注意！这10几种“意外”，意外险是不赔付的

但也有些意外险会做出一些苛刻的理赔条件，你不注意阅读投保须知和保险条款，还很难发现。

1、因病摔倒死亡

患病的王大姐在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，结果保险公司拒绝理赔。

原因：一般健康的人摔倒，可能就是骨折或者小擦伤，摔倒死亡是因为王大姐自身有疾病，而摔倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

当然，在身体健康无疾病隐患的情况下，如摔伤撞到头流血过多致死等情况还是可以理赔。

2、“意外”猝死

王先生在单位加班时突然昏厥，送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢？

原因：由于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以不属于意外，一般的意外险均不赔偿。

注：现在很多意外险增加了“猝死”责任，如：国泰小米综合意外险、亚太金典综合意外险、平安个人意外险、众安女性百尊享百万意外险、海峡爱满分高额意外险、阳光成人意外险等等。

3、中暑身故

今年夏天，张先生在工地干活突然中暑晕倒，后经抢救无效死亡，张先生的儿子立马向保险公司提出理赔申请，可保险公司却说中暑不在意外理赔范围内。

原因：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，它不是外来的，突发的，而是内在因素引起。再者，中暑在一定程度上是可以避免的。因此，中暑不属于意外伤害。

4、妊娠意外

张女士购买了某保险公司的一款意外险产品，几个月后发生了一场意外。原来，张女士有了身孕，出门行动不便，不小心摔了一跤导致流产。出院后，张女士想到之前购买的意外险，便到保险公司进行理赔，可遭到保险公司的拒绝。

原因：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。

5、个体食物中毒

孙大爷家没有冰箱，怕食物浪费，总吃剩饭。突然某天，孙大爷饭后出现了肚子痛、呕吐等状况，到了医院经医生诊断，属于食物中毒。因孙大爷之前购买了意外医疗险，所以“病”好后，便到保险公司要求赔偿，最终却被保险公司拒绝。

原因：食物中毒虽符合非本意的、外来的、突发的，但因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而如果是个人食物中毒，往往就会被视为是个案，保险公司对这种“意外”不赔。

6、手术意外

李先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，最终死亡。曹先生心想，妻子生前买有意外险，这种情况刚好符合，可没想到，保险公司拒绝赔偿。

原因：手术时发生意外，是因为在手术过程中出现状况导致意外死亡，是由于疾病，不属于意外伤害。

7、高原反应

60岁的张大妈去西藏游玩，中途因高原反应没缓过来，最终死亡，张大妈家属向保险公司索赔意外身故赔偿，却被拒绝。

原因：高原缺氧是可以预知的，不符合突发的，不可预见的，且张大妈年事已高，产生高原反应并非“意外”，因此不赔偿。

8、潜水探险身亡

年初，李某跟朋友去三亚玩潜水，中途不慎受伤发生意外，最终身故，李某家人向保险公司提出意外赔偿，却被拒赔。

原因：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以在购买时一定要看清楚条款。

9、未驾车驾驶意外

冯小姐去年花200元给自己购买了驾驶员人身意外伤害险，前不久，冯小姐跟朋友开车去成都玩，中途不幸撞上大巴，当场死亡，家属向保险公司申请理赔，却遭拒绝，理由是出事时，冯小姐坐在副驾驶车位，并不处于驾驶过程中。

原因：意外险种类较多，类似驾驶员意外险、交通工具意外险等专门的意外险保障范围非常狭窄。所以，大家不要盲目追求费用低，保额高，要先弄清赔偿条款。

10、职业变更未告知

李先生原来在一家理财公司做理财经理，后因公司倒闭改行开出租车。一场交通事故使他失去了生命，家人在整理遗物时发现一份还在有效期的意外险保单，保额为100万。受益人向保险公司索赔被拒。

原因：李先生投保时符合意外险职业要求，身故时的职业已经超出该保险的承保范围，属于高风险职业，不在理赔范围之内。所以当被保险人承保后职业类别一旦确定，后续如果出现职业变更的问题，必须要通知保险公司，由保险公司根据被保险人新的职业来综合评定承保风险，最终决定是否对被保险人新变更的职业承保。

11、保险公司限制的意外

如某款意外险规定，不承担因为高空作业导致的意外责任，高空定义为层高2米（含）以上。如某款意外险特别约定，被保险人在其他保险公司投保的有效意外险保单，累计意外身故或全残保额不得≥200万（仅承担交通工具意外险保单的保额可不参与累计）。

12、其他不予理赔情形

（1）被保险人醉酒或受毒品、管制药物影响期间。

（2）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

（3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀。

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