消费型重疾险怎么选？与定期返还型重疾险比，哪个好？

我们来说说分类和区别

讲分类之前我们先明确一下什么是保单的现金价值？简单说就是退保你能拿回的钱，翻开保险合同会有专门一页列明对应保单年度的现金价值。

定期消费型重疾险

纯重疾保险，保障期间灵活，可以选择保障到30/60/70岁/80岁，保障期间内患病，保险公司会赔付保额，没有患病，合同结束，保费也不会退还。

特点：责任简单实用，去除冗杂，回归保险本质，体现了重疾险的高杠杆作用。适合刚工作的人，普通工薪家庭，需要提高保额的小伙伴。

这类产品细分起来，还可以分为两种，在保障期内身故，赔已交保费/现价和赔付保额两种。

赔付已交保费/现价的产品例如——康乐一生C款。30岁男性，50万保额，保到70岁，交30年，一年保费3845。

现金价值就像过山车一样：先增加后减少，到期后降为0。

赔付保额的产品例如——倍多分1号，也叫复星联合守卫者2号（保到70周岁）。

如果在70岁之前，发生重疾或身故都可以赔付保额，可以补充一部分的寿险的责任，但是注意重疾和身故只是二赔一，发生了重疾赔付以后，保单的现金价值为0 ，身故没有赔付。

定期返还型重疾险

保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。

与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。

后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。

终身消费型重疾险

终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。

生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。

就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了。

对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险！

终身储蓄型重疾险

终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。

比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。

也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~

以下为康乐一生2019的现金价值演示：

30岁男性，50万保额，保终身，交30年，一年保费7600

终身返还型重疾险

终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）

如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。

道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。

所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑，这里小编推荐天安人寿（健康源附加两全险）。

写在最后

重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。

如果大家对于重疾险有什么不懂的地方，可以随时在线咨询哦​​​！