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人到中年,保险更需要购置的原因

来源:沃保网编辑整理   2019-11-23 11:21:02
导读: 所谓“中产”只是暂时还没有失业的“无产”。

1.

焦虑的年龄在不断下沉。

身边95后的新同事跟我诉苦,说自己好像一直被社会压力赶着跑,疲惫不堪,不管是财富还是个人成就,离得好遥远。..

我刚过35的门槛,沉默着说不出一句安慰的话。这些提前进入“中年危机”的年轻小伙子,让我这个真正的中年人压力更大!

我们背着家庭和更多不得不履行的责任,想拼却力不从心,就连努力维持现在体面的生活都得拼尽全力。

外表看着光鲜,似“中产”,却很少人知道我们浑身紧绷着,危机四伏。所谓“中产”只是暂时还没有失业的“无产”。

2. 到底谁不敢辞职

网上和电视剧都在调侃:“不要大声责骂年轻人,他们会立刻辞职的,但是你可以往死里骂那些中年人,尤其是有房有车还有娃的。”

在公司里,跟一群90后拼命,自己不主动学习,马上就会落伍。区块链、人工智能、比特币。..刚弄懂一个概念,又冒出无数个新的词汇,这个世界风向总在变,不断地考验着我们的认知水平。

但不得不承认现在的孩子学习能力并不差,懂得东西很多,当十多年的见识被碾压,我不敢露怯,更不能因为怕露怯去和他们吵架。

我们大多都是普通人,没有出类拔萃的才华,没有显赫的家世,也没有引路的贵人,凭着自己的双手,撑起一个家,最怕忽然“被下岗”,把我们击垮。

是啊,成年容易,成了家的中年男人,只有脱发是容易的。

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3. 房、孩子、债——生活铁三角

之前一个关系要好的同事,年初刚买了套学区房。

800万,好不容易攒够了首付,媳妇儿又意外怀了2胎,和公司闹得很不愉快,一气之下,领了赔偿金辞职了。

全家的压力一下子都到他身上,两个孩子,一个全职主妇,都不敢想上面的四个老人。

他给我算过一笔帐,除了房贷,孩子上幼儿园一年就得好几万,以为可以松口气了,二宝又该上学了。

身价800万,但握在手里的钱越来越少。

4. 真正的奢侈品,你可能从来没有正视过

其实,大多数“中产”,只是看起来很富有,背地里反而不堪一击,一次裁员、一次挫败、一场病,就足矣。

大学舍友,博士毕业,和妻子同时在一所二线城市大学工作,父母国企双职工,岳父80年代武大毕业,是个工程师。

两个家庭还算富裕,却因两边老人陆续生病,差点被拖垮。岳父先后被确诊肝癌、胰腺癌,前后治病花了100W左右,最后化疗也没用,人还是走了。

本以为生活可以慢慢回到正轨,父亲又检查出血癌,每天治疗费用,平均1W.。..。.这一切几乎让他崩溃。

不是因为害怕,而是无助,奋斗多年好不容易有点小成就,家人生病了却束手无策。

人过三十,已经不能再把自己和家人的命运都拴在那点并不丰厚的积蓄上了,我们那么努力不就是想给他们一个平稳、幸福、不慌张的人生么!

5

作为典型的80后中国城市大家庭,上有老下有小,我和太太的财富积累也有限,没有大额的现金储备,也就是说没有足够的保障支撑不可预测的意外和变故。

记得当时《药神》后,不少同事开始研究起了保险,在解决疾病风险带来的财务损失上,还没有比保险更好的工具。其中,重疾险能够一次性赔付到位,只要买足够的保额,不仅可以解决医疗费用的问题,有结余的话还可以弥补一定的收入损失,甚至孩子未来的教育支出。

每个家庭消费习惯、经济状况不同,买保险很个性化,但有三个考虑的点,是一致的:1、保障充足;2、保障期限;3、性价比高。

我给大家分享下我的理解:

(1)保障充足?=需要买多少保额的重疾险?

按照目前大病(最常见的癌症)的治疗费,动不动就几十万甚至上百万,我给自己保底50万保额。我们家,上上下下日常支出还蛮大的,既要避免在保险上耗费过多的资源,又得保证当下保额充足。

(2)保障期限=买定期还是终身的?

一开始买定期还是终身,根据预算、年龄决定。

定期重疾险能用较高的保额,较低的保费,覆盖未来二三十年的风险,但保障到期后,患病的概率也提高了,那时再补充保障的话,可能没得买了。

终身的保障更持久,不用担心到期后“裸奔”的情况,当然费用相对较高。

保险是多次配置的过程,不可能一步到位。随着医疗技术的进步,医疗成本也会上涨,还有通货膨胀等问题,保额也要随着你的财富升级,3-5年检视一次,看是否补充。

人至少有2次配置的过程,25岁左右还没有多少积蓄,可以先买个便宜的定期重疾险,后续再补充一款终身的;但对于已经30多岁的我这类人群,现在先买终身会更划算,越往后保费越贵,身体条件也没那么好了,能挑的好产品就更少了。

这个年龄段,终身和定期费率差距还不至于太大,如果可以,提前做好年老阶段打底的保障,能过得更舒心、安心些。

(3)性价比高?=怎么买到保障全,保费低的产品?

重疾险有只赔1次的,也有赔3次甚至5次。买了单次赔付的,在理赔过一次以后基本买不上保险了。

现在重疾的治愈率越来越高,比如心脏搭桥手术,它本身是个重疾但不算绝症,现在搭桥成功率极高,如果理赔了这样的重疾,而买不上其他保险,真的很糟心。

这样分析下来,我的重疾险需求就非常明确了,就是要买高保额、终身型,最好在保费增加不多的情况下,有多重赔付责任的!

到了我这个年纪,已然是家里的顶梁柱,就怕有点什么事拖累家人,让整个家乱了套。预算不多,但我还是想尽力让自己有足够厚实的保障,未雨绸缪,从容应对人生的风险,这既是对自己负责,更是对家人负责!

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保险期限:与保险公司约定
适合人群:个人
保障项目
1.重大疾病保险金:有
2.中症疾病保险金:有
3.轻症疾病保险金:有
4.重大疾病、中症疾病或轻症疾病豁免保险费:有
5.高残保险金:有
6.身故保险金:有
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