保险缴费期真的越长越好吗?
大部分代理人、经纪人讲:缴费期越长,那么单次费用更低,既可以抗通胀,而且杠杆价值更高,保费豁免更有利于客户。表面上分析,好像并没有什么问题。但是刨根问底,这问题可就出来了。
第一,单次缴费保费确实低,但是整体总缴保费那可是高出很多的。这一点,你可以自己做统计20年交、10年交、5年交、3年交,各自保费总支出。
第二,可以抗通胀,这一点也不知道是那位大神发现的,这就是一大忽悠。抗通胀,如果这一点保险公司都没有想到,那还需要一群精算师做什么。长期险本身就采取的是均衡费率,这其中就考虑了通货膨胀,不然你第二十年要交的钱,就不会是跟20年前第一次缴费一样了。
这个答案也回答了,为什么买保险别考虑通货膨胀。有些客户讲,现在我买的保险保额是50万,20年后,都不知道50万有多大的价值。我想说的是,你每年交的保费,不都是一样的嘛,如果考虑通货膨胀,那么保险公司收上来的保费不也“不值钱”嘛。所以,作为消费者,有些东西还是要看明白的,别自己为难了自己。(理论上讲你交的钱是不会超过保额的,毕竟保险公司设计产品是有预定利率的,所以你就别在保险前纠结通货膨胀了)
第三,杠杆价值更高,这一点,确实说得没错,毕竟同样的保额单次缴费确实少。但当缴费期间未发生理赔时,缴费期长的总保费超过缴费期短的总保费时,高杠杆,这一点就不攻自破了。当然这一点的价值对于缴费压力大的客户还是有很大的帮助。
第四,保费豁免更有价值,好像说得很有道理,毕竟缴费期不一样,发生重疾后,豁免的保费就不一样。但这个前提是,你的知道你那个时候患病嘛。如果是缴费期满才理赔,那这时候豁免又有多大的价值。当然,缴费期长,增加了豁免的几率。但这些,你想到了,保险公司想不到嘛。(缴费期的确定,跟疾病的发病率在不同的年龄段的大小,可以简单确定)
所以,缴费期长短的选择,应该适合自己,而不是一味认同某一个观点。保险规划需要量身定制,那缴费期肯定也需要量身定制。
保险产品的缴费期如何确定,可以参考以下几点:
第一:如果保费预算压力小,越短越好。趸交与20年交对比,相当于打了7折(未考虑多余保费再投资)。如果付费能力差一点的,当然越长越好;付费能力好但理财能力强的客户也建议拉长缴费期。
第二:收入的稳定性,比如客户是经商的,那缴费期,时间短一点,更好。毕竟未来,谁都不清楚,自己还有没有付费能力。
第三:家庭关系。如果未来家庭可能出现婚姻风险,那保费谁来交,这一点也需要综合考虑。
第四:保险险种,如果是理财险,那么缴费期一般建议越短越好。
第五:买保险的目的,如果是考虑避债免税,财富保全,财富分割,那当然建议缴费期越短越好。