15分钟看懂如何配置基础的人身保险组合

一、保险组合有哪些基础的产品类别构成?

以下几类商业保险按照低保费+高保额+重要程度的综合属性排列：

综合意外险;百万医疗险;重疾险;定期寿险

价格最低的综合意外险人人都买得起，保障生活中因各种大小意外导致的人身伤害，比如跟心仪的TA打羽毛球扭伤脚了，遛女神的小狗时不小心被狗咬了，或者走在马路上因自己太过美貌而被歹徒非礼导致受伤等等。

其次，就是最近很火辣很火辣的拥有着魔鬼身材的百万医疗险，每年交几百元就能保障100万以上的医疗报销，这是业界良心了侬晓得麽，典型的互联网保险创新产品，搁以前是不敢想象竟有这么好的产品的。基本除了其条款中《除外责任》限定的不赔条件外，其他因素导致的住院医疗都可以报销，包括意外、重疾等等。

重疾险是占保费比例最大的险种，很多人拒绝保险也是被不专业的代理人一上来就推高额重疾险给吓到了，还推荐的都是性价比低的贵的产品。尤其每个保险公司都存在洗脑的情况，不断被灌输自家的产品才是最好的，相对而言非常缺乏客观性。

买重疾险要注意的几个原则

1、各种带有理财属性的重疾险都不推荐

2、同等保障，价格相差不大的情况下，选择保障疾病种类更多的

3、尽量选择带有重疾、轻症豁免保费功能的

4、交费期选择越长越好

综合意外+百万医疗+重疾险组合已经基本解决了人身保险配置的基础保障，覆盖了大部分风险。

接下来谈谈补充型的定期寿险。

定期寿险基本都很简单，主要就是疾病身故了，一次性给一大笔钱，可以保障家人的生活。价格通常也比较便宜，一般是每年交几百元就可以保障几十万。一般给家庭的经济支柱配置，以保障家庭的正常生活。

二、不同家庭状况，不同收入水平该如何配置人身保险基础组合?

1、学生以及刚刚毕业1、2年以内的大学生人群：

【综合意外+百万医疗】，价格一般500元以内，保障一年。如果家庭条件好的，也可以再加重疾险。因为这个阶段的朋友还是消费人群，承受不了重疾险那每年几千块的保费压力，但有了这个组合又解决了基本保障，不至于“裸奔”嘛，虽然裸奔好像也蛮好看的。

2、收入相对稳定但未婚的青年：

【综合意外+百万医疗+重疾险+定期寿险】保障额度不用太高，意外50万左右，定期寿险30万左右。重疾险可根据收入水平灵活选择。个人认为标准可参考：年收入在6万以下的，重疾保额10万;年收入6万至15万的，重疾保额20万，年收入15万以上的，重疾保额30万。即使30万的重疾保额保费也不超过9000元/年。

因为这类人群有了较稳定的收入，但还没有家庭，身体一般也比较健康，正是热血奋斗的大好时期，但由于很多人都处于亚健康状态，有份保障还是安心一些，等有了家庭再追加保额。

3、已结婚，甚至有了小孩的：此时你已不再是一个人了，要做家庭保险组合，优先保障家庭经济支柱，然后再是父母和小孩，结婚压力真是大呢!

夫妻【综合意外+百万医疗+重疾险+定期寿险】，作为经济支柱的人保额适当提高，具体提到多高，得看家庭收入情况，这得看个人，每个人的想法都不同;

孩子【综合意外+百万医疗+重疾险】，补充一点，小朋友的重疾险一般都比较便宜，我是不建议买终身型的，保到25岁左右即可，比较适合定期重疾险，等孩子大了再买。因为保险行业也在不断发展，尤其是我们互联网保险的崛起。未来肯定会更好更适合的产品，会针对每个不同职业不同家庭量身定制保险，保障更好，这是毋庸置疑的，目前互联网车险就有这个趋势，利用大数据和互联网技术实现保费按照开车天数计算，可实现车险保费大幅降低。

父母【综合意外+百万医疗+重疾险或防癌险+定期寿险】，父母的保险也比较个性化，因为跟年龄和身体条件有很大关系，如果过了50岁，是不建议买重疾险的，因为性价比已经不高了，价格贵的同时保额还低，可以买防癌险。

4、60岁以上退休人群：

【综合意外+防癌险】此时，如果之前没买过保险的话，百万医疗险和重疾险也买不了了，只能买防癌险，就是针对一些高发癌症的保险，保额一般只有10万到20万，因此提前买重疾险还是很必要滴。