投保母婴险、少儿险，这3大误区一定要避开

而同时，上海交通大学医学院附属仁济医院生殖医学中心主任、上海市辅助生殖与优生重点实验室主任陈子江教授指出：从医学和社会学观点来看，女性最佳生育年龄为25-29岁左右，最好不要超过35岁；男性最佳生育年龄为25-35岁。35岁以上女性要想怀孕的话，会面临怀孕难、流产率高、并发症、畸形发生率增高等问题。

据英国人类生殖与胚胎管理局公布的《不孕症指南》报道，35岁女性生育能力仅为25岁时的50%，到40岁时下降到35岁的50%。35岁后唐氏综合征和其他遗传缺陷风险显着增加。流产风险从30-34岁时的12%，上升到35-39岁时的18%。35岁以上女性孕期妊高征、贫血、妊娠糖尿病、宫缩乏力、产后出血及胎儿宫内发育迟缓、早产等风险增加。

那么，这就要求想给大宝添伴的准妈妈们除却孕前的生育力评估、基本健康状况评估、心理评估外，保险的那些事也要关注一下。

母婴险：可根据需求选择，最好提前买

因为女性在怀孕期间生理机能下降，健康风险要远高于常人，尤其是高龄产妇。年龄的增长，会使女性在怀孕时易出现并发症，且发病率增加，例如妊娠性糖尿病和流产。

因此，购买此类保险还是有必要的，毕竟对于准备怀孕或正在育儿的女性来说，单一的意外险或重疾险并不足以起到保障作用。

目前，市面上的女性保险有针对女性生育时期保障费用的赔付，包括孕妇及新生儿的疾病、死亡的赔付。此外，还有针对孕期过程当中可能出现的特定疾病以及对新生儿特殊保障的“母婴险”。

特别提醒：由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司会对准妈妈们进行严格体检，了解其健康情况后才准予投保，此类保险一般需要90—180天以后才能生效，女性最好在妊娠以前投保。

另外，对于身体状况不是很好的准妈妈来说，建议购买份报销型住院医疗保险抵御意外和疾病风险。报销型住院医疗保险的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。所以准妈妈在购买此类保险时，需关注报销额度问题。

少儿险：谨防三误区，牢记六妙招

如何正确地给孩子买保险，尤其是两个孩子的家庭，务必要建立在正确的保险观念与合理的险种搭配之上，首先注意避开以下三大误区——

首先，家长给孩子买保险，十有八九的家庭只注重给孩子买，却把大人丢在一边。

据统计，在大中型城市中有80%至90%的家庭都给孩子购买了保险，而父母却没有购买过任何商业保险。从某种角度讲，似乎符合中国的人之常情，毕竟固有观念认为，孩子没有保护力，大人却可以保护自己，所以给孩子购买保险是一种必须。与此同时，还有一些非常溺爱孩子的家长，有什么好东西都先给孩子，因此理所当然地认为保险也应该先给孩子买。爱孩子的心可以理解，但这样做事实上大错特错。要知道投保的基本原则应是“先大人后小孩”，故对于这些家庭来说，父母才是孩子最好的保险。

其次，注重理财不重保障。

很多家长在购买少儿保险时，往往认为购买教育金保险比纯保障型保险更划算。但事实上，少儿教育金保险存在收益率偏低问题，给孩子买保险更多应该考虑的是保险保障方面，毕竟平安、健康才是最重要的。

再次，保障终身不切实际。

通常，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，自己买保险也许会更好。基于此，家长可以考虑购买定期保障至孩子毕业或结婚即可，孩子成家后根据当时情况再选择适合的保险。

给孩子买保险还应讲求科学的方法，如下几招不妨作以参考：

第一，确保“保护伞”。

给孩子买保险不一定要以孩子的名义存，父母才是孩子最可靠的“保护伞”。当大人平平安安、健健康康时，给孩子多少呵护爱惜都不为过，所以说孩子的保障最终来源于父母的收入，只要父母能健康工作，孩子就有保障。故应该以父母作为被保险人、孩子作为受益人来购买保险。一方面，为大人提供了保障；另一方面，万一大人发生意外，孩子将瞬间失去所有保障。因而理应先给大人优先购买充足的人寿保险，一旦风险来临，孩子将获得一笔赔偿，至少保证了他们日后的生活和教育。

第二，赶早不赶晚。

购买保险产品，年龄越小价格越便宜。以终身寿险为例，10周岁的孩子保费大约是0周岁孩子的1.4倍。保险公司所提供的增加保额选择权，可让孩子在成年后，以当初投保的年龄费率，来计算更改加保的保费，十分划算。当然更重要的是早一天买保险，孩子就早一天获得保障。一般而言，孩子在出生后28天，便可为其购买相关保险了。

第三，选择有“豁免保费”的保险。

目前保险公司推出的少儿保险有些附加“豁免保费”条款。所谓“豁免保费”是指购买少儿险保单后，作为投保人的父母如果不幸死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，保险公司将豁免以后的各期保费，同时对孩子的保障继续有效。如果不购买此类保险，父母发生上述事故时，孩子的保障将在瞬间化为一纸空文。

第四，保障应当作为首选。

在我国，孩子的社保报销金额严重不足，孩子如果不幸患重大疾病，将会给家庭带来沉重的经济负担，毕竟一切费用全部由家庭自身来负担，这笔消费对于普通家庭来说是一项不小的支出。再加上孩子年纪尚小，对危险认识不足，磕磕碰碰是常有的事，遭受意外伤害的概率很高。因此，为孩子购买保险首先要买医疗险和意外险，即保障型保险。

第五，教育保险量力缴。

孩子的教育是一件大事，提前为孩子的教育费用做一个财务规划和安排显得非常必要。以保险的方式积累孩子的教育金，可以在很大程度上解决家长到时缴较高学费的燃眉之急。

第六，适时调整保单。

如果以投资的观点来看保险的话，通货膨胀后投保金额可能会缩水一大半。因此，在为孩子投保后，如果要使保险能够符合孩子各阶段成长的需求，必须定期检视保单的内容，适时调整保单或购买第二张甚至第三张保单。

当然，投保时，尽量选择总资产高、财务状况良好、经营年限长、诚信的保险公司及专业的保险代理人，毕竟专业的事交给专业的人做才靠谱。