中国银行业的发展：由重视“量”转为“质”的增长！

中国金融业特别是银行业继续深化改革，加大对外开放力度。业务发展也由重视“量”的高速增长转为重视“质”的增长。

总体来看，2018年及2019年一季度，中国银行业总资产、总负债规模仍保持强劲的增长趋势。在经过了2018年的增幅收窄之后，2019年第二季度增幅又有明显回升，达到并超过了2018年全年的增幅水平。

根据中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告（2019）》分析，2018年，商业银行以服务实体经济为主线，不断加大信贷投放力度，资产增速有所企稳。商业银行2018年末总资产规模为人民币210万亿元，同比增长6.71%，增幅较2017年度下降1.6个百分点。2019年，随着实体经济金融需求的增加及可投资领域的拓展，商业银行服务实体经济力度将会进一步增强，资产规模增速有望小幅提升、资产结构有望进一步优化。

2018年度，中国银行业随着资产结构的持续调整，净利润增速放缓。商业银行实现净利润人民币1.8万亿元，比2017年度增加人民币825亿元，同比增长4.7%，增速较2017年度下降1.3个百分点。而随着去年年底贷款规模放开，商业银行加大信贷投放力度，资产增速有所企稳，2019年一季度商业银行净利润增速回升，同比增长9.4%。

资产质量方面，2018年及2019 年一季度末，商业银行信贷资产的不良贷款规模持续增加，但2019年一季度增速明显放缓。2018年末商业银行不良贷款余额为人民币2.03万亿元，比上年末增加人民币0.32万亿元，上涨18.7%，增速上升5.9个百分点；2018年末，商业银行整体平均不良贷款率与2017年末相比，增加0.09个百分点，达到了1.83%。其中大型商业银行的不良贷款率下降0.12%至1.41%；而城商行和农商行则有比较大的上升，分别上升了0.27%和0.8%，达到了1.79%和3.96%。

2019年一季度，不良贷款规模增速明显放缓，整体的信贷质量在稳步改善。2019年一季度末商业银行不良贷款余额为人民币2.16万亿元，较2018年末增加人民币0.13万亿元，上涨6.50%；商业银行平均不良贷款率为1.80%，较2018年末下降0.03个百分点。其中大型商业银行不良贷款率继续下降了0.09%至1.32%；股份制商业银行则保持平稳，维持在1.71%；城商行和农商行的不良贷款率继续攀升，但是上升幅度已经大大减少，分别上升了0.09%，信贷资产质量还需持续加强改善。

与此同时，2018年末商业银行贷款拨备率为3.41%，拨备覆盖率为186.3%，相比2017年均有所上升。于2019年一季度末，商业银行贷款拨备率为3.45%，拨备覆盖率为192.2%，整体风险相对平稳可控。

毕马威中国金融业审计主管合伙人陈少东认为，“2018年以来，随着内外部经济环境的不断变化，中国的银行业面临着深刻的变革和挑战。一方面，相对宽松的市场环境有利于促进银行业金融机构“稳增长、调结构”，大力支持实体经济，特别是小微企业的健康发展；另一方面，从金融市场整体角度而言，银行业“防风险、促改革”的需求也与日俱增。最近一年监管机构陆续颁布的一系列监管要求，对中国商业银行资管理财业务的未来发展产生了重大影响。与此同时，监管对于行业风险的防范也提升到了前所未有的高度，信贷资产质量、在金融市场存在波动的环境下中小银行的流动性风险、房地产授信风险等均引起了行业的关注和反思。”

2019年，预计金融监管部门将会延续2018年的强监管、稳杠杆的态势，着力防范化解金融风险，稳定宏观杠杆率，加上外部贸易战的冲击，估计将对中国金融市场和实体经济造成一系列综合影响，但是，就2019年全年而言，银行业整体经营业绩预计将会保持总体平稳，风险抵补能力也会持续增强。

伴随着全球银行业进入新的发展阶段，欧美和亚太部分国家与地区的银行都以积极的态度和行动面对“开放银行”。

《报告》认为，开放银行是在法律和监管对数据提供保障的前提下，以重点场景为核心、以客户旅程为主轴的对银行业务经营模式的重塑，以及涵盖战略定位、生态运行、组织形式、产品结构、运行机制、信息系统建设在内的全面转型，这一转型是银行业历史发展的必然阶段。以“开放、连接、共享”为核心理念的开放银行发展模式已日趋明朗，并已成为传统银行实施数字化转型战略的必经之路。目前国内仅有部分领先银行对开放银行模式实施数字化转型进行了实际性探索，传统银行尤其是成熟度可以快速提升的中小银行应抓住当前战略机遇。

近年来，国家一直倡导金融对小微企业的支持，并提出了重点支持普惠金融的政策导向。《报告》提到，做好普惠金融必须要解决如何降低成本风险和控制调换的难题。目前看来，基于非现场渠道的大数据、线上智能化的解决方案是一条主流的可行路径。

同时，《报告》指出，近年来中国部分企业债务规模增长过快，财务杠杆率过高。在企业债务负担不断加重的背景下，多项政策密集颁布，支持优质企业通过市场化债转股，有效降低企业杠杆率、优化企业融资结构、防范企业债务风险。同时，市场化债转股将促进企业改组改制，实现企业股权多元化，并鼓励企业结合降本增效策略，增强企业竞争力，实现优胜劣汰，提升企业持续健康发展能力。

毕马威亚太区金融服务业主管合伙人李世民认为，“在改革开放不断深化的过程中，中国金融业所面临的不仅是要打破原有格局的深刻变革，更要适应中国经济高质量发展的需求，尤其是在财富管理和市场经济转型方面，金融业都需要承担更为重要的责任。深入对外开放并借鉴更多国际经验符合中国金融业的长期发展目标。民营资本虽加剧了金融业的竞争，但也帮助中国在过去的五年内建立起全球最大和最先进的移动支付市场。未来中国将通过不断扩大对外开放、积极参与国际市场竞争，不断加强对国内金融机构的管理，使金融业能够更好地服务于实体经济发展。”​​​​