保险为啥要趁健康时购买？只因为这项要求更严格了

保险为啥要趁健康时购买？

你知道吗？从2017年4月1日起，我国已施行《电子病历应用管理规范（试行）》，电子病历的书写与存储、使用和封存等均需按相关规定进行。

根据规范要求：门（急）诊电子病历由医疗机构保管的，保存时间自患者最后一次就诊之日起不少于15年；住院电子病历保存时间自患者最后一次出院之日起不少于30年。

这就意味着以后您的任何一次门诊病历、住院病历都可以被保险公司查到。每一次去医院看病的结果将成为您未来能否顺利买到保险的重要依据。所以，“买保险要趁早” ，千万别再犹豫，这不是不相信自己的身体状况，而是没必要拿健康成本和金钱代价做赌注。

核保规则只会越来越严

有个客户40多岁，投保体检发现血脂严重超标。正常人是1.7，他是10.7，比正常人高出6倍。他申请投保100万的重疾保险，正常保费5万多。公司下达的核保通知书，要求加费1.36万，保费就变成6万多。

当我把加费通知拿给他看时，他突然就站起来，非常激动，他说：一年6万多，我交20年，相当于要交120多万，你公司赔我才赔100万，这不是倒挂了嘛，如果是这样，我就不买这个保险了。而且，你们保险公司肯定有问题，我要去我的医院再体检，重新提交体检报告！

这个客户他本身自己在经营一家私人医院，是个高端客户。他当时的情绪非常激动。我就平心静气地跟他说：你的心情我能理解。来，坐下来谈。

我说：保险公司的体检是针对所有的人，不是针对你一个人。您是开医院的，您应该知道临床医学与核保医学的区别。临床医学重点考虑的是您现在的身体状况，核保医学重点考虑的是您将来的身体状况。

打个比方来说，在临床医学中，某人发现血压稍微高一点点，比如是142/90mmHg，这时候医生并不会给你开降压药，只会告诉你注意休息、加强锻炼、改善饮食、定期复查而已。过一段时候看血压是否恢复正常，不行的话再考虑降压药。

但在核保医学中，看的是疾病的隐患，如你的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病，但你有这个倾向，这种危险的因素在，相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病，据此确定（承保）费用，毕竟，保险是保终身的，考虑的是这个人五年以后、十年以后、二十年以后发病率与普通人相比是不是要高得多？而长期寿险合同一旦签订是不能中途随意更改的，所以保险公司会在一开始就要求加费。

但是若发展到有明确病状时，您可能已丧失投保资格，要被保险公司拒保了。我做保险十几年了，见到很多被保险公司拒保的客户，您知道他们是什么反应吗？他们会恳切地说：“能不能给我加费承保，加多少费都可以。”因为他们这时连加费的机会都没有了。您比他们幸运多了！

再说了，您的加费部分也参与公司以后各年度的分红，而且未来赔的是保额加分红，不会出现保费倒挂现象。而且，你算得出利息，算不出风险。保险是你今天保了，明天就生效了，过了90天的观察期，你就立即拥有100万的保障，可您才交了6万多块钱。如果我们一辈子都没有发生重大疾病，那是再好不过的，我们就当是保了一个平安，还可以留给后代几百万的安全资产，你看多好呢？

听了我的解释，他略微平静了一点，说：“我来问一下我的医生。”然后他就打电话给他的私人医生。他的医生在电话里面也是非常中肯地告诉他，血脂偏高会导致什么什么。放下电话，他的情绪平缓下来，拿出笔来签了字。

其实，买过保险的朋友都知道投保并非那么简单，保险公司会对被保险人的投保申请进行审核，只有审核通过才能得到保障。保险公司对投保申请进行审核的过程叫做核保，根据风险类别，保险公司会给与不同的承保条件。

一般核保有五种结果：

1、标准体通过

标准体，又称健康体，是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴。对于标准体，保险公司不附加任何条件承保，按照标准费率承保。

2、延期受理

延期受理，是目前被保险人的健康状况不明，需观察一段时间再决定，是保险公司对标的当前的风险无法估计做出的核保决定。

3、加费承保

买保险被加费一般有两种原因：被保险人的健康有异常和被保险人的职业风险过高。健康状况异常的被保险人和标准体相比，患病率和死亡率更高，高风险职业的被保人也面临着更高的风险，理赔率比一般人高，所以保险公司进行加费处理。

4、责任免除

责任免除，又称除外责任。对于在投保之前就已经发生的风险，保险公司不予承担。如果被保险人曾经因为乳腺方面住院治疗过，投保重疾险或防癌险时，乳腺方面的相关疾病保障会被免除。

5、拒保

拒保，指被保险人的身体健康状况或所从事的职业为保险公司核保标准所不能接受的承保者。保险公司通常会拒保的人群有：肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。

而且，保险公司的核保规则将会越来越严。贫血、超重、脂肪肝、乳腺结节、甲状腺结节……这些看似普通的毛病都是保险公司重点关注的。

所以，保险真不是人人都能买的！如果您身体不健康，保险公司会拒保，或是延期承保，或是加费承保，或是免除部分保险责任承保。但如果因此你就放弃保险，你会错过更多！

没有人会因为买了保险而倾家荡产，却有人因为没有买保险而一无所有，买保险是一种机会，也是一种资格。你可以轻视它，它自然就无视你；你如果重视它，它必定会守护你！