“Ⅱ型糖尿病患者”有重疾险可以买吗？

一、写在前面

做为一名保险人，见多了糖尿病被拒保的情况。

因为类似于高血压和糖尿病人群，其引起的身体相关并发疾病比较多，所以保险公司核保都谨慎承保，尤其是那些传统的重疾险，糖尿病患者投保的难度确实非常大。

最近得到消息，一款Ⅱ型糖尿病可以投保，保50种疾病的重疾险即将上线，顿时眼睛一亮。

立刻找相关朋友扒了一下，和大家分享。

二、了解糖尿病

在产品之前，我专门又找了一下糖尿病相关的数据资料。

糖尿病和高血压都是在世界范围比较普遍的慢性病，单糖尿病来讲，全球有近5亿患者，中国有约1.2亿患者，也就是每10个人里面，差不多就有一个人是糖尿病。

目前国内有近5亿人处于糖尿病前期（指标异常），处在前期的人，虽然也有影响，但是保险还是没有太大的问题，但是这说明未来糖尿病的患者会越来越多。

好可怕！

这些数据，当我找到具体的报告看后，也是大为吃惊；原来想着数据很大，但没想到竟如此惊人。

对于糖尿病，通常大家所指的是Ⅰ型糖尿病和Ⅱ型糖尿病，其中Ⅱ型糖尿病占到90%以上。

除了妊娠糖尿病（这个康复后对保险影响并不大），Ⅰ型和Ⅱ糖尿病人群，基本就告别传统重疾险和医疗险了。

三、目前糖尿病可以那些险种

对于糖尿病患者的投保要求，目前传统健康险（重疾险和医疗险）的核保

规则大致如下：

除了早期糖尿病（指标可控）和妊娠糖尿病（康复）。Ⅰ型和Ⅱ型糖尿病，在传统健康险种，全部是明确拒保。

目前能投保的主要是意外险、糖尿病并发症保险、防癌险以及税优健康险。

四、糖尿病并发症保险

意外险、防癌险之前有分享过，糖尿病患者基本没影响；税优健康险比较特殊，后面可以专门和大家分享

这里先说一下大家比较常见的糖尿病并发症保险。

市面上针对并发症的保险也不少，一般主要是专门针对4类或5类并发症进行保障。

比如（至少包含前4类或5类）

脑中风后遗症

终末期肾病

截肢

失明

急性心肌梗塞

主要有如下几个产品：太平退糖鼓/甜蜜蜜、阳光大克糖、众安糖小贝、昆仑糖尿病并发症/糖尿病保障A、招商信诺糖无忧、平安控糖保、众安安稳e生等。

这些产品基本都是对并发症进行保障，涉及非糖尿病的疾病，是不予理赔的。

一般给到10-20万的赔偿，部分产品可以报销相关医疗费用。

价格方面：30岁以上年纪，每年基本几百块或1000元左右，年纪稍微大点，需要近2000元左右。

其中短期险不能保证续保，其中有长期险也就最多只能保20年，这样的保障和价格确实也不甚理想。

除了并发症可以赔，非并发症的重疾不赔，但是其他重疾险又买不了，着实有点难受。

但是总体来说，有胜于无吧，性价比还是不错的。毕竟糖尿病患者是可以买到。

五、糖尿病患者可买的重疾险

其实，了解了前面的糖尿病并发症保险，糖尿病疾病所引起的并发症，虽然发生率比较高，但是其范围相对还是比较集中的。

一般的重疾险，若对这些疾病进行区隔，某种意义上来讲，是否可以投保重疾险呢？

写到正题，就是这个（提前剧透）

保50种重疾的重疾险，30岁，保20万，保到70岁，保费只要2-3K左右，还赠送附加服务，关键是Ⅱ型糖尿病患者也可以投保。

看着好像跟传统的重疾险没有太大的区别，但是我仔细看了条款的内容，尤其50种重疾的条款，发现产品的设计还是本身做了很多功课。

保障范围解析

首先比对25种常规的重疾，发现将糖尿病所涉及到的几种高发疾病进行了区隔。

这也在预料之中，因为这些疾病基本都是前面那几款糖尿病并发症保险的范围。

其实，之前接触到的糖尿病朋友也报怨过：

重疾险也太严格了，糖尿病相关的疾病删除不就行了吗？还有那么多重疾与糖尿病无关的，为什么不给投保。

所以，把糖尿病关联性比较大的疾病剔除后，相当于变相成为免责承保的方式投保

对于糖尿病引起的比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、终末期肾病等免责。

但也保留了恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重心肌病、严重类风湿性关节炎等50种重大疾病的保障。

整体来讲，是糖尿病重疾产品一个非常大的创新。

价格解析

因为对保障范围进行了区隔，所以，整体价格还是比较良心的。

目前了解到，其价格应该和传统单次赔付的重疾险价格基本持平（可能更低）。

因为暂时未上线，费率方面暂时就到此为止吧。

还是非常期待的。

其他服务

因为是糖尿病患者专属的长期重疾险，糖尿病又属于慢性病，且糖尿病患者可能需要终身服药，以稳定血糖指标。

针对被保人的用药，这个产品除了提供一些糖尿病专属服务以外，专门针对糖尿病药物进行了优惠服务。

这类药物虽然不是很便宜，但在市场上价格基本透明，属于常用药。

投保此产品，通过保险公司官方合作渠道买相关药品，可以比市场价享受7到8折的优惠。

这其实也是鼓励大家合理用药，控制病情，减少发病率。

为了写这篇文章，我也专门搜了一下糖尿病的相关报告，其中查到一份瑞士再保险公司的关于中国糖尿病的分析报告。

其中谈到糖尿病持续治疗的方案，我看了一下主要核心治疗药物，这个产品保险清单中的药品，一二线药品都包含在内，算是一个非常良心的服务。

六、写在最后

最后，这个产品什么时候上线？哪里买？

只能说，如果上线，我会第一时间再做测评和大家分享。

目前可以先选择其他相关并发症的保险。

如果这个重疾上市了，并发症保险+糖尿病患者重疾险两者组合，基本就可以解决了糖尿病朋友的保险问题。一起期待吧！