3个要点提醒我们：不要再因为银行保本 而买银行理财产品了

微博上ID为“我就只吃一口肉”的网友对此吐槽说，“很多屁民们买理财就是看期限闭眼挑，甚至保不保本都不带看的，客户经理们也是会给一个你懂我懂的眼神“哪个高买哪个”，让屁民们自己意会。”

想想这样的场景是不是像极了生活中站在理财大厅买产品的“你我他”。

但随着2018年4月，央妈联合银保监会、证监会、外汇局发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，一切大有不同。

直白地说就是，“再也不要因为银行保本而买银行理财产品了!!!”

为什么呢?

1、打破刚性兑付，不提保本

“钱放在银行，随时取，随时用，到期还有高于存款的利息”，这样的“优选”谁不爱，人们也一直把这种方式称为“刚兑”，银行也靠这一点吸引了无数普罗大众。

但银行为什么能做到刚兑呢，难道银行就不会亏吗?

如果你觉得不会，因为银行风控牛逼啊，那就“too young too simple”，事实上银行也会，但凭借稳定的资金来源，它总是能找补回来。况且刚兑，也不会是全国14亿人口齐刷刷全要去刚兑。

而资管新规出来后，明令规定：“打破刚兑，不提保本，谁提罚谁。”，所以未来买银行理财产品就是，你可以买，但不能刚兑，风险要自负。

按照业内专家预告，现在银行+其他机构的资管产品的规模将近100万亿，如果有1%打破刚兑，那就是10亿，想想这个数字对普通人还是影响比较大的。

2、看清楚你投的是个啥

知名投资人、货币专家黄生曾在《财经郎眼》节目中指出，我们过去所投的产品基本上是通道产品。但资管新规出来后，只允许“一层通道，不允许层层嵌套”。什么意思呢?

换句人话说，就是过去人们买理财产品，但其实并不知道钱投在哪儿了。

比如你买的银行理财投资的是信托产品，信托有投资的是保险，而保险有可能投的养老房地产，但是中间这个流程普通人并不知道。这也是过去国家一直在强调不允许资金流入房地产，很多小白可能还想银行买的产品怎么能投到房地产呢?

答案是，银行表外业务可以操作的。

而资管新规出来之后，就是不允许银行这么层层嵌套的买理财产品了，必须得透明，明确哪部分资金对应哪部分资产。如果市面上你买的资产看不到具体资金流向，那就不符合监管要求，普通投资者就需要警惕了。

这里最典型的例子就是前段时间招行的钱端事件，近万人投资约14个亿，最后项目暴雷，很多人血本无归，到现在也没断定出是钱端的过，还是招行的锅，这血淋淋的教训就是要普通投资者明白，从银行买的理财产品到底是什么，很多时候就是银行代销产品。

3、短期理财会变少

为什么呢?

因为资管新规明确规定，“要规范资金池，禁止期限错配。”

看到“期限错配”四个字，不熟悉金融领域的小伙们可能会懵逼。

最典型的例子就是P2P平台为了满足投资人短期投资、快速回笼资金的投资偏好，将长期投资项目拆成了短期，以达到快速融资的目的。

比如一个年的标，它给你拆成12个月发，但这样的方式往往一个月后，资金回笼不了。所以，很多平台一个月后，又会发行一款期限为一个月的理财产品，然后把融来的前还给上个月到期的投资人，如此循环。

这样“发新偿旧”的方式除了存在于P2P行业，在银行业也普遍存在，但一旦资金链断裂，对投资人来说就是血本无归，这也就是P2P频繁暴雷的主要原因，而银行之所以没爆，关键是银行的社会信誉能带来稳定的资金流。

而此次资管新规明令规定“不许期限错配”，说是三个月的产品就只投三个月，说半年就半年，这就导致市面上这种短期理财产品会减少，所以再有“短期理财，快速回笼”的产品，我们就得警惕了。

如果看到这里，你还是会想说，“反正我是从银行买的产品，亏了，我就去维权告它啊。”

不好意思，现在没用啦。

从2017年开始，银行在买理财产品时就开始让投资者录音录像。意思是已经有证据证明，你再购买时是明确知道“不保本”、“预期收益不代表实际收益”等风险内容的。所以，即使出事儿了，你扯着嗓子和客户经理拍桌子大闹也没用，因为法律上讲，人家已经告知风险了，并且你知悉。

所以，朋友们不要在“蒙眼买银行理财产品啦”!​​​​