少儿保险什么时候买？怎么买？投保要点有哪些？

家长是孩子最好的保障

很多人爱子心切，给孩子买了很高的保额，自己却在裸奔。这其实是本末倒置了，孩子最大的风险是没有家人的长期稳定照顾。

试想下如果我们大人出了什么事，孩子拥有重疾险就能生活了吗？相反如果大人合理配置了保险，万一真的发生不幸，那孩子也能拿到高额的赔偿，保障后续的生活。

如果家庭预算实在有限，请一定优先保障家庭经济支柱，其次才是儿童。

什么时候买

1. 出生28天以后

有朋友尚在怀孕期间就咨询我怎么给宝宝买保险，首先要给朋友超强的保险意识一个大大的赞。但是新生儿至少也要满28天之后才能投保，因为刚出生的小宝宝身体情况还存在不确定性，保险公司为了控制风险，一般会要求至少出生28天之后投保。

2.现在

很多人都知道保险越早买越好，为什么呢？首先，就是我们常说的，没有人会知道明天和意外哪个先来临，很可能今天还能买，明天做了个体检就买不了了；其次，保费和年龄是直接相关的，如果确定要买保险，早买保费更便宜不说，早一天承保就少一天的风险，何乐而不为呢？

儿童面临的风险&不同险种的保障责任

很多家长在咨询的时候，都会说想给孩子买保险，有没有好的产品推荐。其实保险有很多不同险种，要想知道需要给儿童买什么保险，首先要知道儿童面临的风险有哪些，不同的险种保障的责任是什么。

第一序列：社保

社保是所有人的第一刚需，父母在给孩子买商业保险之前，一定要先上社保。

社保是国家福利性基础保障，和商业医疗险最大的区别是，不需要健康告知，人人都可以买，生病也可以买。但同时，由于社保门槛极低，也存在很多的局限性：

首先，社保有起付线，低于起付线的部分自己承担；

其次，社保有封顶线，超过最高限额的部分不报销；

再次，社保只保障社保内部分，进口药、特效药、靶向药等昂贵药均为自费部分；

最后，社保有报销比例，该比例之外的自行承担。

这也就是为什么我们常常人听说，有的人住院花了10万社保报销8万，有的人花费10万，只能报销2万。

第二序列：保障型商业保险

重疾险：由于儿童身体机能发育尚未完全，抵御疾病的能力较弱，根据世界卫生组织调查显示，儿童重大疾病发病率不断升高。很多家庭带着生病的孩子四处求医，而治疗重大疾病的治疗费动辄几十上百万，巨额花费让家庭经济陷入困难，所以一份足够保额的重疾险是必须要有的。

意外险：儿童天性活泼好动，且对危险缺乏基本判断，磕磕碰碰烫伤摔伤的风险比成人要高很多，意外险一年几百块钱，就能买到很高的保额。

医疗险：前面说过，社保保障范围有限。我们看到的水滴筹、轻松筹很多都是在有社保的情况下，所以一份高保额、不限社保、全额报销的医疗险是对社保的强有力补充。

第三序列：理财型商业保险，年金险

最近看了个新闻让人唏嘘，曾经参加过湖南卫视《变形记》的城市少年易虎臣，短短几年家道中落，目前兄妹二人非常落魄。当时看节目的时候非常喜欢这两个孩子，经济富足、家庭和睦、学习优异、性格阳光，谁能想到几年后新闻报道易虎臣欠债、妹妹辍学呢？

所以我们做好基础保障的同时，数十年后的家庭变故也是我们要考虑的。年金在保障了安全的前提下，收益还是很客观的。通过年金强制储蓄，给子女提前准备一笔教育金，也是不错的选择。

目前银保监批的年金险最高预定利率为4.025%。复利4.025%，折合20年单利5.96%，40年单利9.5%。

我们再来看一组数据：

P2P，5年前18%，现在7%；

银行理财，5年前8%，现在4%；

余额宝，5年前7%，现在2.4%

各个险种选购要点

一、重疾险

重疾险的选购要点主要是以下几个方面（按重要程度排名）：

保额》保障期间》重疾赔付形式》中轻症种类》中轻症赔付形式

1、保额：买重疾险就是买保额这句话大家都知道，在预算范围内保额越高越好。

2、保障期间：重疾险的费率高低和保障期间有很大关系，保障期间越长越贵，越短越便宜。预算有限的情况下可以给宝宝选择30年左右的定期重疾。但是重疾险的健康告知相对比较严格，很多中年人因为一些身体问题面临无险可投的尴尬局面，所以如果预算允许，尽量买终身保险。

3、重疾赔付形式：目前主流的重疾赔付形式有单次赔付、分组多次赔付、分组所次赔付（癌症单独分组）、不分组多次赔付。

4、中轻症种类：重疾的前25种为行业统一规范，这25种已经占了所有高发重疾的98%，所以在重疾种类上，无论是80种还是100种，都差不多。

但是中、轻症就不同，由于目前行业对于中轻症没有统一规范，所以各家产品在该项保障责任上会有较大差异。所以重疾险的中、轻症责任要重点看是否包含高发症（比如轻微脑中风）。

5、中、轻症赔付类型：赔付比例（越高越好）、赔付次数（越多越好）、是否分组（不分组最好）

注意！！！如实进行健康告知！非常重要！！

二、意外险

意外险责任相对比较简单，首先我们来看下，意外伤害会导致哪些后果？

意外身故：身故是意外发生的最极端情况，也是所有意外险都会包含的责任。

意外伤残：伤残是意外发生后的对身体造成的永久不可逆的伤害，发生伤残后不仅需要大额的医疗费用，后期也需要长期甚至终身的康复治疗，甚至未来的工作收入也会受到影响。

其实，残而不死，对个和家庭的心理和经济都是极大的打击。所以，选购意外险的时候，要格外注意伤残责任。如果保障责任只有“全残”而非“伤残”的，不要买！！！因为全残（1-3级伤残）的发生概率只占所有伤残的不到8%，其他的92%谁来保障呢？

意外受伤：发生意外就一定会伤残吗？不是的，猫抓狗咬、骨折、烫伤。..。..这些远远评不上伤残等级，但一样需要治疗，这时候如果有包含意外医疗的意外险就太好了，最好是门诊可报销、拓展社保外责任、0免赔、100%报销。

一款优秀的意外险应该是什么样的呢？

保额足：举个例子，2013年新残标规定，牙齿脱落大于等于8枚属于10级伤残。假如小明买了10万保额的意外险，之后不小心撞掉了8颗牙齿，那么意外险可以赔多少呢？10万*10%=1万。假设种一颗牙1万（应该不止），那么8颗牙至少要8万，赔偿1万真的可以说是杯水车薪了。

保伤残：上面举过例子，只保身故和全残的意外险等于是把90%以上的责任都推卸掉了，无异于是“假保险”

含意外医疗及住院津贴等：同上，意外受伤比伤残的概率要大，加上意外医疗保障才能更全面。

注意！！！儿童身故保额不可超过赔付上限！！

三、医疗险

医疗险是报销性质的险种，是对医院内实际产生的费用进行报销，一般根据对医疗资源的需求进行选择。

如果倾向于公立医院普通部，那么百万医疗就足够了。

优点：保费便宜，杠杆较高

缺点：有5000-1万的免赔额，5000-1万以内的部分自行承担；不含门诊责任。

如果喜欢去国际部、VIP部、私立医院，可以选择中端医疗险。

优点：医疗资源好、就医体验好，可选择门诊责任、0免赔、可直付

缺点：价格相对较高

如果追求极致就医体验，是和睦家、养和。..。..的忠实粉丝，并且有海外就医的需求，那么高端医疗险是最好的选择。

优点：包含中端医疗险的所有优点，并可定制专属保险计划，包含牙科、眼科、孕产、体检、疫苗等多项责任；就医范围可拓展至全球

缺点：贵

注意！！！如实进行健康告知！非常重要！！

四、年金险

年金险属于理财类保险，理财最看重的一是安全，二是收益。安全就不用说了，保险可以说是最安全的理财工具，所以收益是衡量年金产品优劣的唯一指标。

年金险按收益的不同形式，主要可以分为两类：

传统型：高预定利率+万能账户

分红型：低预定利率+不确定分红+万能账户

买年金首先要弄清楚是分红型还是传统型，分红型产品的演示收益可以去到很高，但实际利率不能确定，有可能是0！！一般来说买了几年发现还没回本的很多都是分红型，不推荐！！

对于传统型年金，收益是实实在在写在合同里面的，这时候我们就要关注利率的高低。前面说过，目前银保监批的年金产品最高预定利率为4.025%。

所以，在选购年金产品时，传统型+4.025%，没错的。

最后

孩子是父母的心头肉，我们总想把最好的给他们，同样为人父母，我也一样。

但保险不像普通商品，买了就能用，很多都是数十年后才能用到。如何让我们投资了几十万的商品在关键时刻发挥作用，为家庭生活保驾护航，这就需要我们绝对的理性，把钱花对地方，少花冤枉钱。