医疗险很复杂？不懂的看这一篇就够了

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医疗险的定位

医疗险总围绕着就医贵、就医繁这两个难题来解决。而医疗险下，各个分类都有其“擅长”的地方。但尽管有很多种类以及产品任由大家挑选，但医疗险补偿报销的这一性质是相同的。也就是说医疗险的作用，离不开就医；而就医以外的，比如保障范围外的就医费药费、治愈时期的失能家庭收入补偿、营养费等非医疗费用的部分是所有医疗险所不能被指望的。

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种类

1、 解决高额医疗费用——百万医疗险

超低保费、高免赔、高保额、百分百报销是它的标志。往往年自付医疗费用超过1万后才开始赔付，这之后赔付的就比较逆天了，医保范围外的进口药物都能报销，报销比例一般都能到达100%（有社保）。因此百万医疗险，小编看来就像是为重疾险提供渗透式补充，很强大、却不稳定。因此单一的百万医疗并不能成为一道稳固的保障屏。当然也有例外，比如在规划保险的路上，若出现一段保障空白期，那么百万医疗险“总好过没有”地解决一两年甚至五六年的疾病报销保障，还是可取的。

2、 解决低额医疗费用——普通住院医疗险

低保费、低免赔、低保额是它的标志。因为免赔额很低，使用频率相对百万医疗要高，而且百万医疗险中的1万免赔额是不能用社保报销的抵扣，却可以用这种商业类型的医疗险抵扣。结合免赔额比较低的普通住院医疗险，就算是1块钱的住院医疗费用都能报销。但是的不足之处在于杠杆很低，地位尴尬。

从投保出发点看，重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。然而，付起这份保费的人，往往都还承担得起这1万的医疗费用。

成人搭配着百万医疗险购买是可取，但作为成人的单一保障则不可靠。毕竟保额不高，如果保额（比如1万）以上更加付不起的部分没有先规避好的话，关键时刻也只能是杯水车薪。

当然如果是给宝宝配置购买的话，则非常实用。因为在宝宝时期，非常容易住院，而且大部分都是小病。

3、 提高就医体验——中端医疗险

漫长以及毫无意义的等待反映出的就医体验问题，都不在前面两种医疗险的考虑范围内。因为它们在就诊范围上，一般限制了在二级以上医院的普通部就医。而且他们着重的是看病后端报销问题。

而从中端医疗险开始，则渐渐着重于解决看病前端的体验、以及就医资源的问题。

适中保费、适中保额、适中杠杆。同样也是免赔额低，而且报销范围可以扩张到部分指定私立医院，其中不缺乏和睦家、美中宜和等口碑不错的合作医疗机构，较为便捷的还会提供直付服务。

Ps直付与垫付的区别：前者付完医疗费用后无需办理理赔；后者则类似于“借”，后期出院后还需要办理理赔，把“借”的医疗费用“还”回去。因此直付才是便利。当然，不否认垫付在某一刻还是能解决资金问题的。

保费相对来说也并不是很贵，一般万元左右。低至几千的超高性价比中端医疗险也有，但性价比再高也还是离不开，中端医疗险提升服务质量的主要作用。再加上，各个产品的合作医疗机构并非每个城市都会覆盖。因此除了家庭预算，范围内的合作医疗点分布也是在选择中端医疗险时所需要考量的重要因素。

4、 全能贵族——高端医疗险

高保费是它的标志。在这贵族的皮囊下，全面的“升级”也是标志，包括：超越百万医疗险的保额+超越中端医疗险的就医服务以及就医范围。可以说，选它就是为了“享受”就医而来。比如治疗癌症，想去美国日本这些治疗比较先进的国家，那就只有高端医疗险能满足了。

是的，很气愤，普通人花光一年积蓄都买不起的险种。再看看对应的保障，这不就是大家想象中医疗险该有的样子吗。。。。。在这里，也只能够替大家许一个小小的愿望：期待终有一天能成为高端医疗险的客户

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医疗险搭配攻略

基本套餐A=百万医疗险+意外险：适合预算低、身体健康的年轻群体；

基本套餐B=百万医疗险+普通医疗险：双份能互补且不冲突的医疗险，对于有特殊保障需求的人群。比如百万医疗险+开心天使之类的意外医疗，可以去除免赔额（从0开始报销），特别适合孩子时期的保险搭配，便宜又实用；

标准套餐C=套餐A or套餐B+重疾险+寿险：成人标准的保障配置，简称标配。（孩子的话去掉寿险）

贵族套餐D=标准套餐C+中端/高端医疗险。毕竟是贵族，所以预算不是唯一的门槛，投保前最好要了解清楚保障范围。

单买套餐=癌症医疗险、中端医疗险、高端医疗险：根据产品的健康告知和保障内容=匹配=投保人的具体健康情况和钱包大小，适用范围虽然有一定的限制，但同时也具有一定的考量价值。

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总结

有人说，医疗险好难

因为，它有相对于重疾、寿险、防癌险等产品更加严格的健康告知，稍微一个不注意掉告知坑里的事情很常有；因为，有百万的虚高保额，报销到百万的可能从各个角度看都少之又少，稍微一个不注意理解成了实实在在拿到手的保额也是常有的事情；因为，它的续保条件会有很多解读的窍门，这样很难挑出哪款产品适合长期稳定的持有；因为，它可能会有附加服务，在行业都还没有统一标准，比如每个保险公司提供的绿色通道就都各有区别就很难去评价与选择…

但小编认为，一上来就说“来一份啥都能报销的医疗保险”，然后看一眼高端医疗险的价格，丢下一句“保险好贵，买不起买不起”，然后撒腿就保障“裸奔”的做法更难懂。连找重点都做不到，实在是又好笑又无奈。