重疾险含身故和不含身故有什么区别？有必要含身故吗？

但是重疾险含身故是要加钱的，就要变贵了，如果你配置保险不太需要考虑经济问题，只想把保额保障做高做齐全，那你就加、买、保终身、含身故、含豁免！

但是像小土这种凡夫俗子，在配置保险的时候真真是精打细算呢！每加一点钱就要考虑值不值，有没有必要，划不划算，毕竟生活不易。..。..

那么问题来了，我们买重疾险，到底要不要含身故保障呢？

一、重疾险含身故和不含身故对比

1、意义不同

（1）不含身故责任重疾险是什么？

不含身故责任的重疾险是指：在保障期间内，只在重疾、重疾导致的身故这两种情况下赔付保额，其他身故退还保费或者现金价值。

简单来说，就是只保轻症、中症、重症，不保身故，一般将此类重疾险成为纯重疾险。

（2）含身故责任重疾险是什么？

含身故责任的重疾险，无论是罹患合同约定的疾病还是其他原因导致的身故，都能得到赔付。

含身故责任的重疾险，保障终身的、带有身故责任的重疾险，人终有一死，必然会身故，因此是肯定能够获得保额的赔付。

含身故保障终身重疾险最吸引人的，并不是保障更齐全，而是它一定能获得保额赔付，要么是患重疾赔付保额，要么是身故赔付保额，总之就是买的保额是一定能拿到的，就类似返本。

很多人买保险最怕买了没有用到，最后钱白交了，感觉自己亏了，因此这也是线下含身故保障终身重疾险畅销的原因。

但是含身故保障的重疾险≠纯重疾险+寿险。

一般重疾险的身故责任理赔要求是合同期内没有发生轻症、中症、重症理赔，才能理赔身故责任。

这里的身故和重疾，只能二选一。赔了重疾，就不能赔身故，身故的保额就作废。没得重疾，那就可以赔身故。

2、保费不同

含身故责任就意味着多了一层保障，想白占保险公司的便宜门都没有。..。.含身故保障的重疾险保费更贵，例如复兴联合康乐e生：同样保到70周岁，含身故保费是4654元，不含身故只要3845元。

很明显，含身故责任的重疾险因为多加了一份含身故保障，保费增加了很多。

就保费而言：含身故责任重疾险＞不含身故责任的终身重疾＞含身故责任的定期重疾＞不含身故责任的定期重疾。

3、现金价值不同

现金价值就是你退保时能够退回的金额，也是对不带身故责任的重疾险，身故时可以获得的赔偿金额。

定期重疾险含身故和不含身故现金价值也有差异，对于定期重疾险来说，它的现金价值随着缴费年限的上升逐年增加，在到期日前几年的时候到达最高点，然后加速减少，直至到期日现金价值为0。

这种趋势对于含身故和不含身故责任的重疾险都是相同的。

终身型重疾险含身故和不含身故责任的现金价值差异是，对于保障终身的重疾险来说，含有身故责任，现金价值会一直增长，直至达到保额，就像做储蓄一样；

不含有身故责任的终身型重疾险最终归0。

综上所述，在其他条件相同的前提下，含身故责任的重疾险现金价值均大于不含身故的重疾险的现金价值，这一点在终身重疾险中表现的更为明显。

二、重疾险要不要含身故？

含身故责任重疾险与身故保障只能赔付其中的一项，如果患重大疾病理赔后，就不再享有身故保障，后续身故也不能获得赔付。

从保障需求的角度讲，重疾保障与身故保障是我们同时需要的，并不是两者其一就可以了，因为它们保障的作用是不同的；

重疾险是保障自己患重疾后的医疗费用，以及患病期间不能工作补充家庭收入损失的；而寿险是为了防止自己在壮年身故，为家庭提供经济来源保障的。

也就是说，患重疾后，我们仍然需要身故保障，特别是在比较年轻的时候患重疾，高额身故保障更为需要，那买含身故保障的重疾险，重疾与身故保障只赔付其中的一项，保障是有缺陷的。

再者我们在上文说过含身故保障的重疾险保费偏贵，小土个人认为考虑到保费可承受能力来说，我会选择不含身故责任的重疾险，因为价格美丽太多了。花两份钱买一份保障，含身故保障的重疾险≠纯重疾险+寿险。小土更倾向于重疾险+定期寿险。

三、总结：

买重疾险，定期、终身、含身故、不含身故等，这些还需要根据自身情况选择，每个人保费预算不同、保障需要不同、消费观念不同，不同年龄所承受的经济压力、家庭责任也不同。如果你对保险不太了解，又想获得保障，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。