理财“踩雷”都是因为不了解这两个原则
之前我们一直在说的“爆雷”，主要发生在那些非持牌或者非正规金融机构的P2P平台，这两件事前后脚发生后，都牵扯到大型正规金融机构（安盛是全球最大的保险集团，招行是中国最大的商业银行），效应叠加，一时间，引发了舆论对大型正规金融机构也会“爆雷”的恐慌。
大家都在谈论，连正规金融机构都不可信了，我们还能信谁？
很多朋友都在咨询我的看法，所以我决定分别谈一下这两个事件。
今天先聊一聊——香港安盛事件
先简单回顾香港安盛保险事件：
关于公司：
法国安盛保险公司（AXA），是目前全球最大的保险集团，也是全球第三大资产管理公司。
涉案平台：
安盛香港的开放式投连险平台——Evolution，该平台有上千只基金可以作为投资标的让投资者选择，主要针对专业投资者。其中有一只基金——“Hong Kong Investment Fund SP”（香港投资基金，简称HKIF），突然暴跌95%。这只基金，主要投资在与房地产相关的市场，后来又更改了投资方向，将资金用在投资金融衍生工具上。
涉及客户数量：
200多位客户（代理这些客户的独立保险经纪宏亚向安盛强烈要求后，将HKIF基金添加进Evolution平台，基金操盘人是一家注册在开曼群岛的公司。）
涉及金额：约4亿港币
从以上简单的概括中，你至少可以看出：
第一，这不是一张传统保单，这些客户买的不是保障类的产品，它是在投连险平台上购买的投资性产品；
第二，投连险平台分为开放式平台和封闭式平台，这些客户购买的是开放式平台上的基金。
什么是投连险平台？
很多朋友可能会问，什么是开放式平台和封闭式平台？
其实我们首先要了解一下香港的投连险平台。
内地保险公司也曾经推出过投连险的产品，但只有由保险公司自主发行的几个基金账户供客户选择；
但香港，乃至欧美的投连险是一个大平台，通过这个平台，客户可以购买几乎全球所有大型基金公司发行的基金。
投连险平台里，又分成开放式平台和封闭式平台：
封闭式平台只能由平台提供方，按照自己的节奏去增加基金种类；
开放式平台则可以由参与平台的客户来要求平台方引入指定基金，投保人购买这个平台上的基金，业绩好坏、具体投资方向是由其现任管理人实际操盘，与保险公司都没有关系。
显然，开放式平台的风险更大，而封闭式平台相对稳健。我们熟悉的香港强积金、美国401K计划（当地推行的养老金计划）都依托于这种投连险平台的封闭式平台。
政府推行的养老金计划，都不选择开放式平台，这说明什么呢？如果你的这笔钱，是用来作养老储备的，绝不能放在“开放式的投连险平台”；如果你已经规划好养老、教育、保障，这笔钱纯粹是投资用，当然可以放在这类平台，收益高，风险也大。
一言以蔽之，投连险并不是一个坏东西，关键是你用它来做什么。
普通投资者应该学到之一：收益超过10%，要准备损失本金
媒体都在讨论，这个事件中，平台方安盛香港有没有责任？向这200多名客户推荐这个基金的保险经纪，有没有涉嫌欺诈？
这是媒体应该去追问的，也是警方需要去调查的。
我想，普通的理财者对此并没有兴趣：就算这200名客户都来自内地，跟我又有什么关系呢？我又没有投资这种“开放式平台”。
打个比方，前两年，乐视出事了，很多明星投资了乐视，亏了；很多股票投资者，也亏了。很少人因此去质疑深交所平台不安全。当然后来也有人质疑，你们证监怎么会让这么烂的企业上市啊？是不是有腐败？这就是另一个问题了。
我们已经被股票市场教育了很多年：股票交易本来就是一项高风险投资，入市须谨慎。这本来就是投资的钱，亏了正常，你还指望用买乐视股票的钱，来准备孩子的教育金吗？大多数人应该不会这么想。
回过头来说“安盛事件”，这200多名客户，他们有没有问过自己，这笔钱，你是准备来干什么的？他们肯定忘记想了，他们眼里只有“收益”。
据《21世纪经济报道》，“多位投资人指出，宏亚介绍这是一款保本保息，年化收益在9%－12%的理财险，从未提及其风险自担和高风险。”
我上周的《理财100问》里谈到一个问题：《保证收益超8%的理财产品都是骗人的？丨理财100问Vol.136》，后面有评论跟我说，这是一个伪命题，还用说吗？当然是不可能的。
假如《21世纪经济报道》的采访是真实的，真的就是有人相信，“保本保息”，“年化收益在9%－12%的理财险”，销售不提及“风险自担和高风险”，而你就信了！
这是基本常识：“保证”收益超8%的理财产品一定是骗人的！（其实超过5%已经是不可能的了，我只是留个空间，请注意，我说的是“保证”，是“刚性兑付”，阅读理解不好的人，请不要和我杠哦！）
有人利用你的贪欲的时候，请马上想想这句话。
如果你觉得我的话不够份量，请记住银保监会主席郭树清的话：
收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。
所以，“年化收益在9%－12%的理财险”，损失本金是正常的。追责可以继续追究，但自己缺乏常识，一时糊涂，也是必须承认的。
他们糊涂了，每人亏了一两百万；你觉得，你们会不会犯这样的错误？先别责怪他们糊涂，我身边踩雷的人多着呢！！其中不乏高学历的人。
普通投资者应该学到之二：想清楚这笔钱是用来干什么的？
你可能会说，孙老师，你又来灵魂拷问了！
是的，我创立“谱蓝”（PLAN）这个品牌，就是要告诉所有的普通理财家庭一个最简单的道理：
理财不是买产品，理财的目标，不是赚多少钱
在我的公号里，这都是老生常谈的话题了，很多老粉丝的耳朵都听出了茧。但是，借着这个新鲜的个案，我还是要再重申，以后可能还是会继续讲。
如果你认为的“理财”，就是买理财产品的话，你一定会掉坑、踩雷。
因为，人都是有贪欲的，一看到“保本保息”，“收益10%以上的产品”，马上就会心动。你只要心动，就有机可乘。
你看，这200多个客户，为什么会把一两百万投入到单一基金，还不是被“高收益”诱惑，忘记了“高风险”。他们显然从来不去思考自己的“初心”，你理财是为了什么？
什么人不会“踩雷”？回归初心的人，经常思考“理财是为什么”的人。
对于大多数成长中家庭来说，基本上财富目标都差不多：养老、医疗、教育、住房。
所有的财富目标都是长期的，从长期来看，所有没有风险的资产一定会输给通胀，所以不要抵触风险。接受风险，控制风险。
控制投资风险就是要在全球大类资产内去做资产配置，比如说会有投资中国股票基金指数的，有投资环球股票指数的，有投资美国股票指数的，有投资少量黄金指数的，也可能投资债券指数。
投资者根据自己的风险承受等级，可以在大类资产中均衡获得收益，长期来看，保守的有6%到7%，平衡的8%到9%，激进的10%~12%。
这个收益率是从长期来看的，细化到每年，是存在一定波动性的，因为全球经济是有波动的，波动率基本会控制在上下8%-9%之间，但是肯定不会爆雷。
单一基金可能清盘，但某一个投资在大盘指数的基金忽然就清盘，这在理论上基本不可能，因为这不是这类基金运作的模式。
简而言之，你只要不贪，坚信时间的力量，复利的力量，目标是一定能达成的。
可惜，大部分的人都战胜不了自己的欲望。
当你把重要目标都用最稳妥的方式规划好，其他的钱，你爱投“开放式平台”，就投“开放式平台”，爱去澳门耍一把，其实都是无所谓的。
关键是，你清楚知道这笔钱，是用来干什么的。
你总不会天真地认为，去澳门赌一把，是为了赚自己的养老金吧？不会赌输了，就去告赌场吧？
当然不会，因为你清楚，你在赌。
搞清楚自己的钱，是用来干什么。回归初心，这是一个多么简单的要求，可是又有几个人真的能想清楚呢？
以上，是香港安盛事件引发的思考，是我想和大家聊的老话题。
再总结一下，记住两句话：超过10%的收益，做好损失全部本金的准备；搞清楚自己的钱，是用来干什么的。
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