重疾险你买对了吗？有没有踩过这5个坑？

另外，大家买重疾险的时候，常会遇到很多不同的坑：

有的买了返还型的重疾险，花了比别人多好几倍的钱，就为了等老了能拿点钱；

有的买了涵盖100种重疾35种轻症的重疾险，但是等患了某项高发轻症，保险公司却说不赔；

有的买了万能险里的附加重疾险，保费贵，保额也不高，保障还不一定全面……

小编为大家总结了几个，一起来看看，有没有踩坑。

1、过于看重保障时长，忽视保额

这一点，小编强调过N次。很多人买重疾险，总以为保障时间越长越好，能买终身肯定是最好，保障到老，担忧越小。

毕竟年纪越大，患病的几率越高。

这种想法，本质上没有什么错误。但如果刻意延长了保障时长，却缩减了保额，这种做法就完全出错了。

同样预算5000，正确的购买方式是，选择保障到60岁保额50万的产品，而不是保到70岁保额10万的产品。

为什么？重疾险的作用在于收入损失补偿，也就是说，大病降临，无法工作的时候，可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。

一场大病下来，三五个月就能投入工作吗？修养调理少则一两年，多则四五年，这期间，没有收入，家庭生活如何继续？房贷谁来交？孩子父母谁来养？

所以不要过于注重保障时长，因为高保额，比保障时长更加重要。

2、认为买1年期重疾险更划算

消费型重疾险不等于1年期重疾险，但一年期重疾险，包含在消费型重疾险之内。

一年期，只是重疾险的一种保障时长类型，和保30年、保至60岁、保至70岁的道理一样。

1年期重疾险的优势非常明显，就两个字：便宜。

所以很多人会觉得买不了吃亏买不了上当，很划算。

1年期重疾险，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱。

年轻的时候病少，费用肯定低，而年纪越大，价格越高。

正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充。

假设30岁的时候以7000的价格入手一款保障30年的重疾险，那么接下来每一年，都只需7000保费。

一年一买的保险就算每年都能买，一辈子的总费用也要高于长期保险。

从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。

另外，1年期重疾险不能保证续保，每年都需要重新过健康告知。

如果身体出现异样，很有可能无法续保。而年纪越大，疾病的概率就越高。

即使今年明年，都能保证身体健康顺利买进，也不能保证5年后身体依旧没有任何问题。一旦身体状况无法通过健康告知，就很难购买保险。

这就是一年期重疾险所需要承担的风险，而长期的重疾险不用担心这一点。

3、有了医疗险，不需要重疾险？

百万医疗险的保额很高，而且不限制是不是重疾导致的住院费用，这两年还出了好几款可以保证续保的医疗险。

加上国家给的福利——医保。很多人就觉得：医保+百万医疗险，已然足够。

因此所以很多人觉得，买完医疗险就不需要再买重疾险，反正医疗险都可以报销。

事实上，医疗险是不能代替重疾险的。

重疾险属于给付型保险，只要疾病达到合同约定的条件，保险公司就会一次性给付保额，拿到理赔款项。

即买了50万重疾险，只要确诊癌症，保险公司就会直接赔付50万。

这50万假如在治疗中没有花完，钱还是你的。

一般重疾险的理赔条件，有三种：

重疾险理赔条件

1、确诊即赔：如恶性肿瘤

2、达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症

3、实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术

而医疗险，属于补偿型保险，需要事后报销，即住院时自己掏钱治疗，治疗结束后拿着医院的凭证和单据，找保险公司报销。

无论是在用药、还是住院门诊方面，医疗险都有赔付的标准和比例，保险公司最终会按照保险合同进行赔付。

假如治病自己花了10万，那么保险公司最多只能赔付10万，赔付的额度不会超过实际的花费。

医疗险的作用，是对看病花费进行补偿。

不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，先看病先付钱，而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。

而重疾险的作用，主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。

患重疾后，从接受治疗到恢复正常工作生活，需要几年的时间，在这期间无法赚钱，将导致整个家庭的经济陷入困境。

重疾险的高额保险金，可以在这期间弥补患病时的经济空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫。

另外，重疾险一次投保，就可以在约定时间内给予保障，20年、30年、甚至终身。

但医疗险1年1交，虽可以保证续保，但保证续保期也只有5年、6年，并不如重疾险。

所以，有了医疗险，还得配置重疾险。

4、重疾轻症种类越多越好？

市面上的重疾险在重疾种类涵盖方面有不同数量，少的50多种，多的上百种。

这个数字重要吗？不重要，主要看高发的25种重疾，而在这高发的25种重疾之中，主要看前6种：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

高发的轻症一共有11种，分别是：

极早期恶性病变或恶性肿瘤，轻度脑中风，不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入手术，微创冠状动脉搭桥手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，慢性肾功能衰竭，肾脏切除，较小面积Ⅲ度烧伤，视力严重受损，主动脉内手术。

在购买时，不要过于在意数字大小，而要看清高发的11种疾病有没有规定在轻症保障范围内。

很多人在购买时不注意这一点，最终被保险公司拒赔。

平安福的拒保事件，就是一个典型案例。

被保人就是做了冠状动脉介入手术被拒保，告上法庭还败诉。败诉的原因很简单，“冠状动脉介入手术”这一项并不在平安福的轻症保障范围内……

所以种类多少不重要，重要的是是否保障高发疾病。买多不如买准。

5、一张保单保全部？

线下有许多大保险公司，总会卖这一类产品：主险为终身寿险，必须附加的重疾险，另外还可以附加意外险，各类豁免等等。

一些不了解保险的朋友，很容易被忽悠。

这个世界上，不存在万能险，也不可能存在一张保单保全部的情况。

因为风险来源不同，不同险种，应对的也是不同风险，比如，定期寿险应对的是死亡风险，重疾险应对的是重疾风险，意外险应对的，则是意外风险。

像这些组合险产品中，重疾保障只是其中一项保障，并且它一般都与组合中的终身寿险共享保额。

这就相当于花了两份钱，去买同一份保额。

假设小明购买的是线下巨头公司的产品xx福，重疾保额30万，寿险保额31万，等待期后小明患上合同中的某一种重大疾病，这时候，xx福会赔付30万重大疾病保险金。

而剩下的寿险保额，只剩：31万-30万=1万。

也就是说，在赔付一次重疾之后，小明的身故保险金只剩1万。

同时，往后再患重大疾病，xx福都不会再赔付。

而这款产品的保费，出奇得高。以30岁的A先生为例，他购买了一份xx福，保障终身，分20年缴费，具体配置如下：寿险31万，重疾30万。

这样算下来，每年所需保费近10000元。

拿这些保费去购买重疾险+定期寿险，得到的保障会更加全面。

小编总结：

大家买保险时，最典型的一些情况就是：孩子保险买了一大堆，大人却在裸奔。

这一点，是非常多中国家庭会犯的错误。

事实上，小编也强调过许多次，买保险这件事，必须遵循先大人，后小孩原则。毕竟孩子还没有任何收入来源，若大人倒下，他们的成长也是空谈。

那么，先给家中老父母买保险对不对？也不对，因为老父母也没有经济来源。

正确的做法，是给家庭经济支柱优先配置保险，在这件事情上，提醒大家切忌“尊老爱幼”。

最后，一定要在自己经济能力可以负担的范围内，配置自己最适合的重疾险。