以前的保险很坑，我想换一个保险怎么办

相信，有不少朋友都有这样的纠结，也好奇为什么现在的产品越来越好却越来越便宜了。

这还要说国内重疾险的几次改革说起。

一、你买的产品为什么越来越好了？

国内的重疾险在2007年和2013年经历了两次重大变革，对现在的保险市场意义重大。

2007年，重大疾病统一定义

2007年是中国重大疾病保险史上的第一个里程碑。

在保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范了25种重大疾病的定义，必须按统一的标准，一字不差描述。

25种重大疾病的发病率占比约为95%，保险公司只能在剩余的5%中自由发挥，所以其实市面上重疾险产品繁杂，归根结底是并没有本质性差异的，绝大部分保障权益都在统一规范之中，极大程度保护了消费者。

2013年，发生了两件大事，这两件事是影响着目前市场产品发展方向的里程碑。

2013 年 8 月 ，中国保监会宣布经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动，新政策将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，将不再执行 2.5% 的上限限制。

对我们普通消费者来说，这项改革意味着消费者可以买到更便宜的保险产品了。

所有有人会发现，2013年以后的重疾险反而比之前更便宜。

2013年11月，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。

长期以来，我国一直没有自己的疾病发生率表，重疾险产品的定价和法定准备金评估主要依靠国外疾病发生率数据，不能够完全符合我国实际情况。采用我国的《重疾表》更契合市场，推出适合于特定人群的个性化的重疾险产品，使得消费者能够有更好的选择。

二、老产品不想要了怎么办？

作为消费者，购买人寿保险的价格受两方面影响，一个是产品本身的定价，另一个是购买产品时候的年龄。

我是不赞成一股脑儿选择退保，换新产品的。

首先，虽然以前的产品定价贵，但是曾经购买的年纪小，保费相对低；如果换成现在的产品，则要按照目前的年龄，缴纳保费，这样算先来不一定会比以前便宜；

其次，经过几年的变化身体条件也不一样了，如果在之前投保后有发生过就医行为或者体检，保险公司将按照现在的情况核保，有可能得加钱或者甚至无法投保；

最后，换产品退保是有损失的，只能退会现金价值，这无疑也是一笔损失，而新产品要重新开始缴纳20-30年的保费，究竟是否划算？

其实2007年以后的重疾险，虽然产品越来越好，但是万变不离其宗，本质保障都是那25种重大疾病，差异不会过大，我们要考虑清楚再决定。

如果上述的影响都可以接受，依旧想退换产品，那么锦妹在这里给一点建议：先购买新产品，等新产品过了等待期再去退老产品，这样我们的保障不会断档。

三、总结

我自己就是经过了上述的分析以后，选择还是乖乖把保费缴纳了。

至于新上市的产品，可以加保呀！完美~

所以，我也劝和我有一样想法的朋友，经过慎重考虑再决定，不然有可能又赔了钱又没了保障。