买保险是门硬核投资，不是行家的下水容易被坑

如果准备工作不到位，耳根子又软，很容易稀里糊涂就被身边卖保险的熟人带进去了。然后买完之后发现，买的不对，买了不能赔，买到的还比别人买的贵很多，所以很多人听到保险就会说这么一句话：保险都是骗人的!

保险有非常多的销售渠道：保险公司代理人、银行保险渠道、保险代理中介、保险经纪公司、互联网保险平台等等，打开手机、走进电梯、拿起电话，保险产品出现在你生活的每个角落;

保险有非常多种类：重疾险、意外险、医疗险、寿险、两全险、年金险、教育金……还有各种花式杂交型，每一种后面至少对应上百款产品，嗯，几万种产品够你选一年的。

如果不清楚自己的需求和配置原则，一头扎进这么多产品和销售渠道里，基本上两只脚都已经踏进了坑里。

记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。

(1)保障在前，理财在后

保险的本质是风险管理。它的核心功用是风险转移，而不是财富增值。

爸妈资金充裕，已经把自己的保障做足的情况下，给孩子存点教育金，完全没问题。

中年人做好了疾病和寿险保障，想要更好的规划自己的老年生活，配置一点养老金也没毛病。

但，问题就是，很多人都连基本的重疾保障和意外保障都没做好的情况下，就稀里糊涂的买了一堆年金险、分红险。等到发生意外或不幸患病了，翻出保单，发现竟然没有能赔的。

从配置顺序上来说：保障型产品应该优先配置，如重疾险、意外险、寿险、医疗险。

一场重大疾病，治疗费用几十万是很正常的事，这种大坑，一定要提前填好。

理财型产品如年金险、分红险可以酌情配置，但一定要在保障型产品已经配置到位的基础之上。

(2)先大人后小孩，爱他就先保护你自己

很多人第一次了解保险就是在生孩子之后。面对温柔脆弱的小生命，觉得再多的防护都不为过，所以很多家庭的第一份保单是买给孩子的。孩子的保险应该买，但优先级不是第一位的。

孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。说的再严重些，孩子不幸身故，大人伤心，但生活还可以继续。如果剧情反过来，可能就无解了。

在大人尚没有足够保障的情况下，就给小孩购买高额的年金保险，和保额过高的人寿险，这种做法，错到离谱。

同理，夫妻之间，也不是谁家庭地位高先给谁买，而是谁挣钱多谁优先。在预算一定的情况下，优先给挣钱较多的那位配置保障，这样才可以保障整个家庭的正常生活水平。

(3)不迷恋返还型，羊毛出在羊身上

保险代理人经常说这句话：有病赔钱，没病返本。

说的就是返还型保险。听起来很好，我当时也心动了。但后来发现，同样的保额，返还型可能比消费型贵出一半甚至更多。呵呵，羊毛果然都出在羊身上，都是特么套路啊。

保险公司有个重要的角色——精算师，他们决定着产品的保障范围和定价。承诺返还给你的每一分钱，他们都会帮你算在你每年多交的那一部分保费里。所以，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。

(4)别迷信大公司，产品好才重要

如果你了解保险行业的运营机制，你会发现这个做风险管理的行业，也把自身的风险管理的也很好。反正我看了一圈下来，再小的保险公司背景都深厚的吓人。

因为，在我国，保险公司是特许经营的，就像银行一样，需要向政府申请经营的资质牌照。

而且就算拿到了牌照，银保监会(银监会和保监会合并了)也对保险公司有着非常严格的监管，每个季度还要考核偿付能力等数据，且一旦数据越过了红线，保监会强加干预。因为人寿保险关系到公民的切身利益，没法保障的话会影响社会稳定。

所以，不存在小保险公司的产品就不靠谱的说法，你觉得小或是你没听说过，只是因为他们广告打的少而已。

不过，客观的讲，大公司因为盘子比较大，积淀深厚，可以提供的增值服务也更为丰富。如果产品保障和价格差不多的情况下，建议还是优先选大公司。

综上，大小公司的产品都是可以购买的，在理赔上也不存在小公司理赔更难的的问题，都可以放心购买。甚至有点“小保险公司”为了吸引客户，可以提供更便捷的理赔服务。

(5)网上投保也OK，放心买

上文提到，保险产品的销售渠道很广，但是，不管通过哪个渠道购买，最后都是跟保险公司直接签订的合同。且线上直接投保的保险产品很多都是跟保险公司总部系统直接对接，不然无法出单。

而且，《保险法》规定：线上投保的电子保单跟纸质保单都具有相同的法律效应。保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待。线上互联网保险平台购买的保单，也都可以在保险公司官网查询验真，还可以拨打保险公司官方客服电话验真。

总结一下，要避免踩坑在配置保险的过程中一定要有自己的思考，不做伸手党。不看产品条款，不分析自己需求，只想找人推荐一款最便宜(优秀)的保险产品，抱着这个想法的人，是很容易被忽悠的。