法：

第六十八条

设立保险公司应当具备下列条件：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不得低于人民币二亿元。

第六十九条

设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。

并且注册资本必须是实缴，所以任何一家你们觉得的“小”公司，都并不是真的“小”，只不过是这些公司规模不大、成立时间不长、品牌认知度低，甚至有些“小公司”背后可都是大佬，比如国电控股的瑞泰保险，万达控股的百年人寿。

所以大家在购买保险时，不用过多关注保险公司的大小，主要还是比较产品本身的保障作用，已经是否符合需求。

误区四：重疾险or医疗险，一种就够了

有些用户认为百万医疗险可以以几百元的保费撬动几百万的保额杠杆，又不限制病种，比重疾险好太多了，那就只买医疗险好了。真的是这样吗？

1.医疗险不赔付治疗费外的费用

不管医疗险保额有多少，赔付额不可能超过治疗费用的支出。因为患病导致的收入损失，家庭生活质量下降，医疗险是不保障的。

2.不是只要是治疗费就报销

医疗险的条款中会指明社保范围内报销比例，范围外报销比例，所治疗医院的范围限制。并不是我们通常以为的100%报销。

比如，平安e生保条款中有这么两条“被保险人接受实验性治疗，即未经科学或医学认可的医疗”；“未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物”。

3.先自费再报销

有些医疗险会在患特定疾病的情况下事先给付，但大部分医疗险的理赔条款规定，得先自己掏钱治病，再拿发票去保险公司报销。对于大多数用户而言，如果罹患癌症或其他疑难杂症，需要在短时间内拿出几十万的现金是有困难的。

4.续保审核

医疗险通常是一年期的，有些医疗险规定续保需要再进行健康检查，如果之前患病有理赔记录了，很难继续投保。

商业医疗险是报销型的，对已经发生的费用进行报销，补偿损失；而重大疾病保险却是定额给付型，不受治疗费用的限制，只要符合相应的条件。

我更建议大家两种保险搭配投保，才能获得更有效的疾病患病保障。

误区五：给老年人买重疾险

在如今的市面上，保险各种各样，各种价钱各种赔偿也是不一样的。那么，老年人适合买什么保险呢？

对于老年人来说，保险规划是有一定的特殊性的，特别是购买重疾险。很多子女认为老人容易生病，重疾险更合适。

事实上大部分重疾险最大投保年龄为60周岁，50岁以上的人投保，保额也会限制在10万-15万左右，并且很容易健康告知不过关。人年纪大了，或多或少都有一些小毛病，高血压，高血糖等。

重疾险的保费也是随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人购买老年重大疾病保险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此最好不要购买老年重大疾病保险。

我建议首要考虑意外险，市面上的意外险是没有完全与年龄挂钩的保险，性价比特别高。人到老年，活动也不如之前的灵活，遭受到意外也比年轻人多，很容易发生骨折的状况，有许多保险公司贴心的为老年人推出了“老年骨折保障”，一般来说，非常适用。

老人还算健康，预算充足的情况下可以考虑老年防癌医疗险，可以补偿老人患癌后的治疗费用。​​​​