P2P凉凉、余额宝收益下降、现在还能买点啥理理财呢？
前两天刚和大家聊完又一家“良性退出”的P2P公司就有不少人在后台询问现在理财还能买点什么。
这两年的理财环境的确比较“冷”，好像什么都有风险，收益也纷纷下跌，难怪一度年化达到8%以上的P2P，是那么炙手可热。只是太多人把它当做“固定收益”理财产品来看待，殊不知它的风险真的很高。
有多高呢？
根据「理财产品金字塔」我们可以看到，P2P的风险等级在R5。非常高！
以后在买理财产品的时候，可以参考「理财产品金字塔」，帮助自己做决策。
理财圈里还有一个「不可能三角」理论，也可以帮助我们思考理财产品的收益、风险和流动性的关系。
所谓的「不可能三角」，就是说在理财产品中，同一个产品，最多只能满足其中两个角，不可能三个角同时满足。
一个流动性很好，收益又很高的产品，它就不可能风险很低，比如曾经的泛亚，年化收益率10-12%，随时赎回，当天到账，后来雷掉也是一个必然了；
一个很安全，流动性又很好的产品，收益也不可能高，比如余额宝；
而一个风险相对低，收益预期比较高的产品，它的流动性一定不会好，比如定投基金就是要牺牲我们对它流动性的期望才能实现，要是随随便便就支取，那就失去了定投的意义。
所以我们在进行投资理财的时候，绝不应该只是奔着收益去。正确的方法，应该是针对家里的具体情况，把钱分成“短期”和“中长期”分别进行理财产品的选择。
短期，一般是指一年以内。中长期，一般我们是指1-3年左右可能不打算用的资金。
我们来梳理一下目前市面上有哪些风险相对较低的产品可以选择配置。
一、流动性堪比活期、风险较低的理财产品类型
首当其冲就是货币基金。
我们比较熟悉的有
1、余额宝里的天弘货币基金，
2、微信理财通里的货币基金。
余额宝的收益有点惨不忍赌，7日年化只有2.287%，相比之下，还是理财通里的选择余地大一些。
这只泰达宏利活期友A看起来倒是让人眼前一亮，7日可以达到3.134%。于是我把它的资料拉出来仔细研究了下，
原来是最近还不错。但三个月来最低的时候也低到了7日年化在2.25%左右。
这么想想居然有点惆怅。要是能一直保证相对比较高的收益就好了。
于是我找到了下面这个：
1、「且慢」里的货币三佳，
每个月管理团队会进行主动调仓，在市场上选择较高收益的货基进行配置。感觉还不错。长期的平均收益比较高。
以上都算是第三方平台。
其实货币基金并不一样非要在银行账户或者类似支付宝这样的账户才可以购买。
我们还可以通过股票账户购买。
2、交易所货币基金
交易所货币基金的特点是可以做到t+0，不用等第二天生效，一共分为交易型货基和申购型货基两种。
区别是申购型门槛较低，1000元起，交易型门槛较高，10W起，但收益看起来也都不错。只要股票账户有钱就可以操作了。
其次，是主流银行的t+0理财产品。
优点：流动性好，银行比较大，安全性比较高，收益也不错。
缺点：普遍门槛比较高，在5W以上。
比如上海银行的易精灵2号年化在3.7%，门槛在10W。
二、流动性略差、风险在R2以内但回报较好的理财产品
首先，类活期创新型银行理财
类活期创新型银行理财产品的出现，主要是一些名气较小的小银行为了揽储而做出的创新。
所以它的优点很明显，就是流动性比较好，有的可以随时支取，有的设计了阶梯收益，这样也方便我们管理资金。
毕竟很多时候其实我们也不完全肯定我们留在身边的钱到底什么时候会用上，可能很快，可能好几年都用不上。所以阶梯型的类活期理财对我们来说也很实用——不同的存款时长对应不同的存款利率。
缺点也很明显，就是小银行，安全性相对大银行较差。参考之前的包商银行风波。最好仔细看一下产品条款，看看底层资产具体是怎么写的。
如果心里不太踏实的话，尽量把每一家的金额控制在50W以内，这样就可以受到存款保险的保护了。
一般这样的理财产品都可以在京东金融、百信银行和网商银行上找到。
例如我在京东金融上查到了一款活期银行理财——（左）平安银行的现金宝，还有一些不同期限的类定期理财——（右）几家小银行不同期限的理财产品，收益都不错，可以安排不同时间预期的资金，就是时不时得关注一下。
其次，债券基金。
债券基金的风险等级在R2级，它本质上是把钱借给企业，而企业一般也都有质押物。
债券基金是一篮子的债券，所以风险较低。但是短期内有波动的风险，本金会受到影响，从2-3年这个中期来看，收益不错。
不过持有债券基金还是需要点耐心，也需要更多专业知识辅助判断。难度比较高。
最近许多公募都在布局短债基金（1-3年的债券基金），可以关注一下这个风向。
好了，基本就是以上这些了。不知道你是怎么打理家里的中短期资金的呢？
理财有风险，但风险也是相对的，除了客观评估的风险外，我们每个人的风险承受能力是随着我们理财投资技能的增加而增加的。所以理财这件事，还是要自己多懂一些，才能真正占据主动。
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