为什么要买寿险?寿险有哪些类型?怎么选?如何配置?
其实,一个家庭保险的配置中,保额最高的保险,一般情况下应该是寿险。
那为什么寿险如此重要呢?为何保额要买这么高呢?
今天我们就通过一篇文章为大家讲透寿险的意义和功用,并告诉大家该如何配置寿险。
第一步:为什么要买寿险?
既然把寿险说的这么重要,那就先说说,寿险为何这么重要吧。
“寿险”,从名字看,是跟人的“寿命”有关的。
本文所说的“寿险”是人身保险中的一种类型,当人死亡或者全残时才赔付的一种保险类型。
很多人会混淆“寿险”和“人寿保险”。
觉得重疾险、意外险不就是人寿保险吗?
这其实是日常叫法的误区。
平时大家所讲的“人寿保险”其实应该是“人身保险”
——凡是涉及保障人的寿命和身体的,不管是疾病还是意外,统称为“人身保险”。
而“寿险”仅仅是“人身保险”中的一员,“人身保险”还包括我们常见的“健康险”和“意外险”。
我们今天说的“寿险”,是只保“死亡和全残”责任的保险。
寿险的赔偿责任是当人死亡或者全残时,会按照购买的保额一次性赔付一笔钱,相当于是留给身后的钱。
既然是留给身后的钱,自己也用不到,那为何要说它重要啊?这实际上是要分情况而定的。
对于孤身一人,无牵无挂的人来讲,赔偿的这笔钱自然用处不大。但是世上毕竟这样的人还是极少数的。
大多数人都是上有老下有小的,还有陪伴自己一生的爱人。
作为家庭的支柱,一个人过早的离去,不仅仅是生命的死亡,更是家庭经济过早的死亡。
如果有孩子要教育抚养、家庭有负债要偿还、还有父母要赡养,巨大的经济压力将会给整个家庭造成困境。
所以,寿险多数情况下,的确是自己无法用不到的保险,但它却是你所爱之人最需要的保险。
行业里都说“寿险是一个人爱和责任的延续”,这样的形容再准确不过了。
虽然死亡或者全残比起人得病来说,感觉更遥远,但也的确是生命不可承受之重。
因此,之所以认为寿险非常的重要,是因为你爱的人很重要。
当自己不能继续照顾他/她们时,留下一大笔钱,可能是对他/她们最大的帮助,也是对自己最大的宽慰了。
所以,如果您是这样的角色或家庭,务必要考虑购买充足的寿险:
1、您是家庭的主要经济来源;
2、贷款额度或负债额度很高,另一半难以独立偿还;
3、家里孩子尚且年幼,或者有不止一个年幼的孩子;
4、家里只有一个人在上班且这种状态几年内不会改变;
5、独自一人抚养孩子或赡养父母;
6、对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史。
其实寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭,用这笔钱来补偿“生活的负债”。
什么叫生活的负债?
像前面所列举的,子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活必要的开支等,是很大的一笔长期持续开支。
这些开支不论你在与不在都是要支出的,是生活的必须,而且都是一直在“花钱”的,所以我管它叫“生活的负债”。
虽然“生活的负债”多是夫妻二人共同承担,但其中任何一人有闪失时,对另一方都是精神和财务的双重打击。
这就是为什么我们要买寿险的根本原因,也是为何寿险额度通常都要买很高的原因。
第二步:寿险都有哪些类型?
寿险其实相对其它保险来讲,是责任最简单、分类最简单的险种。
责任上,一般只对“身故和全残”进行赔付,而且不论是疾病导致的还是意外导致的都赔。
当然,现在也有一些保险公司喜欢在寿险上附加其它保障内容。
比如附加“重疾、意外”等,或者只保身故责任,而没有全残责任等等。
这些都不能称为真正的“寿险”。我们这里讲的,是纯保“身故和全残”的寿险。
目前大家听到或见到最多的,主要有2个大的分类:
1、按保障期分:一年期寿险、定期寿险和终身寿险
2、按保额分:定额寿险、减额寿险和增额寿险
(1)“按保障期”分类的寿险之间都有什么差异
①终身寿险
顾名思义,终身,就意味着人什么时候死亡,就什么时候赔偿。
在我国保险实务中,终身通常是指105岁。
意思就是,保险产品默认为人在105岁时是一定会死亡的。
目前国人的平均寿命大概在75岁左右,所以保至终身,对至少50%以上的人来说过长了。
既然是一款保至终身的、还是以死亡为赔偿条件的产品,那买了终身寿险,就意味着一定可以100%获得保额赔付。
因此,从产品价格上来讲,一定会比另外两种不保终身的寿险(定期寿险和一年期寿险)更高,所以杠杆也会更低。
终身寿险,通常在国际上,被用作财富传承和分配的一种金融工具。
因为法律上规定,指定受益人的死亡赔偿金不是遗产。
因此在一些收遗产税的国家,富豪们都会用到这个产品来降低税务成本。
普通个人和家庭,一般不建议购买终身寿险。如果要购买,也尽量先买足定期寿险,再考虑终身寿险。
因为,大多数人买寿险的意义,不是为了财富传承或者财税规划,更多的还是预防家庭经济过早“死亡”。所以保终身是不划算的。
②定期寿险
有终身,就有定期。
跟重疾险一样,不是所有的保险都必须要保一辈子的。
买保险,只要能转移掉重要人生阶段的风险就行。
因此缩短保障期,还可以更节省保费,让钱花在刀刃上。
所以定期寿险,就是指在一定保障期间内,不论是意外还是疾病导致的死亡或全残,都可以获得赔付的一种寿险产品。
定期寿险最大的特点就是杠杆高——保费低,保额高。
能满足绝大多数个人和家庭的保障需要。
举个例子:30岁女性,100万保额,保到退休,每年保费也超不过1000元,大多数人都是能买得起的。
定期寿险也不会受产品停售、身体健康等外界变化因素影响,只要买了,在保障期内保障责任都是一直有效的。
因此,定期寿险是各类寿险产品中的首选。
③一年期寿险
与一年期重疾险一样,交费1年就保障1年,属于消费型寿险的一种(定期寿险也是消费型寿险)。
一年期保险给人的感觉就是太划算了,保费这么低,我年年买这个不就行了吗?
这是一个大误区!因为一年期保险最大的弊端有两个:
第1个就是续保问题。如果产品停售,将无法再继续购买。
假如停售时,身体健康条件不好,其它产品也没法买了,自己将会失去保障。
第2个就是年龄越大,保费越高,最后算下来总保费,比买定期寿险还要多的多。
所以一年期保险所谓的“便宜”是有一定“欺骗性”的,容易被误导。
因此,一年期寿险不建议成为你购买寿险的首选,但可以作为临时保障使用。
更适合临时提升寿险保额或者暂时预算极有限的朋友。
(2)“按保额”分类的寿险之间的差异
一般情况下,这三类寿险也都属于“定期寿险”。并不是独立的三类寿险。
就像“水蜜桃”属于“桃子”的同时,也属于“水果”是一个道理。
“定额寿险”、“减额寿险”和“增额寿险”之间的差异主要就在于“保额”的变化上。
①定额寿险
是目前最为常见的类型,绝大部分主流寿险都是属于定额寿险。
保额在整个保障期内都是恒定不变的。整个的保障只会因通胀影响有一定的减值。
②减额寿险
保额会随着保障期而逐渐减少,但一般不会降低到0,而是降低到一个最低保额。
市场最常见的就是命名为“xx房贷保”一类的减额定期寿险。
保障期一般不超过60岁,因为目前贷款最晚的还款年龄一般也是60岁截止。
而房贷额都是随着时间而逐渐减少的,所以正好与减额定寿的特性完全匹配。
因此,用减额定寿专项转移“房贷”负债风险是一种不错的选择。
但我不建议你只购买这种寿险,应该是结合着“定额定寿”购买比较好。
毕竟除了房贷负债以外,家庭中还有很多其它责任需要我们承担。
③增额寿险
顾名思义,就是保额随着保障期而逐步增加的寿险。
这种寿险有一个好处,就是未来不用担心自己身体健康变差而无法增加寿险保障。
所以,这类寿险也很适合对自己身体健康比较担忧的人群。
但这类寿险的保费相对定额寿险来讲会高出不少。所以也要求当期预算充足才行。
3、这么多类型,该买哪种呢?
其实,目前来说,最主流的购买类型是“定期寿险”,且是“定额”定期寿险。
因为不论是“一年期寿险”、“终身寿险”还是“减额”或“增额”寿险,都有一定的局限性。
比如在保障期、续保问题、保额充足度和保费高低上,都不如“定额定期寿险”做的全面。
因此,我建议大家购买寿险时,主要以“定额定期寿险”为主,其它的视情况而定是否要买。
比如,如果房贷或者整体负债特别高,也可以考虑通过购买“减额定寿”补足一部分保障。
第三步:寿险该如何配置?
在确定了主要购买的寿险类型为“定额定期寿险”后,还有4个问题需要解决:
1、买多少保额?
因为我们明确了寿险的意义和功用后,就知道保额的确定是要与你个人所要承担的“家庭生活费、子女教育费、家庭负债额、父母赡养费”等必要开支相关。
没办法做到精准,但是可以大概算一下。比如:
生活费就按未来3年计算;子女教育费算到上大学;家庭负债额最好自己多承担一些。这些都建议以个人收入占比来计算比例。
举个例子:
A君和B君是一对夫妻,有一个3岁的孩子。A君收入占比70%,是家庭收入主力。一年生活开销10万,家里还有100万的房贷要还30年。
给A君买寿险,计算保额可以这样计算:(生活费10万×3年+孩子教育费50万+房贷100万)×A君收入占比70%=126万。所以至少A君的寿险保额要买到130万。
寿险保额的多少,就是给家人留下的爱和责任的多少,根据预算,尽量买充足为好。
现在是可以省下几百元少买几十万保额,但未来为这几十万付出的可就远不是几百元所能办到的了。
总之,寿险的保额,应该能够充分覆盖家庭必须的开支,考虑通胀的情况下,应该还要打出富余才对。
2、保障期怎么选?
定期寿险的保障期有很多,保10年、20年、30年,保至60岁、70岁等。
考虑到现代社会晚婚晚育的人较多,未来还可能延迟退休,北斗哥建议至少保至60岁或65岁。
也就是保到退休后,差不多孩子长大成人了,负债也还完了,家庭责任没有那么重了就可以了。
有的朋友会觉得,如果60来岁寿险就停止了,也没赔付,是不是有点亏?要不要保的时间更长一点?
从理念上来讲,寿险能满足人生责任最大阶段的保障需求就可以了;从预算上来讲,如果比较充足,买到70岁或更长,也是完全可以的。
3、交费期选多长呢?
交费期通常从趸交到30年交甚至交费到60岁、70岁都有的选。
缴费时间越长,每一期保费就越少,所以整个保障杠杆(保额除以每期保费)就越高。
因此建议,能选择长的缴费期尽量选择最长的。
可能还有朋友不清楚,如果一旦发生了赔付,保险合同就结束了,后面保费也不用交了。因此每一期保费交的越少越好。
总结一下:
购买寿险,保额的计算要根据自己承担的“责任额”来计算,保障期建议选择退休后,而缴费期尽量拉到最长。
4、哪些人群需要买寿险?
是不是所有家庭成员都需要购买足额的寿险呢?
当然不是。有3类人是无需购买寿险的:
(1)未成年的孩子
(2)年长的老人
(3)全职主妇
不需要买的原因也很简单,因为这3类人都不是家庭的经济来源。
因此,寿险的意义和功用在他们身上就不适用了。
寿险,对于每个家庭来说,跟重疾险和意外险一样,都是必备的保障型保险。
它的意义要比意外险重要的多,意外险不能替代寿险,同样,带有身故责任的重疾险也不能完全替代寿险,因此建议最好是要单独配置。
当前阶段,对于不同人群可以配置的最佳寿险,正确认知寿险对家庭的意义,极其重要,希望大家不要忽视。
越是风险最大的,越是概率小的,但也越是最承受不起的。
希望今天的内容能够帮助到你,也欢迎分享给身边的同事和朋友,让更多人都了解到真实而有用的保险!