带病投保到底赔还是不赔?保险法是这样规定的

有些业务员还会拿出保险法，跟你证明这个事情，用的就是保险法中的“两年不可抗辩期”。看似有理有据，那咱们就来说说这个“两年不可抗辩条款”到底是什么?带病投保，熬过了两年，保险公司到底赔不赔?

一、两年不可抗辩条款

“不可抗辩条款”其实源自19世纪的英国。那时候的寿险非常严格，只要发现投保人有违反保证的行为，保险公司都可以以此为由，拒绝赔付并解除合同。

保险公司也因此被称为“伟大的拒付者”，大家都对保险产生一种“理赔难”的负面印象。

为了挽回这个信任危机，扳正保险公司的形象，英国伦敦的寿险在1848年首次应用了“不可抗辩条款，规定了保险公司在一定时间、满足一定条件下才可以解除保险合同。

1930年，美国纽约州在其保险法例中，规定了所有寿险保单必须要有这个条款，保护消费者的利益，约束保险公司的行为。不可抗辩条款首次成为法定条款。

2009年，我国的《保险法》中首次加入了不可抗辩条款，并且约定时间为二年。

《保险法》第十六条规定，用大白话翻译就是：

1、投保的时候，健康告知中问到的，投保人要如实告知，如果保险公司发现了投保人没有如实告知，有权解除保险合同;

2、不过保险公司解除合同的权利，只有两年;而且保险公司发现投保人没有如实告知的事实以后，必须在30天内发起解除合同事宜，不然这个权利就失效了;

3、合同成立两年后，保险公司不能再解除合同。到时如果出险了，保险公司应该进行赔付。

难怪这个条款被很多人通俗地理解为“有病也无所谓，熬过两年就会赔”。这么看下来，好像确实是这个意思呀?

大家看清楚了(图中划红线部分)，抗辩，辩的是保险公司的解约权。过了两年不可抗辩期，保险公司只是不能解除合同了而已，没说不能拒赔吧?

别惊讶：“合同有效，保险公司不就应该承担理赔责任吗?条款后一句不也说了吗?”

别急，咱再接着往下看。

《保险法》第十六条，后面还有一半，简单来说就是：

1、投保人故意不如实告知的，保险公司可以不承担赔偿，也不退还已交保费;

2、如果投保人因为“忘了”等原因没有如实告知，并且严重影响了保险事故的发生，那么保险公司也不会赔，但可以退还已交保费。

没错，一般合同有效，保险公司是“应当”承担赔偿责任的，但条款后半部分(上图划红线处)也提到了：如果投保人没有如实告知，保险公司可以拒赔!

只看条款前半段，对后半段针对故意隐瞒的规定避而不谈，这不是断章取义吗?

那些向大众宣称保险法规定了“有病也无所谓，熬过两年就会赔”的人，到底是真的看漏了，还是别有用心呢?

二、赔还是不赔，到底是怎么核定的?

这个条款，一会儿又说应当承担理赔责任，一会儿又说可以不理赔。

有的朋友可能被转晕了：“那一份保单，是赔还是不赔，到底是根据什么来判定的呢?”

关键不在于是否适用两年不可抗辩，而在于是否发生“保险事故”。

大家首先要弄清楚，什么叫“保险事故”，保险法中的解释是：保险合同约定的保险责任范围内的事故。例如，合同约定的重疾：

一般重疾险会在合同中的保险责任中注明保险事故是“首次罹患(或确诊)本合同所列的重大疾病”。

既是“首次罹患(或确诊)”，那投保前已经有的病，投保两年后再次确诊，也谈不上是“首次罹患(或确诊)”了，当然不会理赔。

比如一个人投保前已经有甲状腺癌了，但投保时未如实告知，现在过了两年，拿着甲状腺癌诊断报告去申请理赔，显然是不符合“初次罹患”的定义的，因此保险公司有充分理由可以拒赔。

而且重疾险一般都会将“既往症”归在免责条款中。

可见，保险合同本身就有针对带病投保这一道德风险的把控，不管是否适用两年抗辩期条款，核心的理赔触发条件还是发生合同规定的“保险事故”。

现在市面上的医疗险和意外险，绝大多数都是1年期的短险，1年后保单都失效了，更不存在两年不可抗辩期后强制保险公司理赔的可能了。

当然，实际上还会有很多复杂的情况，比如：

1、带病投保，但确是首次确诊：

比如有些保险合同规定的是“首次确诊的疾病”，那么客户在投保前疑似有相应疾病(未得到确诊)就投保了，没有告知，投保后再确诊的，是否可以赔呢?

答案是可以的。

因为如果保险公司要拒赔，也要给出证据，证明我们投保前已经患病但没有如实告知。

如果我们并没有在医院、诊所、社区、体检中心等留下任何确诊患病的记录，那么保险公司是不能仅凭一句“怀疑投保人带病投保”而拒保的。

反之，如果你已经留下了患病的记录了，那就是保险妥妥的拒赔证据了。

2、原有的病与投保后确诊的病不一样

更多的带病投保，并不像上面举例的那样本来就患有如此重大的疾病，可能是一些小病，比如甲状腺结节、高血压等。投保人投保时没有如实告知，投保后确诊的是其他疾病。

那这可能还要看投保前后患的病，有没有直接关系。

比如已经患了甲状腺结节，投保并没有如实告知，后来确诊患了甲状腺癌，那么保险公司查到以后是有理由可以拒保的。

又比如投保前患了甲状腺结节，投保并没有如实告知，后来患了心肌梗塞，两个病之间没有直接关系，保险公司赔不赔呢?

小编也不会掩盖事实，事实上就是既有成功理赔的案例，也有成功拒赔的案例，网上一搜就有很多，这里就不一一展示了。

小编想说的是，大家都知道我们国家是大陆法系国家，同一个案件，不同的法官可能会有不同的判决。

试想当不幸真的发生在你身上时，你还想因为带病投保而产生的理赔纠纷，劳心费神地去争取理赔吗?

我们之所以买保险，不就是防范今后可能发生的风险，给自己和家人一份稳定的保障吗?

如此处心积虑钻法律的空子，游走在灰色地带，何不按照规范如实告知，在允许的健康状况下，为自己选择一款最合适的产品，安心地享受其保障呢?

三、总结

“两年不可抗辩条款”，只是用来促使保险公司主动进行风控的手段，绝非让人钻空子、恶意骗保的免死金牌。

现在的保险产品越来越丰富了，一点小病，实在没必要冒这个风险去隐瞒保险公司，找另一款对此小病没有限制，或者核保结论较优的产品不就好了吗?

如果身体已经有较大的疾病，那就更应该如实告知了，各种确诊、治疗、用药、住院等记录，意味着你被保险公司查到的可能性更大。

如实告知不仅是对其他参保消费者的公平，更是对自己和家人的负责，让自己免受理赔纠纷的困扰。否则最后不仅白白浪费了大把的保费，更严重的是拿不到理赔金，风险之下手足无措。

身体还健康的朋友，应该趁早配置充足的保障。然后每年定期检查身体，及时发现、及时治疗。

最后，小编也想和广大同业者共勉一句话：忽悠客户带病投保，乱用法律条款、游走灰色地带，最后受伤的不仅是客户的权益，也是整个保险行业。从业人员只有专业、诚信才能走得远、走得稳。