一场绝症 改变了我对保险的初印象！

外婆得了胰腺癌，经历了半年的病痛折磨，最终不治身亡，医药费总共花了30万，医保报销了5-8万左右，自费了二十多万，大部分都是一些自费药进口药高价药，医保肯定不报，比如 “人血白蛋白”，紧缺的不得了，要托关系找朋友才能搞到一两瓶。

一场重病，导致“人财两空”，在悲伤的同时，开始关注保险，就是想搞清楚一件事：保险到底有没有用？是不是真的骗人？

于是足足花了3个月零21天研究保险，皇天不负苦心人。

我相信不止我一个人有这些疑惑，我一一把遇到的问题罗列出来，往下看~

一、买保险的预算是多少？

网上说，合理的保费（买保险的钱）预算，是年收入的10%，我觉得这个只能作为参考，不能生搬硬套，要结合自身收入情况来定。

首先，每年的保费，除以12个月，算出每个月要交多少钱，压力大不大，是否影响基本生活质量（注意，是基本生活质量，不是花钱大手大脚的生活质量），这笔账一定要算，不要为了买保险，每个月省吃俭用，那就没意义了。

买保险可以当做是一种强制储蓄和理财的杠杆工具，只不过它的回报率是体现在医疗看病上，就算我不买保险，我自己也会存钱，为以后看病做准备，是不是这个理儿？

对于花钱大手大脚的人来说，每年拿出收入的20%-25%来买保险，是比较合理的，少买几件奢侈品，这钱就出来了。

知识点普及：

保费——买保险要花的钱

保额——保险公司赔的钱

投保人——花钱买保险的人（可以给自己买，也可以给别人买）

被保险人——得到保险公司赔款的那个人（除非死亡，是受益人得到赔款）

保险人——保险公司

受益人——被保险人去世后，继承赔款的那个人（父母、子女、配偶）

举例：我花钱给母亲买保险，投保人是我，被保险人是我母亲，受益人是我母亲的第一顺位继承人（父母、子女、配偶）

二、我应该买什么保险？如何配置？

这是很多人都关注的问题，结合这段时间的研究，直接给答案。

标配：意外险100万（含意外医疗、交通） + 一年期百万医疗住院险

标配适合所有人购买，是最低保障，一年也就几百元，下面是可添加选项，往下看：

经常熬夜者：标配+猝死保障

家庭经济支柱（一人赚钱养全家）：标配+定期重疾险

有负债者（房贷、车贷）：标配+定期重疾+定期寿险

满世界出差的：标配（适当加重航空、火车、汽车的保额）+境外紧急医疗救援（必须包含遗体遣返等一系列境外保障）

无社保者：标配+小额医疗险（1万保额）

家里有多套房产者：标配+家财险

身体状况不符合医疗险条款的（包括百万医疗和小额医疗），可以看看防癌保障，碰碰运气。

以上搭配组合，都是纯消费型保险，性价比是最高的，基本能满足大部分人的需求。

三、重疾险30万够吗？买终身还是定期？

以30岁男性为例：

一年期重疾险：就目前而言，35万基本够用，每过五年加5-10万，以此类推。。.

定期重疾险（保障到70岁）：50—100万是比较理想的保额范围

终身型重疾险：本人不推荐购买，性价比不是很高，毕竟未来的保额会贬值，除非你是土豪。

重疾险的意义，而是在你拼事业的时候，能帮你抵御一些突发疾病和飞来横祸的风险，相当于失业补助金，以免让你陷入财务危机。

四、重疾险和寿险分开买，还是买涵盖寿险的重疾？

纯重疾险：保重病，不保死

含寿险的重疾险：只保一个，看谁先发生

重疾险和寿险分开买：先重病后死亡，两个都保，赔2份的钱，除此之外，只保一个

如果你善于投资理财，买定期产品划算，如果你是月光族剁手党透支信用卡人士，建议你买终身型产品，帮你强制储蓄。

五、找代理人经纪人买，还是网上买？哪个好？

网上买：便宜，方便，核保条件比较严格，需要符合健康告知条款，需要自己花时间和精力去研究条款，只要你用心，就能买到性价比高的良心产品。

找代理人经纪人买：有良知的代理人经纪人，会推荐适合你的产品（赚良心钱）；没有良知的，会推荐佣金提成高的产品（为了多赚钱），容易被忽悠。

买保险步骤：

1、了解自身家庭情况，所在城市，个人预算，投保年龄和需求 ，健康状况 。

2、先筛选出自己能买的产品（符合投保须知、健康告知、年龄、保障需求），再比较哪款性价比高，不是所有的产品你都能买，这个道理要搞清楚，你的选择范围，没你想象中那么大。

3、看清投保须知、健康告知、免责条款，一个字都不能放过！不要偷懒！

4、在你所在城市开设分公司的保险产品，优先考虑（理赔相对方便，节省时间）

5、告诉父母和子女，让他们知道你买了什么保险，怎么去理赔。