交4000退200 保险公司怎么这么坑?

有个朋友愤愤不平的问小编，我之前在朋友那买了个保险，一年4000多，感觉性价比不是很高。联系保险公司客服退保，客服说只能按照现金价值进行退保，才200多块钱，保险公司怎么这么坑?

想了解为什么退这么少，先来看一下有关现金价值方面的内容。

一、什么是现金价值

在长期险(保险期限大于1年)中，为了能够承担保险赔偿责任，保险公司会从我们的保费里提取一部分，常称为责任准备金，而责任准备金的多少和发生风险的概率有直接关系。

另外，我们知道，人年轻的时候发生死亡和重疾的概率低，老了会增高。这就表示，年轻时候，保险公司提取的责任准备金较少，老了则会高很多。

责任准备金 ∝ 风险概率 ∝ 年龄

如果按照当年所需责任准备金的多少，进行保费厘定，称为自然保费。这会导致我们年轻的时候保费非常便宜，年老的时候很高。这并不合理，因为人们壮年时候赚钱多，而年老收入很低，此时无力承担过高的保费，于是出现了第二种厘定方式。

将人在不同年龄的自然保费结合利息 、通货膨胀等因素，均匀地分配在各个缴费年度，每年的缴费都一样多，称为均衡保费。

而这部分并不属于保险公司，而是属于投保人。我们任何时候都可以把钱取出来，也就是退保。

这部分钱放在保险公司里面，保险公司也会拿去投资运用，生息增值，因此我们的现金价值随着保单年限也会不断增高。

了解了现金价值的由来之后，我们来看看为什么前几年退保的现金价值这么低。

二、为什么前几年退保现金价值这么低

先来了解一下现金价值的计算公式：

现金价值 =已交保费 - 保单管理费用 - 佣金 - 责任准备金 + 剩余保费所生利息

以达尔文1号为例，30岁男性、保额50万、保障终身、30年缴费，每年缴费6220元，首年退保现金价值也只有675而已。

之所以这么低，因为保单刚建立，保险公司在扣除营运成本、推广渠道的佣金、责任准备金之后，保费已经所剩无几了。

而随着时间的推移，现金价值也可以累积生息，最高接近主险保额50万。

很多人退保都会产生很大心理落差：交了大几万，只退几千块。

他们把买保险等同于银行存款，并不理解一旦保险公司承保，即便自己没有出险，保险公司也要为其他购买同一产品的客户出险而承担赔偿责任，自然心生了“保险都是骗人的”的想法。

三、现金价值重要吗?

1、保障型保险

如寿险、重疾险，这类保险重在保障，除了个别保险会把现金价值写进保障责任内(如达尔文1号，身故保障责任为现金价值)，用到现金价值的地方很少。此类保险也不需要过分看重现金价值。

2、理财险保险

如年金险、万能险，这类保险重在收益，而收益的直接体现就是保单的现金价值，挑选此类保险的时候一定要详细了解保险的预定利率，各保单年度末的现金价值。

四、现金价值的其他用处

除退保之外，现金价值主要有两类作用，一类由投保人申请，一类由保险公司主动退还，如下：

3、投保人申请

(1)保单贷款

如在达尔文1号条款内

5.2保单贷款

在本合同有效期内，投保人可以申请并经本公司审核同意后办理保单贷款。贷款金额不得超过本合同保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利息按合同约定利率计算。

(2)自动垫交

如果超过宽限期仍未交保费，保险公司可以从现金价值内扣除当期的保费，保险合同继续有效。

(3)减额交清

简称“减保”，投保人将所有的现金价值作为一次交清的全部保险费，保额减少，合同继续有效。

(4)保单分红

带有分红性质的保险，保险公司会根据现金价值的多少作为分母进行红利分配。

4、保险公司主动退还

如保险法规定的第43、44、45条

投保人故意杀害被保人、被保人两年内自杀、被保险人故意犯罪而身故的，保险公司向相应权利人退还保险的现金价值。

通过上面的内容，相信大家已经了解到现金价值的由来、现金价值的计算方式以及是否需要看重现金价值。顺便说一句，保险从不骗人，条款都清清楚楚地写在了合同上面，骗你的，只能是人。​​​​