为什么要买寿险？寿险有哪些类型？怎么选？如何配置？

其实，一个家庭保险的配置中，保额最高的保险，一般情况下应该是寿险。

那为什么寿险如此重要呢？为何保额要买这么高呢？

今天我们就通过一篇文章为大家讲透寿险的意义和功用，并告诉大家该如何配置寿险。

第一步：为什么要买寿险？

既然把寿险说的这么重要，那就先说说，寿险为何这么重要吧。

“寿险”，从名字看，是跟人的“寿命”有关的。

本文所说的“寿险”是人身保险中的一种类型，当人死亡或者全残时才赔付的一种保险类型。

很多人会混淆“寿险”和“人寿保险”。

觉得重疾险、意外险不就是人寿保险吗？

这其实是日常叫法的误区。

平时大家所讲的“人寿保险”其实应该是“人身保险”

——凡是涉及保障人的寿命和身体的，不管是疾病还是意外，统称为“人身保险”。

而“寿险”仅仅是“人身保险”中的一员，“人身保险”还包括我们常见的“健康险”和“意外险”。

我们今天说的“寿险”，是只保“死亡和全残”责任的保险。

寿险的赔偿责任是当人死亡或者全残时，会按照购买的保额一次性赔付一笔钱，相当于是留给身后的钱。

既然是留给身后的钱，自己也用不到，那为何要说它重要啊？这实际上是要分情况而定的。

对于孤身一人，无牵无挂的人来讲，赔偿的这笔钱自然用处不大。但是世上毕竟这样的人还是极少数的。

大多数人都是上有老下有小的，还有陪伴自己一生的爱人。

作为家庭的支柱，一个人过早的离去，不仅仅是生命的死亡，更是家庭经济过早的死亡。

如果有孩子要教育抚养、家庭有负债要偿还、还有父母要赡养，巨大的经济压力将会给整个家庭造成困境。

所以，寿险多数情况下，的确是自己无法用不到的保险，但它却是你所爱之人最需要的保险。

行业里都说“寿险是一个人爱和责任的延续”，这样的形容再准确不过了。

虽然死亡或者全残比起人得病来说，感觉更遥远，但也的确是生命不可承受之重。

因此，之所以认为寿险非常的重要，是因为你爱的人很重要。

当自己不能继续照顾他/她们时，留下一大笔钱，可能是对他/她们最大的帮助，也是对自己最大的宽慰了。

所以，如果您是这样的角色或家庭，务必要考虑购买充足的寿险：

1、您是家庭的主要经济来源；

2、贷款额度或负债额度很高，另一半难以独立偿还；

3、家里孩子尚且年幼，或者有不止一个年幼的孩子；

4、家里只有一个人在上班且这种状态几年内不会改变；

5、独自一人抚养孩子或赡养父母；

6、对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史。

其实寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。

什么叫生活的负债？

像前面所列举的，子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活必要的开支等，是很大的一笔长期持续开支。

这些开支不论你在与不在都是要支出的，是生活的必须，而且都是一直在“花钱”的，所以我管它叫“生活的负债”。

虽然“生活的负债”多是夫妻二人共同承担，但其中任何一人有闪失时，对另一方都是精神和财务的双重打击。

这就是为什么我们要买寿险的根本原因，也是为何寿险额度通常都要买很高的原因。

第二步：寿险都有哪些类型？

寿险其实相对其它保险来讲，是责任最简单、分类最简单的险种。

责任上，一般只对“身故和全残”进行赔付，而且不论是疾病导致的还是意外导致的都赔。

当然，现在也有一些保险公司喜欢在寿险上附加其它保障内容。

比如附加“重疾、意外”等，或者只保身故责任，而没有全残责任等等。

这些都不能称为真正的“寿险”。我们这里讲的，是纯保“身故和全残”的寿险。

目前大家听到或见到最多的，主要有2个大的分类：

1、按保障期分：一年期寿险、定期寿险和终身寿险

2、按保额分：定额寿险、减额寿险和增额寿险

（1）“按保障期”分类的寿险之间都有什么差异

①终身寿险

顾名思义，终身，就意味着人什么时候死亡，就什么时候赔偿。

在我国保险实务中，终身通常是指105岁。

意思就是，保险产品默认为人在105岁时是一定会死亡的。

目前国人的平均寿命大概在75岁左右，所以保至终身，对至少50%以上的人来说过长了。

既然是一款保至终身的、还是以死亡为赔偿条件的产品，那买了终身寿险，就意味着一定可以100%获得保额赔付。

因此，从产品价格上来讲，一定会比另外两种不保终身的寿险（定期寿险和一年期寿险）更高，所以杠杆也会更低。

终身寿险，通常在国际上，被用作财富传承和分配的一种金融工具。

因为法律上规定，指定受益人的死亡赔偿金不是遗产。

因此在一些收遗产税的国家，富豪们都会用到这个产品来降低税务成本。

普通个人和家庭，一般不建议购买终身寿险。如果要购买，也尽量先买足定期寿险，再考虑终身寿险。

因为，大多数人买寿险的意义，不是为了财富传承或者财税规划，更多的还是预防家庭经济过早“死亡”。所以保终身是不划算的。

②定期寿险

有终身，就有定期。

跟重疾险一样，不是所有的保险都必须要保一辈子的。

买保险，只要能转移掉重要人生阶段的风险就行。

因此缩短保障期，还可以更节省保费，让钱花在刀刃上。

所以定期寿险，就是指在一定保障期间内，不论是意外还是疾病导致的死亡或全残，都可以获得赔付的一种寿险产品。

定期寿险最大的特点就是杠杆高——保费低，保额高。

能满足绝大多数个人和家庭的保障需要。

举个例子：30岁女性，100万保额，保到退休，每年保费也超不过1000元，大多数人都是能买得起的。

定期寿险也不会受产品停售、身体健康等外界变化因素影响，只要买了，在保障期内保障责任都是一直有效的。

因此，定期寿险是各类寿险产品中的首选。

③一年期寿险

与一年期重疾险一样，交费1年就保障1年，属于消费型寿险的一种（定期寿险也是消费型寿险）。

一年期保险给人的感觉就是太划算了，保费这么低，我年年买这个不就行了吗？

这是一个大误区！因为一年期保险最大的弊端有两个：

第1个就是续保问题。如果产品停售，将无法再继续购买。

假如停售时，身体健康条件不好，其它产品也没法买了，自己将会失去保障。

第2个就是年龄越大，保费越高，最后算下来总保费，比买定期寿险还要多的多。

所以一年期保险所谓的“便宜”是有一定“欺骗性”的，容易被误导。

因此，一年期寿险不建议成为你购买寿险的首选，但可以作为临时保障使用。

更适合临时提升寿险保额或者暂时预算极有限的朋友。

（2）“按保额”分类的寿险之间的差异

一般情况下，这三类寿险也都属于“定期寿险”。并不是独立的三类寿险。

就像“水蜜桃”属于“桃子”的同时，也属于“水果”是一个道理。

“定额寿险”、“减额寿险”和“增额寿险”之间的差异主要就在于“保额”的变化上。

①定额寿险

是目前最为常见的类型，绝大部分主流寿险都是属于定额寿险。

保额在整个保障期内都是恒定不变的。整个的保障只会因通胀影响有一定的减值。

②减额寿险

保额会随着保障期而逐渐减少，但一般不会降低到0，而是降低到一个最低保额。

市场最常见的就是命名为“xx房贷保”一类的减额定期寿险。

保障期一般不超过60岁，因为目前贷款最晚的还款年龄一般也是60岁截止。

而房贷额都是随着时间而逐渐减少的，所以正好与减额定寿的特性完全匹配。

因此，用减额定寿专项转移“房贷”负债风险是一种不错的选择。

但我不建议你只购买这种寿险，应该是结合着“定额定寿”购买比较好。

毕竟除了房贷负债以外，家庭中还有很多其它责任需要我们承担。

③增额寿险

顾名思义，就是保额随着保障期而逐步增加的寿险。

这种寿险有一个好处，就是未来不用担心自己身体健康变差而无法增加寿险保障。

所以，这类寿险也很适合对自己身体健康比较担忧的人群。

但这类寿险的保费相对定额寿险来讲会高出不少。所以也要求当期预算充足才行。

3、这么多类型，该买哪种呢？

其实，目前来说，最主流的购买类型是“定期寿险”，且是“定额”定期寿险。

因为不论是“一年期寿险”、“终身寿险”还是“减额”或“增额”寿险，都有一定的局限性。

比如在保障期、续保问题、保额充足度和保费高低上，都不如“定额定期寿险”做的全面。

因此，我建议大家购买寿险时，主要以“定额定期寿险”为主，其它的视情况而定是否要买。

比如，如果房贷或者整体负债特别高，也可以考虑通过购买“减额定寿”补足一部分保障。

第三步：寿险该如何配置？

在确定了主要购买的寿险类型为“定额定期寿险”后，还有4个问题需要解决：

1、买多少保额？

因为我们明确了寿险的意义和功用后，就知道保额的确定是要与你个人所要承担的“家庭生活费、子女教育费、家庭负债额、父母赡养费”等必要开支相关。

没办法做到精准，但是可以大概算一下。比如：

生活费就按未来3年计算；子女教育费算到上大学；家庭负债额最好自己多承担一些。这些都建议以个人收入占比来计算比例。

举个例子：

A君和B君是一对夫妻，有一个3岁的孩子。A君收入占比70%，是家庭收入主力。一年生活开销10万，家里还有100万的房贷要还30年。

给A君买寿险，计算保额可以这样计算：（生活费10万×3年+孩子教育费50万+房贷100万）×A君收入占比70%=126万。所以至少A君的寿险保额要买到130万。

寿险保额的多少，就是给家人留下的爱和责任的多少，根据预算，尽量买充足为好。

现在是可以省下几百元少买几十万保额，但未来为这几十万付出的可就远不是几百元所能办到的了。

总之，寿险的保额，应该能够充分覆盖家庭必须的开支，考虑通胀的情况下，应该还要打出富余才对。

2、保障期怎么选？

定期寿险的保障期有很多，保10年、20年、30年，保至60岁、70岁等。

考虑到现代社会晚婚晚育的人较多，未来还可能延迟退休，北斗哥建议至少保至60岁或65岁。

也就是保到退休后，差不多孩子长大成人了，负债也还完了，家庭责任没有那么重了就可以了。

有的朋友会觉得，如果60来岁寿险就停止了，也没赔付，是不是有点亏？要不要保的时间更长一点？

从理念上来讲，寿险能满足人生责任最大阶段的保障需求就可以了；从预算上来讲，如果比较充足，买到70岁或更长，也是完全可以的。

3、交费期选多长呢？

交费期通常从趸交到30年交甚至交费到60岁、70岁都有的选。

缴费时间越长，每一期保费就越少，所以整个保障杠杆（保额除以每期保费）就越高。

因此建议，能选择长的缴费期尽量选择最长的。

可能还有朋友不清楚，如果一旦发生了赔付，保险合同就结束了，后面保费也不用交了。因此每一期保费交的越少越好。

总结一下：

购买寿险，保额的计算要根据自己承担的“责任额”来计算，保障期建议选择退休后，而缴费期尽量拉到最长。

4、哪些人群需要买寿险？

是不是所有家庭成员都需要购买足额的寿险呢？

当然不是。有3类人是无需购买寿险的：

（1）未成年的孩子

（2）年长的老人

（3）全职主妇

不需要买的原因也很简单，因为这3类人都不是家庭的经济来源。

因此，寿险的意义和功用在他们身上就不适用了。

寿险，对于每个家庭来说，跟重疾险和意外险一样，都是必备的保障型保险。

它的意义要比意外险重要的多，意外险不能替代寿险，同样，带有身故责任的重疾险也不能完全替代寿险，因此建议最好是要单独配置。

当前阶段，对于不同人群可以配置的最佳寿险，正确认知寿险对家庭的意义，极其重要，希望大家不要忽视。

越是风险最大的，越是概率小的，但也越是最承受不起的。

希望今天的内容能够帮助到你，也欢迎分享给身边的同事和朋友，让更多人都了解到真实而有用的保险！