小孩保险你买对了吗？这样买比99%的家长靠谱！

事实上，很多家庭的第一张保单，就是给孩子的。不少家庭给孩子配置的保险还不只一种，每年投入在上面的金额也不小。

怕孩子磕了碰了，怕他生病，怕他学习不好，怕他找不到工作……爸爸妈妈总希望在力所能及的范围内给孩子提供最好的，帮孩子安排好一切。然而在买保险这件事情上，这种过分焦虑的心态却可能让他们做出错误的选择。

一、给孩子投保，爸爸妈妈最容易踩哪些雷

1、给孩子买保险“多多益善”

很多家长对保险其实并不了解，但又过分紧张孩子，所以一口气给孩子买了七八份保险。虽然说有些东西是多多益善，但保险不是这样。

比如说意外险的医疗部分，是以被保险人在医院的实际花费进行报销的，花多少赔多少。如果孩子因为某次意外住院花费了5000元（除去社保报销），那无论爸爸妈妈给孩子购买了几份保险，最后能得到的赔付最多也是5000元。比起给孩子配置多份意外险，选择一款，加大保额，到时候报销更方便省事。

另外，父母在考虑孩子的问题上，总是想得特别长远，希望既能保障现阶段孩子健康平安，也能保障孩子未来衣食无忧。所以很多家长会选择给孩子投保一些带强制储蓄的教育金保险，甚至是养老保险。如果家庭经济条件允许，那这么安排也无可厚非；然而在家里大人养老金都没有储备充足的情况下，把大量的钱都压在孩子遥远的未来上，其实不太妥当。这样很多家长可能因为经费的问题，把钱都全部投入到孩子身上，而忽略了自己的保障。

2、胡子眉毛一把抓，缺乏重点

市面上的少儿产品琳琅满目，家长常常觉得这个不错，那个也实惠，于是统统都买了，但最后发现这些保险对孩子的用处不大。其实买保险最忌“跟风”，根据孩子的需求选择合适的险种，并且有所侧重地投保，才是最明智的。

比如说孩子比较文静，但身体有点“风吹草动”就生病，那就可以考虑给孩子购买人身及医疗保险，以保证孩子生病时有相应的医疗保障。如果孩子比较调皮，喜欢跑跑跳跳，容易磕磕碰碰，那准备一份意外险，可以最大限度地减少孩子遭遇意外伤害的损失。

一般来说，重疾险、意外险、医疗险，是孩子必备的几个险种。但每个孩子、家庭的情况不一样，家长可以根据孩子的主要需求进行搭配。随着年龄的增长，孩子各个阶段的需求也会发生变化，保障计划也应该相应调整。

3、保额“越高越好”

因为孩子保费很划算，所以很多家长觉得保额越高越好，甚至宁愿省下钱来只为孩子买保险而自己不买保险。

但其实在家庭中，孩子不是经济支柱，只要父母健康，并且具备持续赚钱的能力，孩子的问题总有办法解决，因此在条件有限的情况下，买保险一定是优先大人。

另外，爸爸妈妈不用过分关注产品的身故责任，因为保监会明文规定：除监管文件列明的除外情形，对于被保险人不满10周岁的，死亡给付保险金总和不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，死亡给付保险金总和不得超过人民币50万元。虽然孩子离世是一个家庭不可承受之殇，但保额买得再高，孩子身故的赔付也不会发生变化。

二、给孩子制定保险计划，应该怎么做？

1、医保一定要办

医保的羊毛一定要薅！！！新生儿的话，爸爸妈妈可以带上孩子的出生证和户口本等文件，去户口所在的社区办理。不同地区收费标准不同，一般一年费用在一两百左右。虽然是笔小钱，但功能却很强大：

（1）不会因为孩子身体弱、得病机率高就拒保。

（2）能带病投保，有先天性疾病也可以办。

（3）不管报销几次，都能续保，保费不会因为生病多或少、重或轻而产生变化。

虽然儿童医保在门诊的作用不是那么明显，但住院报销的帮助还是很大的，并且医保与商业保险不冲突！不冲突！不冲突！很多商业医疗险，有社保身份购买，价格要比无社保低。

2、重疾险要尽早买

孩子成长过程中，危重疾病的风险不容忽视。例如，罹患白血病这类危重疾病，称得上家庭的灭顶之灾。除了需要长期投入高额治疗费用，父母也可能会为了孩子辞掉工作，家庭收入来源一下子就中断了。

从家庭健康角度出发，家庭成员的重疾险都是越早买越好，而且越早买保费越便宜。市面上大部分的重疾险在小朋友满30天就可以购买了，也不需要体检，非常方便。

孩子一旦患重病，全家一定倾力医治，所以保额可以直接买到50万。如果终身型重疾超出预算，买定期型重疾也是不错的选择；成年后，孩子可以选择重新选择重疾险延续保障。

3、医疗险按需选择

在购买了医保和重疾险后仍有余力的家庭，可以考虑给孩子购买医疗险，增加保障。

小额住院医疗免赔额低，用到的概率大。大额医疗免赔额高，通常为1万，非严重疾病一般用不上，但可报销的额度也高，可达300万以上，而且有些产品不限社保内用药。二者所发挥的作用不同，家长可根据孩子的具体情况购买。

4、意外保障要有

孩子走路难免磕绊，因为跌倒、坠落造成的意外伤害屡见不鲜。受伤后，轻则就医用药，重则不幸身故。不管严重程度如何，意外风险客观存在。

如果孩子已经入托或入学，一份学平险基本可满足意外险需求。如果孩子还小，建议单独购买一份一年期意外险，包含门诊、住院等意外医疗费用，一年一两百块，就能给孩子不错的保障。

5、关注投保人豁免

现在，很多少儿重疾险都有投保人豁免功能。这是指，当大人发生重疾/身故/全残风险时，剩余保费将由保险公司承担，孩子的保障仍能继续。因此，购买重疾险时，要格外留意这一点。

总之，孩子的健康问题始终是每对父母第一维度的担忧，往后才是关于教育、人际、工作、婚姻等更高维度的担忧。爸爸妈妈要优先确保孩子在重疾、意外、医疗等方面保障，再考虑教育、婚嫁、养老等方面的需求。对家长而言，清晰地了解孩子已有的保障，明确孩子还需要补充的保障，按照风险大小进行排序，先解决大风险，再防范小风险，是最靠谱的做法。