“人间蜜桃”崔雪莉香消玉殒，抑郁症会影响购买保险吗？

10月14日下午，崔雪莉被发现在家身亡，年仅25岁。据报道其生前患有重度抑郁症，这次是在自己家里上吊自杀的，新闻一出来，微博直接瘫痪，很多喜欢她的粉丝都表示很痛惜。逝者已逝，生者当好好活着。小编一个普通的保险从业者，也没什么力量劝导人们要善良，今天就来谈谈抑郁症患者会不会影响到他购置保险，毕竟如果保险能帮助到抑郁症患者也是件好事。

一、现今社会抑郁症患者多不多？抑郁症需要保险保障吗？

在世卫组织2017年公布的一组数据中，全球有超过3亿人患有抑郁症。自2005年至2015年，抑郁症患者人数增加了至少18%。

世卫组织曾在2012年发布的《抑郁症：全球性危机》报告中指出，抑郁症已成为中国第二大负担疾病，预计到2030年抑郁症将位列世界疾病负担的首位。

相比于其他慢性疾病，抑郁症的就诊率和治疗率也均处于较低水平，只有不到10%的确诊为抑郁症的患者会接受抗抑郁治疗或服用药物。在业内专家们看来，将抑郁症创新药纳入医保可以减轻患者经济负担、提高患者依从性。

由于抑郁症发病的年龄高峰为20-60岁左右，这一年龄段的患者多为职业人群，抑郁症导致的工作能力下降造成了巨大的经济负担。

全球范围内，抑郁症被列为非致命健康损失的最大“贡献者”之一，占所有“总伤残损失健康生命年”的7.5%。因为抑郁症患者难以处理人际关系和职场关系，由此影响其与家人、朋友和同事的关系。家庭成员罹患抑郁症会极大地影响整个家族和家庭生活，这可能会导致患者无法参加家庭和社区活动。

卫生经济学的分析也显示，抑郁症所造成的经济负担主要源于职业功能的损害。对于职业人群而言，抑郁症是一个严重的问题，它会导致生产率下降、无法完成自己的工作以及影响对社会的贡献。随着社会经济快速发展，工作、生活压力不断加剧，在中国，职业人群逐步成为抑郁症发病的重灾区。

抑郁症的直接和间接支出巨大。据统计，在中国，早在2002年抑郁症相关的经济负担就已经达到513.7亿元。通过采取有效的治疗措施，降低抑郁症发作的持续时间（或者预防发作），可以显著降低抑郁症导致的总负担。

在中国，通过给予患者更好的治疗，可以避免他们的缺勤以及无效工作，从而有机会提高生产率。世界卫生组织主导的一项新研究显示，在抑郁症治疗方面每投入1 美元，可以在恢复健康和工作能力方面得到4 美元的回报。

二、抑郁症影响购买保险吗？

抑郁症买重疾险、医疗险、寿险不容易，而防癌险由于癌症和抑郁症没什么关系，因此防癌险相对容易购买。

绝大部分意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就可以购买。对于轻度的抑郁症患者，一般也是可以投保的。

1、轻度抑郁症

现症寿险、重疾通常可加费承保，

医疗险症状缓解超过一年的可能除外责任或加费承保;

症状缓解超过两年的寿险、重疾可标准件承保;

防癌、意外、年金通常可标准承保。

2、中度抑郁症

目前处于症状中，寿险、重疾、医疗险、意外险通常延期；

症状缓解超过一年的寿险、重疾可加费承保；

症状缓解超过五年的寿险、重疾、意外可标准体承保；

防癌、年金通常可标准提体承保。

3、重度抑郁症

目前处于症状中，寿险、重疾、医疗险、意外险通常延期；

症状缓解超过三年的寿险、重疾可加费承保；

症状缓解超过十年的寿险、重疾可标准体承保；

防癌、年金通常可标准承保。

三、具体来讲讲哪些险种能保障抑郁症

1、重疾险

其实，对于重疾险来说，抑郁症可以选择的产品不少。

因为重疾险是保障大病的理赔，抑郁症一般不会影响到大病，所以限制会宽松一些，不过我们还是要注意免责条款。一般的重疾险，都会免责“被保人故意自杀自伤”情况，重疾险不赔。而其他正常情况的身患大病，都是可以理赔的，所以可以放心。

2、医疗险

对于医疗险的选择太难很多，因为很多的医疗险产品，在它的条款中会很明确对精神疾病的除外责任，一般是会有以下4种情况：

1、精神障碍，自杀自伤，都属于医疗险免责条款，不予理赔保障。

2、已治愈几年，并且是非抑郁症的精神疾病，可以承保；

3、没有治愈时间限制，精神疾病均除外免责

4、对精神疾病没有提及免责，一般是防癌医疗险

可以看出，免责最宽松的是防癌医疗险，对于精神疾病基本没有什么限制，不过防癌医疗险是保障癌症医疗的报销保障。

3、意外险

意外险比较好选择，绝大部分意外险都没有健康告知。

一般轻度的抑郁症患者，都是可以投保的。但还是要注意不同保险产品的免责条款：

仅对自杀自伤免责，这类意外险的免责最少，也最宽松，优先选择这一类；精神疾病导致意外，或精神疾病期间意外的免责，这类限制要更多一些。

关键还是要注意看免责条款，我们在挑选产品时，肯定是免责越少越好，最好直接选择没有对精神疾病专门规定的产品。如果你不太确定，也可以电话保险公司咨询。

4、寿险

寿险以死亡为赔付条件的，而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多，所以大多保险公司都不愿意承保。

我们主要还是看，对于健康告知没有询问精神疾病的产品。不过根据条款，投保两年内自杀是没法获得赔偿的，除非自杀时无民事行为能力。

四、推荐几款热门重疾险

1、华夏常青树（多倍版）重大疾病保险

投保年龄： 0-55周岁

保险期限：终身

适合人群：个人

产品特色： 属于健康保障产品，提供100种重大疾病、20种中症和35种轻症保障， 多次赔付，疾病可豁免，还有疾病终末期、身故以及全残保障。

2、平安福2018保险计划

投保年龄： 18-55周岁

保险期限：终身

适合人群：个人

产品特色： 属于健康保障计划，提供80种重大疾病和20种轻症疾病保障，身故和意外身故/伤残保障。

3、国寿福至尊版

投保年龄： 18-60周岁

保险期限：终身

适合人群：个人

产品特色： 专属重大疾病保障产品，80种重大疾病，30种轻症疾病，轻症可豁免余期保费；身故和意外伤残也有保障。

4、华夏福多倍版

投保年龄： 0-55周岁

保险期限：终身

适合人群：个人

产品特色： 属于健康保障产品，提供100种重大疾病、20种中症疾病和35种轻症疾病保障，多倍赔付，首次确诊可免交余期保费，轻症和中症不分组且无间隔期，疾病终末期、身故和全残也有保障。

五、沃保小结

抑郁症是一种精神病，对投保有很大的影响，市场上很少产品比较适合抑郁症患者，特别是寿险、医疗险、重疾险。抑郁症自杀率不算低，对于抑郁症患者，即使比较少的保险产品可以选择，但还是要做好保障，这对他们来说很重要。