还没弄懂轻症保障？看这一篇就够了！

所谓的“轻症”，指的是“轻度重疾”，一般是重大疾病的早期阶段，或是一些严重程度不如重疾但仍会造成一定医疗负担的疾病。这类疾病的危险性也不可小觑，一般医疗花费也在数万元到十万元不等，会给家庭财政带来一定程度上的影响。

按照重疾的定义，这类疾病无法达到赔付标准，因此单纯的重疾责任无法覆盖这类疾病风险。“轻症”责任的推出，就是对这一风险敞口的有效补充。

有哪些疾病是“轻症”？

银保监会对25种高发重疾进行了规范定义，但对“轻症”则未做明确要求。因此，目前市面上重疾险中的“轻症”没有统一的规定，不同产品对于轻症的病种定义、理赔规则等也各有不同。

就市场现状和患病概率来说，需要着重关注的高发轻症包括以下十一种：

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）

2、轻度脑中风

3、不典型的急性心肌梗塞

4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）

5、主动脉内手术（非开胸手术）

6、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

7、慢性肾功能衰竭

8、单侧肾脏切除

9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

10、较小面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）

11、视力严重受损

其中，尤其应注意的是极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞以及冠状动脉介入手术四种高发轻症，这四种轻症的赔付概率最高。

“轻症”保障足不足，要从哪些方面来评判？

要点一：轻症病种要全面

一般来说，保障范围内的病种数量当然是越多越好。不过，在考察轻症病种的数量时，也应考虑轻症保障的质量，留意前文所列举的高发轻症是否有包含在保障范围内。如果轻症数量多，但高发轻症却明显缺失，那么产品合理性就值得质疑。

要点二：理赔规则要合理

目前市面上不同公司对轻症的理赔要求不一，选购产品时还需谨慎对比。同样一种轻症，有些产品的理赔要求比较严格，有些产品则比较宽松。

以较高发的轻度脑中风为例，有些重疾险产品要求有后遗症才能赔付，有些产品则没有这项要求，显然，后者的理赔要求更宽松。

不过，万事没有十全十美，某项疾病的理赔规则宽松，可能意味着其他某些病症的理赔要求会相应缩紧，也有可能保费会提高。如果消费者对特定疾病有重点关注，或有家族病史，则可重点考察该疾病的理赔规则，根据自身需求选择合适产品。

要点三：赔付规则有门道

轻症的赔付规则，主要看这几点：赔付比例、赔付次数、分组与间隔期。

①赔付比例：一般而言，市面上重疾险产品的轻症赔付比例约为重疾保额的20%~30%。保费差距不大时，赔付比例越高越好。

②赔付次数：很多产品对轻症保障也设有多次赔付，保费差距不大时，赔付次数多者更优。不过需注意的是，与重疾保障相似，轻症赔付3次以上的概率非常低，如果一款产品的轻症赔付次数高于3次且保费随之上涨，则不太建议为这种不实用的溢价买单。

③分组与间隔期：对于轻症的多次赔付，可优先选择病种没有分组、没有间隔期要求或间隔期短的产品。

要点四：轻症豁免是加分项

市面上很多重疾险都会带有被保人轻症豁免条款，也就是说缴费期内被保险人发生轻症风险，后续的保费就无须继续缴交，而合同继续有效，这是对消费者有力的人性化条款。

目前，很多重疾险产品的被保险人轻症豁免是免费自带的，也有部分产品需要额外加费；另外，也有产品可以附加投保人豁免，消费者可按照自身需求选择。