免费的保障？保费豁免真的替我们省钱了吗？

说到豁免，很多刚接触保险的朋友可能都不懂。

在我们购买保险时，经常也会被问到是否需要保费豁免。

那么，保费豁免究竟是什么呢？

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

我们可以简单理解为只要满足豁免条件，后面的保费就不用交了，但保障依然有效，相当于给保单上了“双重保险”。

常见的保费豁免有以下三种形式

1. 作为单独的附加险出现，附加在多种主附险之上；

2. 作为附加险与特定主险相捆绑；

3. 作为基本保险责任，直接以合同条款形式出现。

前面两点经常出现在一些线下的终身产品之中，一般都需要额外花钱；最后一点常见于一些线上保险产品，一般都是单独收费，直接体现在主险合同中，不用额外承担费用。

根据豁免的对象不同，可以分为投保人豁免、被保险人豁免。

根据豁免事故不同，可以分为重症豁免、轻症豁免、中症豁免、全残豁免、身故豁免。

根据豁免对象，我们常见的保费豁免主要有三种，即投保人豁免、被保险人豁免和夫妻互保。

一、投保人豁免

在给孩子或给配偶买保险时，可以考虑附加投保人豁免。

投保人豁免是为了保障投保人的缴费能力，因此，无论轻症、中症、重疾亦或是全残、身故都应该覆盖在保障范围之内。

但如果投保人和被保人是同一人，就不需要考虑投保人豁免。因为一旦被保人出现，保险被理赔，合同自然也就结束了，不存在继续交保费的问题。

二、被保险人豁免

很多的重疾险都自带被保人豁免功能，当被保人发生轻症/中症时，就可以豁免后续的保费，合同继续有效。

举个例子：

张先生给自己投保了一份保额50万的重疾险，涵盖15万的轻症保额，产品自带轻症豁免功能，缴费30年，每年的保费为6000元。

如果，张先生在第三年的时候体检不幸检查出了合同中约定的轻症，那么在获得15万元轻症理赔的同时，后面27年的保费也不用再交了，且50万元的重疾保障依然有效。

三、夫妻互保

对于感情和睦的家庭来说，可夫妻互为投保人，其中一方出险，两人后续的保费都免除了。

特别是对于单职工的，经济一般的家庭，若家庭经济支柱作为投保人交付保费，被保人是非支柱的情况下，一旦收入来源断流，生存都是个问题，更别说交保费了。

假若婚姻破裂，保单不会失效，投保人还是对方，根据《保险法》第十五条约定，投保人是可以解除合同的，但需承担一定的损失。

总的来说是否选择保费豁免，还要看投保人与被保人的关系。毕竟豁免可不都是免费的。

当然，人家也不是你想加就加的。

首先，这个产品得要有的加，并不是所有的保险都能附加保费豁免。

其次，投保人豁免，一般都会对投保人的健康有一定的要求。如果投保人的身体很差，那么一般也是附加不了的。

对于豁免我们也应该理性思考，保费豁免只是购买保险的一个考虑因素，但并不是主要的因素。

有些保险甚至有可能在销售的过程中过分夸大豁免的作用，以至于消费者把大部分的钱花在附加的保费豁免上，忽略了自己真正的需求，舍本逐末。

毕竟，再好的保险，也要根据自己的实际情况来搭配呀。