买重疾险前，你必须知道的4个问题

一、为什么要买重疾险？

先带大家看一组数据：

根据国家扶贫办建档立卡数据显示，2015年底全国贫困户中因病致贫的占44.1%。在贫困户中，几乎一半是因病致贫。

一场重疾，轻则十几万重则几十万的花销，几乎是普通人一生的收入。

除此之外，治疗重疾期间的护理费、营养费以及修复期间的调养费都是花销。

如果生病的人是家庭经济支柱，那么整个家庭在治疗期间和修复期间的收入损失，也是一笔变相支出。

所以，重疾险的功能，一方面是应对重大疾病造成的财务危机，另一方面是弥补治疗期间的收入损失。

二、重疾险保什么？

随着重疾险的升级换代，在保障责任上的PK已经有点白热化了，想占有性价比NO.1的宝座，着实有些困难。

也正是因为产品竞争日益激烈，我们消费者更要有火眼金睛，从众多产品中，识别出那些“货真价实”的好产品。

一款重疾险，如果我们只看两点来对比产品的话，就要看保障责任和免责条款。

保障责任告诉我们保什么，免责条款告诉我们不保什么，看懂了这两部分，也就搞清楚了一款重疾险的核心。

重疾险的核心保障一般包括重症保障、中症保障和轻症保障，这三者的区别如下：

1.重症保障

早在2007年，保险行业协会就制定了成人重疾险的病种标准，对25种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含高发的6大重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术。

根据理赔数据，6大高发重疾占到了保险理赔的80%，25种常见重疾占到重疾理赔的95%，换句话说，这些疾病就是重疾病种的核心。

所以，直接给结论：

不管是保障80种重疾，还是100种重疾，核心保障区别不大，都包含25种常见重疾。

在挑选重疾险时，重疾病种并不是我们挑选重疾险的核心考量因素，仅作参考即可。

2.轻症保障

轻症是指那些没达到重疾理赔标准，但同样需要花费一笔钱的疾病，比如极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风等。

轻症保障可以让我们早发现早治疗，缓解因治疗费用不足而延误病情、使病情恶化。

由于保险行业协会没有对轻症进行统一规范，所以轻症保障差异非常大，因此，一款重疾险产品是否包含高发轻症以及轻症赔付比例，可以作为我们挑选重疾险的一个比较重要的考量因素。

需要注意的是，有些产品还包含中症保障，中症是指那些比轻症重，但还没达到重症赔付条件的疾病，对于轻症和中症的保障，建议大家把重点放在保障病种及赔付比例上，相同条件下，赔付比例越高越好。

三、重疾险怎么赔？

说起重疾险理赔，有一个词很常见——确诊即赔，但在实际案例中，重疾理赔其实非常复杂，这也是让很多人心存疑虑的原因。

重疾险的理赔，准确地说，应该是达到合同约定的条件才赔。

以急性心肌梗塞为例，必须满足下列至少三个条件，才能赔付：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高，或者呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

对于25种常见重症的理赔条款，不同的重疾产品略有不同，但差别不大，不存在哪家苛刻或者宽松，所以大家不用担心哪款保险产品不赔的情况。

四、重疾保额买多少合适？

买保险就是买保额，一场重感冒都有可能花掉上千块，何况重疾。如果重疾险只买了10万保额，大概率是不够的。

所以建议，重疾保额至少要买够50万，对于预算充足的人来说，100万保额保障更充分，也可以享受较好的医疗条件。

那么预算不足，该如何提高保额呢？

消费型重疾险：消费型重疾险一般不含身故，也没有储蓄功能，所以保费会相对便宜，建议预算有限的可以优先选择消费型重疾险。

缩短保障期限：重疾是一个多次配置的过程，如果短期内预算不足，可以选择保障到60岁或者70岁，等到预算充足，再搭配一款终身保障。

增加缴费年限：相同保费，拉长缴费年限，也可以提高保额。

五、总结

关于重疾险的挑选，搞懂了保什么和买多少的问题，基本上就已经解决了一半的难题，希望大家都能挑选到适合自己的重疾险。​