
利率超5%的银行储蓄产品,安全吗?有哪些风险?
今年以来其利率收益始终保持较高水平,甚至在各大互联网代销平台中,挤掉了过往热卖的银行理财产品,占据惹眼的“C位”。
最高收益可达5.68%
据统计,民营银行推出的储蓄存款产品,利率大多在4%以上,长期存款利率最高可达5.68%,部分产品销售火爆,经常显示已售罄。
与此相比,传统银行的储蓄存款利率就显得格外的低,3年期储蓄也只有3%~3.5%,即便是收益更高的理财产品,收益率大多不足4%。
由于无法做到传统银行那样广泛的网点布局,为了解决获客问题,与第三方互联网平台合作,导流代销,成为了大多数民营银行的营销方式。
典型的平台如京东金融,目前“扎堆”出现了超过10家民营银行,除此之外还包括多家城商行、农商行及地方性质的股份制商业银行,合记的储蓄产品超过30款。
截止到8月22日,五年期存款收益率利率排行前5的均为民营银行:亿联银行以5.68%的利率高居榜首,紧随其后的是蓝海银行,利率为5.3%,排名第三的是客商银行,利率为5.35%。
从产品的利率来看,除了3款产品的利率在4%以下,其他的都在4%~5.68%之间。
在百度旗下的“度小满”平台上,银行存款一栏共有20款储蓄存款产品在售,涉及5家民营银行,包括华瑞银行、新网银行、振兴银行、华通银行、众邦银行。产品期限大多数为在1个月-1年,收益率在3.9%-4.95%之间浮动,其中只有一款产品的利率在4%以下。

创新型存款产品
整体来看,民营银行的这些产品属于创新型储蓄产品,其本质仍然是标准的银行存款,但民营银行相较于传统大银行,产品利率本就更高,再通过流动性优化、期限调配与苦旅阶梯型等设计,实际收益就又能提高出一截。
以亿联银行为例,目前共有两款5年期的储蓄存款产品,利率均在5%以上。其中一款名为亿联智存(利添利盛夏款)的储蓄存款产品利率高达5.68%。
通过产品介绍得知,亿联智存支持一次全额提前支取,如提前支取按照对应的存期靠档计息。该产品是标准银行存款,可按照国家监管要求执行存款保险条款,50万以内100%赔付。
从利率调整的记录来看,今年以来,有不少民营银行的储蓄存款产品利率一直处于上升趋势。其中,新网银行的360天期限存款产品调整次数最多,由3月19日的4.3%变更到了8月12日的4.8%,上调多达4次。
另外,华通银行目前在售的5款产品中,最新利率较初始利率也都有所上调。
风险第一:勿要“梭哈”民营银行
今年5月24日,央行与银保监会联合发布公告称,由于包商银行出现严重信用风险,银保监会决定对包商银行实行接管,为期一年。
公告中所称的“严重信用危机”,意味着包商银行可能无法顺利清偿到期债务,也就是兑付存款人的存款。如果不能有效化解危机,银行就会面临破产。
包商银行于1998年成立,前身为包头市商业银行,注册资本47亿元,实缴资本39亿元,规模在民营银行中处于中等偏小。
包商银行被接管一事,是今年银行领域的一个不大不小的“雷”,也为快速发展的民营银行业敲响了警钟。
为了抢占存款市场,民营银行纷纷退出“XX智能存款”、“XX宝”等存款类产品,并靠着较高的利率以及当日起息、随存随取、收益阶梯式增长等特性,获得了大量用户的青睐。
但民营银行也存在显著不足,比如人员配备、风控能力等方面逊于传统大型银行,尤其是资金规模与盈利能力方面更是硬伤,而这两个方面往往与决定了一家银行抗风险能力有多强。
总之,民营银行“高收益”的特点足够鲜明,但目前复杂的经济环境,也对银行的资金运用与风险把控提出了很高要求。建议大家不要过度追求高收益,不要将存款全部“梭哈”到民营银行。












