猝死算意外吗？如果发生猝死保险赔不赔？

长期下去，高负荷运转的身体可能会出现一些不好的反馈，近年来新闻中频频出现的“猝死”一定程度上也与此有关。

今天我们就来聊聊，怎么通过保险得到猝死相关的保障？

什么是猝死？哪些保险可以保障猝死？

一、什么是猝死？

近年来，有关猝死的报道越来越多，常使人唏嘘不已：

春雨医生 CEO 突发心梗去世，年仅 44 岁 大特保CEO突发心脑血管疾病去世，年仅45岁 阿里巴巴DT总监运动时猝死，年仅34岁……

那具体来讲，猝死到底是什么意思呢？

我们来看看世界卫生组织的释义——

平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

关于这个定义，有两方面要解释一下。

1、“短时间”是多短？

关于猝死时间限定的问题，目前并没有比较统一的标准，不同的机构、学者有不同的理解，发病到死亡的时间在1小时、6小时、12小时、24小时甚至48小时之内，都可能会被认为是猝死。

2、 猝死是一种疾病还是意外？

猝死给人的感觉往往是比较突然，时间比较短，所以很多人认为猝死是一种意外。

但其实，猝死是一种由疾病导致的死亡。

其实也很好理解，身体健康的人不太可能只因为一次加班/熬夜/运动就导致死亡，一定是身体存在某些疾病引致的，高强度的工作/运动只是一个导火索，诱发了我们身体内存在的疾病。

一般来说，我们将猝死分为两类：心源性猝死和非心源性猝死。

在生活压力越来越大、996逐渐成为某些行业常态的今天，小编认为，通过保险获得猝死相关的保障，还是很有必要的。

二、你的保险，保猝死吗？

哪些保险可以提供猝死相关的保障呢？

平时常说的四大保障险种，我们逐个分析分析——

1、 医疗险

猝死的发生往往是短暂、急促的，即便展开了急救工作，发生的医疗费用一般也不会很多，像平时我们常说的百万医疗险，基本都会有1万元的免赔额，所以，对于猝死，百万医疗险的保障作用不大。

此外，很多医疗险还会限制住院才能报销，所以整体来说，医疗险能补偿的费用比较有限。

2、 重疾险

有些重疾险是带有身故保障的，如果发生了猝死，当然是会赔付的。

不含身故保障的重疾险，情况就要复杂一些了，整体来说，保障性比较有限。

这是因为，重疾险并不完全是确诊即赔的，很多疾病需要达到约定的状态/实施了约定的手术等条款要求才能理赔。

而猝死往往发病较快，短时间内就会致死，很难测定疾病情况是否符合理赔要求。

3、 寿险

寿险一般是保障被保人身故的，对于猝死自然是可以赔付的。

小编觉得，想要获得猝死相关的保障，首先就要考虑配置寿险，不管是发病1小时、12小时还是多长时间内身故，都是可以赔付的。

而且对于普通消费者来说，小编强烈建议配置定期寿险这类产品，相比于终身寿险，这类产品可以用更少的保费配置相对充足的身故保额。

对于上有老下有小的家庭支柱来说，配置高保额的定期寿险是非常有必要的。

还没有配置定期寿险的，可以看看这款产品：擎天柱3号。

4、 意外险

上面我们已经解释过了，猝死不是意外，而是一种疾病。

所以，绝大多数的意外险，对于猝死都是免责的。

但是，为了迎合消费者的习惯和需求，市面上出现了一些提供专项猝死保障的意外险。

小编综合测评了几款关注度比较高的含有猝死保障的意外险：

（1）亚太超人

（2）复联爱无忧

（3）微保护身符

（4）小米综合意外险

这几款产品各有特色，其中亚太超人、护身福、小米意外险这三款产品，对于猝死的时间都是限制的，相比之下，微保护身福的时间限制更宽松一点。

但是，护身福存在的一个问题是，它关于猝死的条款有一个限制，那就是要求“直接致死原因无法确定的”才会赔付。

这一点稍微有些苛刻了，如果医院对猝死的直接原因给出了明确的诊断，那很可能会出现理赔纠纷。

所以，小编没办法下定论说这三款产品哪个更好，大家可以自行判断。

此外，再来看看复联爱无忧这款产品，这款产品除了提供常规的意外身故伤残保障，还会提供“急性病身故”保障，它与猝死是比较类似的。

爱无忧对于急性病身故的时间要求长达30天，相比于其他几款产品来说，时间限制极为宽松。

最后要提醒大家的是，亚太超人、爱无忧、微保护身福这几款产品，是需要健康告知的，只有通过了健告才能投保。

注：猝死是指“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡”，是一种疾病，而非意外，很大比例上是由于心脏疾病导致的。

如果想要通过保险获得猝死相关的保障，首推定期寿险，不论是不是突发疾病猝死，也不论突发疾病多久后猝死，都能保障，而且除了猝死，绝大多数身故情况都是保障在内的。