重疾险条款怎么看？3分钟就学会！

我们直接从最复杂的重疾险开说，衡量一款产品好不好，最重要的是看产品本身。

那么本身看什么呢？

产品的保险责任和价格是否匹配！价格嘛，已经是明码实价的标在那里了，剩下的就是看保障责任的含金量了。

有些保险看起来功能花里胡哨，但实际上并不会提高多少赔付率，所以我们要对产品责任进行分析。

01 轻 症

轻症看起来很美妙，看起来都没有那么严重，很多产品还有多重赔付，或者每赔付一次重疾保额就上涨百分之几，有轻症固然是好的，但是对我们的实用性到底有多高，大家是否有认真考虑过呢？

确实，轻症的发生概率很高，但也得先发现啊，中国人普遍没有年度体检的习惯，即便有的，因为体检机构的不靠谱，大病检查不出来是正常的，因此，一发现出事，往往都是大事了。

小编的朋友小A就有这样的亲身体验，小A的父亲最近被检查出癌症2期，从最开始的癌前病变到现在确诊喉癌，5年期间，该做的任何检查都做了，生活饮食都非常谨慎，连吃饭都一直控制在45度，可结果呢，还是无声无息就到了癌症二期，按小A的说法，已经尽了人事了，可能就是天命吧~

想说的是，相比于重疾，轻症被发现的概率更低，而且据保险公司的理赔数据，轻症的理赔率是远低于重疾的，想要多发现几次轻症然后增加重疾的保额，可能性是非常小的。

所以，同样的价格，有轻症总是比没有好的，一般来说赔付3次以内就差不多了，再多也是噱头，但如果价格不同，我们需要增加其他的考虑范围，不能因为一个产品的轻症花样多就忽略重疾赔付的本质。

02 重 症

这是重疾险的精髓，有多重赔付一定好于没有的，就看价格高多少，高10%以内的都是好产品，相比于一次赔付的产品，不论多重赔付是分组的还是不分组的，都要更好。

重疾的治愈率一直在提高，很多重疾的5年生存率都大幅上涨，还有像中风啊，心梗啊，这些病救过来以后活个十来年都是很轻松的事情，生过一次重疾以后，人得第二次重疾的概率会显著上升，这个时候，多重赔付的意义就体现出来了。而重疾保障责任，赔付额度高，补偿功能强，是重疾险的主要保障内容，这一定是核心。

前段时间才在某某筹看到一个求助贴，4次患癌，化疗29次。

在很多人看来，他能活下来是奇迹，事实是这个奇迹仍然在继续，遗憾的是患病期间，整个家庭被压的摇摇欲坠…

想说的是癌症病人转移复发的概率真的极高，因此，站在风险的角度，癌症多倍赔付很重要，只要预算不是那么紧张，增加癌症多倍赔付的补充保险是很有必要的！

另外，有些保险有保额增长功能，这也是加分项。

我们来盘点一下：

1、 分组的多重赔付》一次赔付

2、 不分组的2次或3次赔付》分组的多重赔付

3、分组保额会增长的多重赔付=不分组2次或3次赔付》分组多重赔付

4、癌症多倍赔付—最好人人都加上（主险，不受其他产品赔付影响的）

5、一次赔付《所有

以上的保险责任通常一个保险只有一个，并且像分组但是每次保额会涨的多重赔付和不分组但是2次或3次保额一样的赔付无法直观的比出来好坏，但是无论哪一个再加上癌症多倍赔付的组合，绝对是会胜过单单选择一个责任的。

比如不分组但是2次或3次保额一样的赔付+癌症多倍赔付，毕竟就算是不分组的3次赔付，同一种重疾也只能赔1次的，有这样一个组合的话，不但可以保障不同重疾二、三次赔付的风险，还能保障恶性肿瘤复发和转移，让重疾防范真正做到全方位，无死角。

再比如分组保额会增长的多重赔付+癌症多倍赔付，如果保额增长还很多，也不得不说是个诱惑，可惜，市场上还没看到增长很多的产品，我们拭目以待。

03 豁 免

被保险人轻症豁免最好是自带的，不用另外付钱；投保人轻症豁免，也就是传说中的夫妻互保，其实必要性没有那么的强，为什么这么说呢？只有单一经济支柱对非支柱投保的时候，或者大人给小盆友投保的时候才需要这个，但是，投保轻症豁免对投保人的健康要求又很高，大多数的成年人都很难顺利通过，一张保单保两人大多数都成为了一个宣传口号，所以，这不是选一个好重疾的必要条件。

04 中 症

中症是这几年重疾险中新出的一个概念，达不到重疾的标准，又比轻症严重一点，其实也就是轻症的升级版，不同的产品对中症有不同的划分，但是跟轻症一样，拿到的概率同样很低，同样的价格下，有了更好，如果价格差异太大，可以忽略，不用太纠结。

中症更多是保险公司为获取竞争优势而搞的一种创新，可以当作的行业的一种进步，但就实用性而言依旧是重疾的保障为主！

重疾的保费一直都是大头，一分钱一分货也自有它的道理。花钱应该花在刀刃上，保费的刀刃绝对是不可承受的风险，不可承受的风险绝对是重疾之后对家庭带来的影响。

所以买重疾险，最重要还是要结合自己的预算，给自己做恰当最充足的重疾保障。也就是说，产品责任和价格的匹配度，是选择重疾产品的唯一重要标准。